Se você estiver no mercado para uma compra importante como um carro novo, ou precisa de algum dinheiro extra para financiar um projeto pessoal, retirar um empréstimo pode ser sua melhor aposta.

Os empréstimos pessoais e os empréstimos automóveis representam duas das opções de financiamento mais comuns. Supondo que você atenda seus respectivos requisitos de empréstimos, eles podem ser relativamente fáceis de obter. Hoje em dia, a maioria dos credores aceita aplicações on-line para empréstimos pessoais, e os empréstimos de carro geralmente são aprovados no local da concessionária de automóveis.

Então, qual é a diferença entre os dois? Um empréstimo pessoal pode ser usado para muitos propósitos diferentes, enquanto que um empréstimo de carro (como o nome indica) é estritamente para fins de compra de um veículo. Se você quiser emprestar dinheiro para um carro, você poderia simplesmente retirar um empréstimo de carro, mas se você precisar de financiamento para uma finalidade que seja menos específica ou que cai fora da caixa de empréstimo típica (como férias, casamento ou melhoria doméstica), um O empréstimo pessoal oferece mais flexibilidade.

Cada tipo de empréstimo tem seus próprios prós e contras, por isso é importante pesar e compará-los antes da assinatura na linha pontilhada.

O empréstimo pessoal (não garantido)

Um empréstimo pessoal fornece ao mutuário recursos de uma instituição de crédito (geralmente um banco), pelo qual o montante total do empréstimo é pago em uma quantia fixa que pode ser usada a critério do mutuário. Os montantes de empréstimos pessoais geralmente variam em qualquer lugar de US $ 1 000 a US $ 50 000.

Um empréstimo pessoal pode ser protegido contra algo de valor, como um veículo ou casa, permitindo que o credor possa aproveitar seu bem para recuperar suas perdas no caso de você não pagar o empréstimo. No entanto, a maioria das pessoas opta por um empréstimo pessoal "não garantido", o que significa que o empréstimo está livre de garantias.

Taxas de juros

Geralmente, os empréstimos não garantidos têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos comparáveis ​​com garantia em anexo. Os empréstimos pessoais não garantidos também vêm com requisitos de aprovação muito mais rigorosos, então você vai querer um excelente crédito do seu lado. Se o seu estiver em má forma, um empréstimo pessoal pode não ser uma opção - isto é, até que você possa fortalecê-lo (veja 3 maneiras fáceis de melhorar sua pontuação de crédito ). Tanto o montante do empréstimo quanto a taxa de juros (que pode ser fixo ou variável) serão amplamente influenciados pela sua classificação de crédito. Quanto melhor sua classificação de crédito, maior sua capacidade de empréstimos e menor sua taxa de juros. Por outro lado, quanto menor for sua classificação de crédito, menor será sua capacidade de empréstimos e maior a taxa.

Os termos

Os empréstimos pessoais têm um período de reembolso definido, indicado em meses (e., 12, 34, 36). Termos de empréstimos mais longos reduzirão seu reembolso mensal, mas você estará pagando mais juros ao longo do prazo do empréstimo. Por outro lado, os termos de empréstimos mais curtos significam pagamentos mensais mais elevados, mas incorrem em menos juros, uma vez que você está pagando o principal mais rápido.

Para resumir o empréstimo pessoal não garantido:

Prós:

• não há restrições sobre a forma como os fundos são gastos
• flexibilidade na estrutura de pagamento (curto vs. longo prazo)

Contras:

• taxas de juros provavelmente estarão no lado oposto
• requisitos de empréstimos mais duros aplicam
• os consumidores com pontuações de crédito pobres não serão qualificados (veja Qual o meu limite de crédito? )

O empréstimo de carro (seguro )

Um empréstimo de carro é garantido contra o veículo que pretende comprar, o que significa que o veículo serve como garantia para o empréstimo. Se você defina seus reembolsos, o credor pode aproveitar o auto. O empréstimo é liquidado em parcelas fixas durante o período do empréstimo. Muito parecido com uma hipoteca, o credor mantém a propriedade sobre o ativo até o pagamento final ser feito.

Taxas de juros

Dado que o credor tem controle financeiro sobre o carro - é um empréstimo "seguro" - a dívida é considerada menor risco, o que geralmente se traduz em uma taxa de juros significativamente reduzida para o mutuário. As taxas de juros também são corrigidas, portanto os mutuários não estão sujeitos aos aumentos que podem ser associados a empréstimos pessoais não garantidos.

Os termos

A maioria dos empréstimos de carro são fixados em 36, 48 ou 60 meses. (Veja Como os empréstimos de carro a longo prazo são arriscados? ) E, assim como o empréstimo pessoal, quanto mais curto o prazo, maior o reembolso mensal e vice-versa. Um histórico de crédito inferior à média não será necessariamente entre você e seu empréstimo de carro (ao contrário de um empréstimo pessoal), e terá menos impacto em sua taxa de juros ou montante de empréstimo (que é ditado pelo preço do carro) . Antes de se inscrever para um empréstimo de revendedor, vale a pena investigar se um banco ou uma união de crédito local pode lhe dar um acordo melhor. Use esta calculadora de cooperativas de crédito para verificar a diferença e leia O guia completo para comprar um carro novo: como financiar um novo veículo .

Para resumir o empréstimo de carro garantido:

Prós:

• geralmente uma taxa de juros mais baixa
• mais fácil de obter com histórico de crédito medíocre
• , muitas vezes uma solução de financiamento "local" conveniente

Contras:

• você não tem título para o carro até o reembolso final é feito
• um depósito inicial é geralmente necessário para garantir o empréstimo

A linha inferior

Quando se trata de comprar um carro novo , muitos consumidores optarão por um empréstimo de auto financiado pelo revendedor porque é rápido e conveniente. Mas, em alguns casos, pode ser mais eficaz obter um empréstimo pessoal. Tudo se resume a ponderar os prós e os contras contra a luz das circunstâncias individuais.

Pergunte a si mesmo estas perguntas:

• Tenho uma garantia com a qual garantir o empréstimo?
• Qual taxa de juros (e reembolsos associados) posso realmente pagar?
• O meu crédito está em boa forma?

Independentemente da direção do empréstimo que você toma, as tarifas e os negócios variam de acordo com as instituições, então faça sua lição de casa e compre o melhor negócio. Explore bancos (grandes e locais), cooperativas de crédito e outras plataformas de empréstimos para encontrar a melhor combinação de taxas de juros e duração do empréstimo para um pagamento mensal acessível.