O empréstimo e o empréstimo de dinheiro de um banco seguem diretrizes processuais que evoluíram ao longo de séculos. O empréstimo pessoal, que está fazendo ou leva empréstimos com amigos e familiares, está acontecendo por tanto tempo, mas as diretrizes firmes não se desenvolveram porque cada circunstância é única. Existe, no entanto, uma maneira de tornar os empréstimos familiares mais seguros e mais seguros para todas as partes envolvidas.

Razões contra empréstimos pessoais
Há fortes razões para não prestar um empréstimo pessoal a familiares ou amigos. O maior tem a ver com suas próprias finanças pessoais. A maioria das pessoas não é realmente líquido o suficiente para perder esse dinheiro, e assumindo que todo o dinheiro emprestado será perdido, você perceberá rapidamente o tamanho do empréstimo que você pode razoavelmente fazer. Se você estiver mergulhando em uma conta de aposentadoria, fundo de emergência ou outro fundo necessário para fazer o empréstimo, não é um empréstimo que você deveria fazer.

Conflitos familiares, problemas fiscais e complacência - especialmente complacência - são algumas das outras coisas para se preocupar. Se sua família ou amigos chegarem a você por empréstimos simplesmente porque você empresta em uma taxa baixa (ou não), está prejudicando suas próprias finanças para subsidiar a sua. (Para saber mais sobre o seu próprio valor financeiro, veja o valor do tempo de dinheiro.)

Um empréstimo de um banco ou uma união de crédito os ajudará a construir uma boa pontuação de crédito, bem como a responsabilidade financeira. Do outro lado da moeda, quando as taxas de juros começam a comer nos salários de um mutuário, o mau hábito de viver fora do orçamento pode ser quebrado.

A diferença entre um empréstimo e um presente
As razões contra empréstimos pessoais geralmente se evaporam diante de considerações emocionais, quando um de seus entes queridos "precisa do dinheiro". Neste caso, você deve fazer uma distinção clara entre um presente e um empréstimo. Um presente não tem expectativa de reembolso; um empréstimo deve ser devolvido na íntegra, incluindo qualquer interesse, e deve ser anotado. Dar um presente é uma escolha pessoal baseada principalmente na emoção; fazer um empréstimo deve ser feito de maneira lógica. (Para ler mais, confira 8 maneiras de ajudar os membros da família em problemas financeiros .)

Antes de dizer Sim
Antes de lhes dar as chaves do depósito de segurança, no entanto, você tem direito a fazer algumas perguntas:

Para que serve o dinheiro? Independentemente de o empréstimo ser grande ou pequeno, você tem o direito de saber como ele será usado. Se o motivo não estiver bem com você (umas férias, e não um pagamento de hipoteca), aponte seu potencial devedor para o banco mais próximo.

Quanto tempo demorará para pagar? Se o empréstimo for um empréstimo-ponte para o próximo salário, você pode se sentir confortável com um interesse zero, sem termos de handshake. Se o empréstimo tiver um tamanho significativo ou levará mais de um mês para pagar, obtenha por escrito.As memórias do acordo original geralmente desaparecem ao longo do tempo, então você precisará de documentação.

Qual é a situação financeira atual do devedor? Embora isso seja muitas vezes ignorado, você tem uma responsabilidade consigo mesmo e com a outra parte para se certificar de que ele ou ela está em uma situação financeira decente antes de emprestar dinheiro. Pode ser desconfortável, mas lembre-se de que o mutuário veio para você por dinheiro - e não o contrário.

Pense como um banco e, se sua situação estiver muito longe, diga não.

Isso não significa que você não deveria ajudar. Talvez você possa oferecer para ajudar a pagar um planejador financeiro em vez de dar um empréstimo. Um dos principais pontos de flash em empréstimos pessoais é que os credores percebem tarde demais que eles derramaram dinheiro em um barco com vazamento. Isso leva à intromissão após o fato. Como você já não tem poder de barganha quando o negócio está pronto, nada pode ser obtido senão ressentimento. (Saiba mais sobre como encontrar um planejador financeiro confiável em Conselhos para encontrar o melhor conselheiro .)

Vindo para termos
Os contratos verbais quase nunca terminam bem. Problemas aparecem mesmo com pequenos empréstimos de curto prazo. Por exemplo, se o pagamento chegar com dois meses de atraso e você teve que colocar todos os seus mantimentos no cartão de crédito, então você realmente perdeu dinheiro por causa do empréstimo - dinheiro que você nunca voltará, porque não havia termos. Escrever contratos para até mesmo os empréstimos mais pequenos irá desencorajar as pessoas de chegar constantemente a você. Ambas as partes devem trabalhar juntas nos termos antes da assinatura. Os seguintes são alguns aspectos necessários de qualquer empréstimo sólido.

Taxa de juros
O Internal Revenue Service (IRS) pode ser desagradável quando se trata de empréstimos pessoais sem juros, especialmente grandes. A cobrança perto da taxa de juros do mercado irá substituir o interesse que você está perdendo puxando esse dinheiro de uma conta de poupança ou do fundo do mercado monetário durante a duração do empréstimo.

Calendário de reembolso
Isso deve delinear o tamanho e a data de cada pagamento. Também deve indicar o que acontece no caso de um pagamento perdido. Você pode optar por não ter penalidades para pagamentos em atraso, mas isso pode resultar em pagamentos de empréstimos tomando a menor prioridade no orçamento mensal - e possivelmente sendo colhidos em favor de despesas menos do que necessárias, como uma noite na cidade.

Condições
Condições claras devem ser redigidas em caso de morte do credor ou do devedor. Com os membros da família, isso é especialmente importante por causa da dispersão da propriedade. Se uma criança recebeu um empréstimo de US $ 10.000, e a propriedade paga US $ 30.000 para cada criança, independentemente, então você acabou de transformar sua revolta em uma briga familiar. Você pode querer adicionar condições adicionais de acordo com a situação. Por exemplo, se você está emprestando para ajudar alguém a comprar uma casa, você pode garantir o empréstimo à propriedade. (Antes de assinar qualquer contrato de empréstimo, leia Como ler contratos de empréstimo e cartão de crédito .)

Faça oficial
Depois de obter o empréstimo por escrito, vale a pena executá-lo através de um profissional.Seu advogado ou contador provavelmente terá alguns bons conselhos sobre condições e pode atuar como um terceiro para a assinatura. Pequenos empréstimos, especialmente aqueles com menos de US $ 300, podem não valer a pena o custo da notarização do contrato, mas os grandes empréstimos devem fazer parte do registro legal.

Conclusão
Os empréstimos pessoais podem ser um pesadelo, se qualquer das partes não conseguiu abordá-lo seriamente. Se você não se sente para passar por todos os passos acima mencionados, mas ainda quer fazer o empréstimo, existe uma alternativa. Empresas de terceiros brotaram para atuar como intermediários em empréstimos pessoais. Por uma taxa, eles vão lidar com os contratos e criar levantamentos de pagamento automáticos. Alguns até comunicam às agências de crédito, ajudando assim o devedor a criar uma boa pontuação (proporcionando mais incentivo para evitar um pagamento perdido). Isso acrescenta uma carga de taxas ao empréstimo do devedor, mas é melhor do que avançar com um arranjo mal planejado.
Se tudo correr bem, você poderá fechar o empréstimo, ter ajudado um ente querido, sem se prejudicar. No pior caso, você só emprestou dinheiro que estava preparado para perder e, se você escolher, você possui um documento legal para fazer backup de uma reclamação. (Para obter mais informações sobre outros tipos de empréstimos que podem estar disponíveis, veja Necessidades diferentes, Empréstimos diferentes .)