O que há em um nome? Quando se trata de comprar seguros de vida, tudo está no nome. Seguro de vida permanente é um nome que você ouvirá quando você estiver comprando um seguro de vida, mas é um dos muitos. Você também ouvirá sobre vida inteira, vida temporária, vida universal, vida variável, vida universal garantida e assim por diante. Pode ficar confuso rápido. Neste artigo, analisaremos os principais tipos de seguro de vida permanente e o que você precisa saber ao escolher entre eles.

Seguro de vida permanente

O seguro de vida permanente é o termo geral para todos os planos de seguro de vida que não expiram, ao contrário do seguro de termo. Antes de estabelecer uma apólice de seguro de vida específica, você deve analisar as necessidades de sua família, pré e pós-morte. Existem dois tipos principais de seguro de vida permanente:

• Seguro de vida inteira - Atende a objetivos de longo prazo, oferecendo aos consumidores prémios consistentes e acumulação de valor de caixa garantido.
• Seguro de vida universal - Dá aos consumidores flexibilidade nos pagamentos de prémio, benefícios de morte e elemento de poupança de sua política.

Características de uma Política de Vida Permanente

Basicamente, este tipo de seguro de vida fornece cobertura vitalícia. Geralmente é composto por duas partes: uma parcela de poupança ou investimento e uma parcela de seguro.

Devido à presença do elemento de poupança, os prémios são bastante elevados. Aqui, uma parte do seu prêmio (depois de deduzir as despesas do seguro) é investido por sua companhia de seguros e os juros acumulados acumulam seu valor em dinheiro. Por esse motivo, o seguro de vida permanente também é conhecido como seguro de valor em dinheiro.

A característica mais importante de uma política de vida permanente é que você pode tomar um empréstimo de política mediante empréstimos contra seu valor em dinheiro. Note-se que, em uma política de vida permanente, o valor do valor nominal é diferente do valor em dinheiro. O valor nominal é a quantidade de seguro que você comprou e que seus beneficiários receberão após sua morte. O valor em dinheiro é a poupança acumulada que você pode acessar no futuro.

Empréstimos de Política em uma Política de Vida Permanente

Para poder emprestar contra a política, você precisa ter uma boa quantidade de valor em dinheiro, pois não pode pedir emprestado contra o valor nominal da política. Esta opção é bastante favorável porque as taxas de juros oferecidas pelas seguradoras são comparativamente inferiores às taxas de mercado prevalecentes. Se o seu padrão, a companhia de seguros usará o valor em dinheiro para cobrir o montante emprestado. O melhor é que você pode obter este empréstimo de política sem quaisquer restrições sobre como usá-lo e sem nenhum dos aborrecimentos envolvidos com verificações de crédito.

Ocasionalmente, suas despesas financeiras inesperadas não permitem que você pague os prêmios no prazo. Se você não tiver um valor em dinheiro suficiente, o não pagamento de prêmios pode resultar no cancelamento de sua política, ou pode ser convertido em uma política reduzida de pagamento.Devido às diretrizes estritas de uma política permanente, a única salvaguarda aqui é o uso do valor em dinheiro armazenado na política para cobrir o pagamento premium. Você pode usar seu valor em dinheiro para pagamento de prêmio para continuar sua cobertura de seguro. Aqui também, você precisa garantir que seu valor em dinheiro tenha acumulado uma ampla quantia de dinheiro.

No caso de você querer cancelar sua política de vida permanente, você terá seu valor em dinheiro na mão e pode usá-lo no momento da emergência. Você deve ter em mente, no entanto, que as apólices de seguro de vida permanente são especialmente feitas para serem mantidas em vigor durante toda a vida do segurado. Pode ser uma insensata renunciar à sua política após cinco anos, por isso, consulte o seu consultor de seguros antes de dar esse passo. (Para descobrir quais políticas são necessárias, consulte Cinco apólices de seguro que todos deveriam ter.)

Seguro de vida inteira

O seguro de vida integral cobre você enquanto você viver. Você deve pagar a mesma quantidade de prémio por um período específico para receber o benefício da morte. Normalmente, esta política é mantida em vigor para o resto de sua vida, independentemente de quanto tempo você possa viver. Este tipo de seguro oferece cobertura de seguro de vida com uma característica de poupança. Como resultado, você pode acabar pagando prémios mais elevados no início em comparação com o seguro de vida do termo. (Para ler mais sobre os tipos de seguros, consulte Comprar seguro de vida: prazo versus permanência.)

Aqui, sua companhia de seguros coloca parte do seu dinheiro do seguro em uma conta bancária de juros altos. Com cada pagamento premium, seu valor em dinheiro aumenta. Este elemento de poupança de sua política aumenta seu valor em dinheiro com base em impostos diferidos. De certa forma, a presença de valores de caixa garantidos faz com que essa política valha a pena porque você pode emprestar contra seu valor em dinheiro ou entregar sua política para obter o valor em dinheiro em dinheiro duro.

Você também pode optar por participar do superávit da sua companhia de seguros e receber os dividendos anualmente. Aqui novamente, você tem a opção de obter seus dividendos em dinheiro, ou deixá-los acumular interesse. Você também pode usar seus dividendos para reduzir os prêmios da sua política ou comprar uma cobertura adicional. Consulte seu consultor de seguros antes de comprar uma política de vida inteira de uma determinada companhia de seguros porque os dividendos nem sempre são garantidos.

Todo o seguro de vida é feito para cumprir os objetivos de longo prazo de um indivíduo e é importante que você o mantenha em vigor enquanto viver. É aconselhável comprar um seguro de vida inteira quando você é mais jovem, de modo que você possa pagar por isso a longo prazo. Ao contrário do seguro de termo, os prêmios de nível, os benefícios de morte fixos e os benefícios de vida atraentes (como empréstimos e dividendos) tornam esta política bastante dispendiosa.

Em conclusão, você praticamente paga prêmios ao longo de sua vida e faz uso dos benefícios do valor em dinheiro enquanto você está vivo e morreu desde que seus candidatos obtêm os benefícios da morte. O seguro de vida integral é altamente adequado para as responsabilidades a longo prazo, como as necessidades de renda do sobrevivente e as despesas pós-morte.

Universal Life Insurance

Esta política também é denominada "seguro de vida ajustável", porque oferece mais flexibilidade em relação ao seguro de vida integral. Você tem a liberdade de reduzir ou aumentar o seu benefício de morte e também pagar seus prêmios a qualquer momento e em qualquer quantia (sujeito a certos limites) após o primeiro pagamento de prêmio ter sido feito.

Aqui, você pode aumentar o valor nominal da sua cobertura de seguro. Mas, você precisa passar um exame médico para se qualificar para esse benefício. Da mesma forma, você pode diminuir sua cobertura a um valor mínimo sem se render à sua política. No entanto, os encargos de entrega podem ser aplicados contra o valor em dinheiro da sua política.

Quando se trata do benefício da morte, você tem duas opções - um montante fixo de benefício de morte ou um benefício de morte crescente igual ao valor nominal da sua política, além do valor do seu valor em dinheiro.

Você também tem a oportunidade de alterar a quantidade e a frequência dos pagamentos premium. Então, você pode aumentar seus prêmios ou também pode pagar em montante fixo de acordo com o limite especificado na política. Como você sabe, parte do seu prêmio menos o custo do seguro é colocado em uma conta de investimento e os juros nele são creditados em sua conta. Desta forma, o interesse cresce com base em imposto diferido, o que aumenta seu valor em dinheiro.

Em caso de engate financeiro, você pode reduzir ou parar seus prêmios e usar seu valor em dinheiro para pagar prémios. No entanto, deve haver dinheiro suficiente acumulado em sua conta de valor em dinheiro para cobrir os pagamentos de prémios. Certifique-se de discutir o estado do seu fundo de valor em dinheiro com seu consultor de seguros antes de interromper os prêmios. Sua política pode caducar somente se você tiver cessado de pagar prêmios e tenha um valor em dinheiro insuficiente para cobrir o custo do seguro.

A alternativa de empréstimo de política é uma vantagem adicional no seguro de vida universal. É importante que você não faça retiradas repetidas do seu fundo acumulado. Isso pode reduzir o valor do valor em dinheiro e o tornará indefeso no momento da necessidade genuína. Outra coisa boa sobre o seguro de vida universal é que sua companhia de seguros divulga o custo total do seguro para você. Isso dá uma idéia de como sua política funciona.

A desvantagem de um seguro de vida universal é a taxa de juros. Se a política funcionar bem, há chances de crescimento potencial no fundo de poupança. Por outro lado, o mau desempenho de sua política significa que os retornos estimados não são obtidos. Assim, você acaba pagando prêmios mais altos para obter sua conta de valor em dinheiro. Em segundo lugar, os encargos de entrega podem ser cobrados no momento do encerramento da sua política ou retirar dinheiro da conta.

O seguro de vida universal oferece proteção integral aos seus entes queridos, graças à sua segurança, flexibilidade e variedade de opções de investimento. Em tempos de baixa liquidez, você pode alterar seus pagamentos premium ou pode mesmo retirar seu fundo de valor em dinheiro. Além disso, você pode aumentar ou diminuir o valor nominal do seu seguro de acordo com suas circunstâncias.

Bottom Line

Ao comprar uma determinada apólice de seguro de vida, a prioridade máxima deve ser dada às necessidades urgentes da sua família. O seguro de vida permanente destina-se a garantir a sua vida familiar e familiar. O seguro de vida integral protege seus beneficiários em sua ausência e atua como uma ferramenta de acumulação de ativos, enquanto o seguro de vida universal lhe dá a chance de regular sua cobertura de seguro de acordo com sua condição atual. Claro, o seu consultor de seguros está sempre lá para ajudá-lo a escolher uma política, mas no final, é você quem tem que decidir o que é adequado para você e seus entes queridos.