Na última década, houve uma tendência alimentada pela Internet em empréstimos peer-to-peer (P2P). É uma forma de financiamento que permite aos mutuários obter um empréstimo de um grupo de credores individuais sem passar por um intermediário, como um banco. (Para saber mais sobre este fenômeno, veja: Empréstimos entre pares - Determinando o futuro da operação bancária no mundo e Empréstimos entre pares reduz as fronteiras financeiras ).

Até agora, a grande maioria dos empréstimos P2P foi pessoal, usado para financiar melhorias em casa ou pagar dívidas de cartão de crédito. Mas, até tarde, o número de credores P2P entrando no negócio de hipotecas tem aumentado.

O credor peer-to-peer, baseado em São Francisco, oferece empréstimos de refinanciamento de hipotecas e hipotecas em 23 estados e o Distrito de Columbia, com mais caminho. Outra empresa, National Family Mortgage, facilita empréstimos hipotecários e empréstimos de reimpressão entre parentes. LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 46-6. 67% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), que afirma ser o maior mercado de crédito on-line P2P do mundo, disse recentemente que planejou para expandir em hipotecas em breve. Existe mesmo um P2P especializado no setor de hipotecas comerciais e residenciais: a LendInvest, com base na U. K., que reduziu recentemente seus mínimos de investidor (seus empréstimos não estão disponíveis para os mutuários de U. S., embora - pelo menos, ainda não).

Como funciona

O processo de obtenção de um empréstimo hipotecário P2P varia de acordo com a empresa, mas geralmente segue um padrão semelhante ao descrito por SoFi:

1. O mutuário (você) começa on-line candidatar-se e recebe valores pré-qualificados de empréstimo de juros e taxas de juros.
2. Você escolhe o valor do empréstimo ea taxa de juros mais apropriada para você, complete o pedido e receba uma carta de pré-aprovação para o seu empréstimo.
3. Você envia sua oferta ao vendedor e fecha o empréstimo. Neste momento, você carrega seu contrato de compra, bloqueia sua taxa de juros, obtém uma avaliação de propriedade e assina os documentos finais.

De acordo com a SoFi, os empréstimos hipotecários típicos fecham em 30 dias ou menos.

Prós e contras

Antes de solicitar um empréstimo hipotecário P2P, vale a pena considerar tanto as vantagens quanto as desvantagens.

No lado positivo:

• Os credores P2P tendem a aprovar pessoas com menores escores de crédito.
• As taxas de juros em empréstimos P2P são muitas vezes inferiores às oferecidas por um credor tradicional.
• As taxas de serviço também são mais baixas, refletindo a falta de sobrecarga que os P2Ps têm.

Na parte negativa:

• O tempo para processar e aprovar o empréstimo pode ser mais longo - possivelmente um produto de uma pontuação de crédito menor e a necessidade de vetar os mutuários mais completamente.
• As taxas de cobrança (para os mutuários que não pagam a tempo) podem ser muito íngremes, erosionando qualquer vantagem de interesse oferecida por este tipo de empréstimo.

Uma opção de mix e correspondência

Com poucas empresas que oferecem hipotecas P2P, alguns mutuários voltaram-se para uma estratégia híbrida: financiam o adiantamento de seus imóveis com um empréstimo P2P e o saldo com um empréstimo convencional. Obter um empréstimo P2P e, na verdade, usá-lo para pagamento inicial são duas coisas diferentes. Certifique-se de verificar se a sua empresa hipotecária ou banco aceita o uso de um empréstimo P2P como adiantamento.

A linha inferior

Atualmente, o mercado P2P global é estimado em pelo menos US $ 180 bilhões globalmente de acordo com o Business Insider. Embora alguns críticos tenham chamado a indústria em excesso, há uma grande probabilidade de que a pegada do empréstimo de hipoteca de provedores de empréstimo P2P cresça. À medida que mais e mais provedores P2P competem por clientes hipotecários, esse novo tipo de empréstimo provavelmente vale a pena analisar para compará-lo com outras fontes de empréstimo mais convencionais. Pode ser uma opção viável para qualquer pessoa que tenha dificuldade em obter financiamento convencional ou para aqueles com excelente crédito que desejam um processo mais simples e menor taxa de juros.

A melhor maneira de você manter um olho em desenvolvimentos no mercado P2P - incluindo novas empresas que oferecem hipotecas - é verificando sites da indústria, como a Academia Lend.