É fácil deixar seus investimentos se afastarem de você. Você muda de emprego - às vezes algumas vezes - você inicia um IRA para economizar mais para a aposentadoria, e talvez você tenha outras contas por uma série de boas razões.

A luta é real: várias contas com saldos relativamente baixos não são apenas um pesadelo de gestão; eles não estão fazendo você muito bom porque é difícil diversificar com contas de baixo saldo. O que você quer fazer é combiná-los; é chamado de "consolidação", se você quer soar como um guru financeiro.

Ou talvez você aproveite a oportunidade para fazer algo diferente com as contas. De qualquer forma, existem muitas opções para eles.

O Rollover

Este é outro termo financeiro que vale a pena conhecer. Um "rollover" é quando você tira o dinheiro de uma conta e rola (transfere) para outra. Talvez você tivesse um 401 (k) com uma pequena empresa onde as opções de fundos mútuos não fossem tão boas, mas agora você trabalha para uma empresa maior com um plano fantástico cheio de fundos de baixa remuneração. Você poderia rolar seu antigo 401 (k) para o seu novo. Você também pode inseri-lo em um IRA e abrir-se a uma gama muito mais ampla de produtos de investimento, como ações individuais, títulos, ETFs e muito mais.

Tenha cuidado. Você não quer tomar a custódia do dinheiro, ou o tratamento fiscal fica bagunçado. Se você manter o dinheiro ou rolar para uma conta de corretagem normal, você poderia estar no gancho para impostos e penalidades de retirada antecipada. Tenha o custodiante da conta diretamente transferi-lo para o novo custodiante. Você nunca envia pessoalmente os fundos e evita perder o prazo de transferência de 60 dias para a transferência de fundos sem penalidades. (Para mais, veja Rollovers do Plano de aposentadoria: Dicas para fazer isso direito .)

A consolidação

A rollover e consolidação são basicamente a mesma coisa, mas se você tiver vários 401 (k) s, você poderia consolidar (combinar) todos eles no 401 (k ). Ou, você também pode levar todas as contas que não fazem parte de sua empresa atual e consolidá-las em um IRA.

A Anuidade

O problema com 401 (k) s e IRAs é que eles estão ligados aos mercados financeiros. Quem sabe quando a próxima crise financeira vai acontecer? E se você perder 30% do valor da sua conta antes de se aposentar, como muitos voltaram em 2008?

Uma anuidade pode protegê-lo do que é chamado de "risco de mercado". "É simples: você dá à companhia de seguros (anuidades são produtos de seguros) o seu dinheiro, e a empresa o devolve mais tarde em sua vida como pagamentos mensais. Um tipo de pensão. Existem inúmeros tipos diferentes de anuidades que funcionam de várias maneiras.

Frolian Rellora, diretor de investimentos da Catalina Asset Management, diz: "As anuidades são mais apropriadas para indivíduos sem pensões ou que se preocupam com a sobrevivência do dinheiro.A mudança do benefício definido para a contribuição definida tornou difícil para alguns indivíduos gerenciar seu dinheiro depois de se aposentar. As anuidades podem ser uma boa solução para aqueles que procuram um fluxo de renda confiável e previsível durante a aposentadoria. O aumento da expectativa de vida causou que alguns investidores se preocupassem com a sobrevivência de suas economias. Uma anuidade garante o fluxo de caixa ao longo da vida, o que pode remover a preocupação de voltar ao trabalho depois de se aposentar. "

Mas há problemas com anuidades, de acordo com Timothy Baker, fundador e CEO da Wealthshape:" Eu não gosto de anuidades para praticamente todos os meus clientes por alguns motivos simples. Transparência: os contratos são muito complexos com cavaleiros e estruturas de tarifas que geralmente são agrupados. Liquidez: a maioria vem com uma taxa de resgate se um contrato de anuidade terminar antes de um período de 5 ou 10 anos … Embora existam anuidades baseadas em taxas correntes, a maioria esmagadora possui uma comissão e, da minha perspectiva, os investidores são muito melhor atendidos quando O consultor não é pago pela frente por anos de serviço futuro. "

Rellora concorda que esses veículos não são para todos. "Os investidores sem plano de investimento devem ficar longe de anuidades. Esses produtos podem ser difíceis de entender e muitas vezes carregam multas pesadas para retiradas acima do limite anual. Eles também são investimentos ilíquidos, de modo que indivíduos com liquidez limitada devem considerar outras opções. "Para mais, veja Qual papel as aposentadorias devem desempenhar na sua aposentadoria?

TIPS

Se você está procurando uma quantidade relativamente alta de segurança sem a inflação comer fora em seu dinheiro, considere os títulos protegidos contra a inflação do Tesouraria, ou TIPS. Este é um tipo de Tesouraria que se ajusta à inflação para garantir o valor do seu dinheiro ao longo do tempo. Você pode comprar TIPS em um fundo mútuo ou ETF, e algumas corretoras comprá-los para o seu IRA gratuitamente ou por uma taxa. Pergunte ao administrador do seu plano se o seu 401 (k) permite que você os compre. (Para mais, veja "Time to Favor TIPS?") Alguns conselheiros acreditam, no entanto, que existem melhores formas de garantir seu dinheiro do que com TIPS, incluindo moedas, commodities, fundos de títulos e imóveis.

Self-Directed 401 (k)

Um número crescente de planos 401 (k) tem uma opção auto-dirigida. Isso permite que você ou um conselheiro que você confia para investir os fundos como você gostaria, fora das opções de fundos limitados disponíveis no seu 401 (k) regular. No entanto, avance com cautela. Se você não tem experiência em investir, seu dinheiro de aposentadoria não é o lugar para aprender. Se você decidir usar a opção auto-dirigida, alinhe um consultor financeiro a quem você confia. Verifique suas credenciais e considere fortemente alguém que trabalha com base em taxas, em vez de em comissão. Para obter detalhes, consulte Como maximizar os retornos ao escolher a opção auto-dirigida .

Roth ou Tradicional?

Se você leu sobre contas de aposentadoria, você pode ter ouvido os termos "Roth" e "tradicional"."Basicamente, um Roth exige que você pague impostos agora (não há dedução fiscal quando você investe dinheiro em um). Em contrapartida, você pode deduzir o dinheiro que você colocou em um IRA tradicional ou 401 (k).

A outra diferença é o que acontece quando você retira o dinheiro na aposentadoria. Se você acredita que sua taxa de imposto aumentará no futuro, você pode querer um Roth, o que lhe permite retirar dinheiro livre de impostos, incluindo todo o dinheiro que suas economias ganharam ao longo dos anos. Com um IRA ou 401 (k) tradicional, você paga impostos na taxa de imposto de renda individual (não ganhos de capital) ao retirar fundos. Além disso, quando atinge a idade de 70 ½, você deve tomar as Distribuições Mínimas exigidas dos IRAs tradicionais e dos dois tipos de 401 (k). Não há RMDs com um Roth IRA. Se você não precisa do dinheiro, você pode passá-lo inteiro para seus herdeiros (eles precisam fazer RMDs, no entanto).

Você pode converter seu IRA tradicional ou 401 (k), se sua empresa o oferece, em uma conta Roth a qualquer momento. Você não precisa converter todo o dinheiro ao mesmo tempo. As conversões podem desencadear impostos de renda pesados ​​para esse ano, uma vez que você deve pagar imposto de renda sobre os fundos que você converteu em Roth. (Para mais, veja Como um Roth IRA funciona após a aposentadoria e 401 (k) Rollover: Escolha Roth IRA ou IRA tradicional .)

Algumas pessoas criam um Roth e um conta de aposentadoria tradicional para proteger sua carteira. Você poderia ter um Roth IRA e um tradicional 401 (k), por exemplo. É o que muitos investidores experientes fazem.

A linha inferior

À medida que envelhece e sua situação financeira muda, você provavelmente terá decisões sobre suas contas de aposentadoria. É sempre melhor ter um consultor financeiro em que confie para ajudá-lo na decisão. Não experimente suas contas de aposentadoria de importância vital.