Ao longo das últimas décadas, a idade média dos casais americanos que se casam e têm filhos tem escalado. Um relatório do NationalCenter para Estatísticas de Saúde em 2006 mostra que o número de mulheres com bebês com idade entre 40 e 44 anos mais do que duplicou desde 1981. Essa tendência não mostra nenhum sinal de reversão e, embora grande parte da discussão sobre esta questão se centre sobre a saúde da mãe e do bebê e as implicações de criar uma criança em qualquer idade mais avançada, o que muitas vezes é negligenciado são os aspectos financeiros dessa decisão. De fato, as ramificações financeiras e profissionais de ter filhos em anos posteriores podem ser bastante complexas. Neste artigo, examinaremos alguns dos fatores que lidam com esta questão, juntamente com os problemas comuns enfrentados pelos casais que começam atrasado na vida familiar. (Para ler mais sobre a decisão de ter filhos, veja Kids Or Cash: The Modern Marriage Dilemma .)

Causas possíveis De acordo com o Census Bureau, em 2006, pouco menos de 50% das famílias na América eram casais. Os dados também indicaram que quase um terço das mulheres e um quarto dos homens de 30 a 34 anos nunca se casaram - um enorme aumento de 400% desde 1970. Existem vários fatores que explicam isso.

Um dos principais motores que impulsionam essa tendência é a quantidade de educação necessária para torná-la financeira no mundo de hoje. O ensino médio e a faculdade foram bastante padrão para a classe média e alta desde a Segunda Guerra Mundial, mas a escola de pós-graduação está se tornando cada vez mais um requisito em muitos campos. Isso pode levar vários anos, e alguns alunos não terminam a escola até a metade dos 20 ou mais tarde. (Continue lendo sobre as classes em Perder a classe média .)

O relatório do Censo também revelou que quase 60% do grupo não casado acima mencionado tem pelo menos um diploma de bacharel. Um número crescente de estudantes em seus 30s e 40s estão voltando para a escola para obter diplomas avançados também. Muitos casais também querem se tornar estabelecidos em suas carreiras antes de ter filhos, e isso pode levar vários anos em alguns casos.

Finalmente, muitos homens e mulheres só querem levar algum tempo para aproveitar a vida por conta própria enquanto são jovens, usando sua liberdade para viajar ou fazer outras coisas. O papel da tecnologia médica também não pode ser ignorado neste assunto; o aumento da longevidade e os métodos melhorados de controle e entrega de nascimento também contribuíram substancialmente para o atual casamento e demografia de nascimento. (Continue lendo sobre este assunto em Casamento: Para Richer Or Poorer? e Invista em si com uma educação universitária .)

Casais que esperam realmente sair para frente? Embora muitos casais que optem por ter filhos em seus 20 ou 30 anos tenham um tempo mais fácil financeiramente do que aqueles que os tiveram mais cedo, ter filhos em uma idade posterior também pode apresentar alguns problemas que muitos casais não antecipam.As crianças que vêm mais tarde na vida são muitas vezes não planejadas, e mesmo que sejam planejadas, podem ser muito prejudiciais para os casais que estabeleceram vidas e planos de carreira.

As mulheres, em particular, tomam o peso desta questão, pois ter filhos exige uma redução da renda com uma licença de maternidade, além de outras despesas / custos emocionais, físicos e relacionados à saúde que vêm com ter um bebê. No entanto, enquanto os homens podem evitar os aspectos físicos e emocionais da produção de uma criança, eles não estão isentos do estresse financeiro. Como um casal, os custos são compartilhados, e muitas vezes depende do homem fornecer renda e apoio extra, particularmente se a mulher optar por deixar a força de trabalho por um longo período de tempo.

O alto custo do pagamento de cuidados infantis versus ficar em casa deve ser cuidadosamente considerado. Instalações de creche adequadas podem ser facilmente executadas em qualquer lugar de US $ 300 a US $ 1 000 por mês, dependendo de vários fatores, tais como a localização e o nível de serviço exigido. É claro que muitos empregadores oferecem assistência de assistência à infância como um benefício de empregado, mas os pais precisarão administrar alguns números cuidadosos para ver qual opção os aterrará o mais adiante. (Para ler mais sobre os benefícios, veja Combater os custos elevados dos cuidados de saúde .)

As responsabilidades da paternidade causarão muito mais interrupção para alguns que outros, particularmente aqueles com empregos que exigem uma grande quantidade de viagens. Em alguns casos, os acordos de compartilhamento de trabalho estão disponíveis para os pais que trabalham, mas para aqueles que possuem cargos de executivo ou de administração podem não ter essa opção. Além disso, os casais que dependem de seus rendimentos duais para chegar ao fim podem ser forçados a fazer grandes mudanças imediatas em seu estilo de vida, como a venda da casa que possuem e a mudança para um menor (precisamente no momento em que é necessário mais espaço) . (Se você estiver cortando uma renda, leia Considere os resultados ao cortar um rendimento .)

Deslocar acima de todas essas questões é o dilema da poupança para as despesas da faculdade de uma criança versus continuar a economizar para a aposentadoria. Embora a maioria dos planejadores financeiros não recomenda redirecionar a poupança de aposentadoria em fundos da faculdade, o custo duplo de financiamento deve ser assumido de uma maneira ou de outra. Combinar o problema é o fato de que a faculdade e a aposentadoria podem chegar aproximadamente ao mesmo tempo para pais e filhos, e com uma criança pequena que precisa de cuidados, os pais podem ter uma renda para financiar ambos os objetivos. (Para mais informações, leia Não esqueça as crianças: economize por sua educação e aposentadoria .)

Soluções possíveis Os pais que enfrentam o dilema de duplo financiamento geralmente têm quatro opções para escolher:

1. Retirando em uma idade posterior
2. Redimensionando radicalmente seus estilos de vida (a escolha menos popular, e muitas vezes menos acessível)
3. Poupar agora para a faculdade em um plano 529 (Para mais informações, veja Escolhendo o Direito Tipo de Plano 529 .)
4. Colocando o custo total da faculdade na criança através de empréstimos estudantis, bolsas ou dinheiro economizado através do trabalho
5. Usando alguma combinação das opções acima (mais populares)

A O exemplo a seguir mostra como a escolha não.5 joga fora para um casal típico nesta situação.

Exemplo - Ter filhos atrasados, Fazendo isso funcionar Ed Nelson, 42, e sua esposa Marie, de 37 anos, têm um recém nascido no caminho. Ed e Marie trabalham em tempo integral e estão (ou estavam) no caminho para se aposentar aos 65 anos. A chegada inesperada de seu bebê alterou essa imagem, e os Nelsons agora devem tomar algumas decisões sobre seu futuro. Ed ganha US $ 60.000 por ano em seu trabalho e Marie ganha US $ 45.000. Eles acabaram de pagar todas as dívidas da escola e possuem uma casa de tamanho médio com uma hipoteca que pode ser paga pelo salário de Ed sozinho. Atualmente, eles não têm poupança de aposentadoria, mas cada um começou a contribuir com o máximo possível para os planos de aposentadoria da empresa. Eles estimam que a educação universitária de seus filhos custará US $ 50.000. Marie decide ficar em casa com o bebê nos próximos cinco anos. Depois de cinco anos, ela planeja começar a trabalhar novamente a tempo parcial, ganhando talvez US $ 15.000 por ano até a criança ter 14 anos, momento em que ela retornará ao emprego a tempo inteiro. Marie sente que ela deve ser capaz de ganhar tanto naquela época como antes, mas, por enquanto, os Nelsons terão que fazer alguns ajustes importantes no seu orçamento atual. Ed decide que eles podem pagar para ele contribuir 5% ao ano para seu plano de aposentadoria, enquanto Marie pode usar sua renda futura para pagar creches e contribuir com um plano 529. Supondo que seus investimentos cresçam em uma média de 10% ao ano, os Nelsons terão aproximadamente US $ 260 mil salvos para aposentadoria quando a Ed completar 65 anos. Enquanto isso, se Marie começar a colocar US $ 100 por mês em um plano 529, haverá aproximadamente US $ 32, 000 economizados para despesas da faculdade no momento em que seu filho se gradua do ensino médio. Claro, Marie pode continuar a trabalhar e pagar as despesas de faculdade de seus filhos enquanto ele ou ela está na escola, mas ela pode querer dedicar esse dinheiro para economizar para a aposentadoria nesse ponto. Além disso, provavelmente será uma boa experiência para seu filho ganhar algumas das suas próprias mensalidades enquanto estiver na escola. Com toda a probabilidade, ambos os cônjuges terão de trabalhar a tempo inteiro por mais alguns anos para ter o tipo de aposentadoria que eles desejam. Se Ed e Marie trabalham cada um em seus salários atuais por cinco anos após a data-alvo original, então eles poderiam acumular US $ 250.000 por seu ninho. (Para mais informações, leia, Gerenciando renda durante a aposentadoria e Determinando sua renda pós-trabalho .)

Para ter certeza, o exemplo acima vai colocar uma pressão sobre o Nelsons financeiramente em alguns aspectos. Como mencionado acima, eles terão que fazer algumas mudanças importantes em seus gastos, especialmente durante os primeiros cinco anos da vida do novo bebê, quando Marie não está trabalhando. Trabalhar por mais cinco anos até Ed ter 70 anos também pode colocar um dano sério em seus planos de aposentadoria, mas esse tipo de compromisso é inevitável para aqueles nesta situação.

Conclusão Casais que têm filhos mais tarde no rosto da vida podem enfrentar muitos desafios, tanto profissionais como financeiramente.Um planejamento cuidadoso e investimentos geralmente são necessários para ajudar essas famílias a alcançar seus objetivos financeiros. Os leitores que enfrentam essa questão devem consultar seus consultores financeiros para obter mais informações.

Para continuar lendo sobre este assunto, veja Estate-Planning Must-Haves para casais não casados ​​ e Os benefícios fiscais de ter um cônjuge.