Depois que o Federal Reserve aprovou um aumento de quarto em sua taxa de fundos alvo em dezembro passado - o primeiro aumento desde 29 de junho de 2006 - o setor imobiliário, bem como os mutuários de hipotecas, estão preocupados sobre taxas de juros mais elevadas em 2016. Até agora, toda essa preocupação foi desnecessária. Com as taxas de hipoteca restantes baixas, agora é um excelente momento para comprar ou refinanciar uma casa.

Dirigindo para registros mínimos

Desde que o Fed aumentou sua taxa de fundos, a hipoteca de taxa fixa de 30 anos caiu. O motivo? À procura de um jogo de segurança em um mercado de ações altamente volátil e em grande parte negativo, os investidores estão reunidos no mercado de títulos da U. S. "Se os estoques estão vendendo [off], e se as pessoas geralmente estão em pânico sobre o estado da economia global, os mercados de títulos são um refúgio seguro natural", disse Matthew Graham, COO da Mortgage News Daily. "A opinião popular sobre as taxas que se movem para cima só ajudou. Muitas pessoas estavam de um lado desse comércio, e quase sempre faz sentido raiz do underdog nesses cenários. "Para mais informações sobre este tópico, veja Como a Reserva Federal afeta as taxas de hipoteca .

Ao mesmo tempo, os problemas nos mercados estrangeiros - mais sinais de fraqueza na economia dos EUA - impulsionaram o rendimento no Tesouro de 10 anos para o seu nível mais baixo desde 2012. Como as taxas de hipoteca tendem a siga o Tesouro de 10 anos (pelo menos vagamente), também caíram. Em fevereiro, a hipoteca de taxa fixa média de 30 anos caiu para 3. 65%, abaixo de um máximo de 4. 01% no final de dezembro, de acordo com dados de Freddie Mac da divisão de pesquisa econômica do Federal Reserve Bank of São Luís. (Na última semana de fevereiro, as taxas subiram para 3. 85% e os aplicativos de refinanciamento diminuíram 8% em relação à semana anterior, ajustados sazonalmente. Mas os pedidos de hipoteca para comprar uma casa ainda aumentaram 2%.)

Um bom momento para comprar

As taxas de juros hipotecários, é claro, têm um enorme impacto no tamanho dos pagamentos mensais da hipoteca e no custo total da sua casa. Tire uma hipoteca de taxa fixa de US $ 250.000 por 30, por exemplo. A 4. 01% (alta de dezembro passado), seu pagamento mensal seria de US $ 1, 195 e você pagaria um total de US $ 180, 193 em juros, assumindo que você adere ao cronograma de amortização. A 3. 65% (a taxa média em meados de fevereiro), seu pagamento mensal cairia para US $ 1, 144, e você acabaria pagando US $ 161, 714 em juros ao longo da vida do empréstimo, uma economia de US $ 18, 479 em relação a a taxa de 4. 01%. Se as taxas de hipoteca continuam a cair, como prevêem alguns analistas, as economias podem se tornar ainda maiores.

As taxas de juros mais baixas também tornam mais fácil se qualificar para um empréstimo maior, o que significa que você poderia comprar uma casa mais cara.Isso ocorre porque os credores olham para o que você pode pagar cada mês em relação a uma hipoteca - e quanto menor a taxa de juros da hipoteca, menor será seu pagamento mensal. Diga que você pode pagar até US $ 1, 300 por mês em uma hipoteca. Se as taxas de juros das hipotecas estiverem em 4. 5%, você pode ser aprovado para pedir US $ 250.000, uma vez que o pagamento mensal seria de US $ 1, 267. Se as taxas fossem apenas 3. 5%, no entanto, você pode se qualificar para um empréstimo até $ 275 000, uma vez que seu pagamento mensal seria aproximadamente o mesmo - $ 1, 235. (Veja também Quais são suas opções para hipotecas de dinheiro grande? e Mortgages: quanto você pode pagar? < ) … ou para refinanciar

As baixas taxas de hipoteca também tornam um bom momento para refinanciar - especialmente se você comprou há 10 anos, quando as taxas médias eram tão altas quanto 6. 8% ou em meados de 2000 quando as taxas atingiram 8,6%. "Tanto o rendimento do Tesouro como a taxa de hipoteca agora estão no bairro de mínimos no início de 2015", disse Sean Becketti, economista-chefe da Freddie Mac. "Estes declínios não são o que o mercado antecipou quando o Fed aumentou a taxa de fundos federais em dezembro. Por enquanto, as taxas de hipoteca sub-4% estão proporcionando uma oportunidade mais longa do que o esperado para os mutuários hipotecários refinanciarem. "

Claro, você ainda precisa fazer algumas matemáticas, levando em consideração os custos de fechamento, antes de decidir se o refinanciamento faz sentido. Para um mergulho mais profundo no assunto, confira

Quando (e quando não) para refinanciar sua hipoteca . A linha inferior

As taxas de hipoteca mais baixas oferecem pagamentos mensais mais baixos e menos juros pagos ao longo da vida do empréstimo - e podem ajudá-lo a se qualificar para empréstimos maiores, o que se torna especialmente importante nos mercados com preços de casa crescentes. Uma vez que as taxas são baixas agora - e pode se mover ainda mais nos próximos meses - agora é um bom momento para comprar ou refinanciar uma casa. Uma consideração a ter em mente: só porque você se qualifica para uma hipoteca maior não significa que faz sentido comprar uma casa mais cara. Se você pode gerenciar com uma casa menor, ou um pouco mais afastada da cidade, você poderia economizar a diferença e economizar para um dia chuvoso.