A decisão de deixar uma herança para os seus filhos afeta o valor que você economiza, os planos de aposentadoria que você escolhe e como você tira as distribuições do plano de aposentadoria qualificado. No entanto, além do seu desejo de deixar alguma riqueza para seus filhos (ou não), existem alguns problemas financeiros pessoais essenciais a serem considerados. Leia mais para saber mais.

Considere suas próprias necessidades de renda Alguns aposentados erroneamente dão suas economias de aposentadoria sem considerar suas próprias necessidades de renda. Antes de fazer presentes para outros, é importante avaliar o quanto gastar em si mesmo. Calculadoras de aposentadoria, como as disponíveis no Dinkytown. net pode ajudá-lo a determinar o quanto você precisa economizar e quanto você pode retirar todos os anos depois de se aposentar.

Certifique-se de ter em conta o impacto da inflação e dos impostos e manter uma carteira diversificada de investimentos de crescimento e renda que podem ajudar seu portfólio a acompanhar a inflação. (Para revisar os diferentes planos de aposentadoria e determinar qual tipo pode ser melhor para você, consulte Qual plano de aposentadoria é o melhor? e Não todas as contas de aposentadoria devem ser diferidas .) > Plano para aumentar os custos de saúde

Os maiores riscos para sua renda de aposentadoria e a herança de seus filhos são doenças inesperadas e altos custos de saúde. Os programas governamentais são freqüentemente de pouca assistência quando se trata de pagar lares de idosos e outras formas de cuidados médicos de longo prazo. O Medicare cobre estadias de enfermagem por um período de tempo muito limitado e o Medicaid exige que você gaste quase todo seu próprio dinheiro antes de pagar por cuidados de longa duração. Você não pode simplesmente transferir ativos para membros da família para se qualificar para o Medicaid, pois o programa restringe os benefícios se as transferências de ativos foram feitas vários anos antes de uma estadia em enfermagem. (Para mais informações sobre os perigos que a saúde deficiente representa para o seu ninho, leia A falta de saúde poderia drenar suas economias de aposentadoria . Para obter mais informações sobre Medicare e Medicaid, visite Medicare. Gov.)

Algumas pessoas protegem seus ativos dos custos de uma doença catastrófica com uma apólice de seguro de cuidados de longa duração, que pode ser comprada individualmente, por meio de um agente de seguros ou através de um plano de grupo com um empregador. No entanto, essas políticas são muito caras e têm uma série de limitações de cobertura, então você deve considerá-las cuidadosamente. (Procure mais informações sobre o seguro de cuidados prolongados em

Uma Nova Abordagem para Seguro de Longo Prazo e A Evolução dos Planos de Seguro LTC .)

Não ultrapasse sua renda

E se você tiver sobrevivido ao seu fundo de aposentadoria? Quando você tem mais de 90 anos, seus filhos e netos podem comemorar todos os aniversários com gratidão. Mas se você gastou seu ovo de ninho, eles também podem pagar algumas ou todas as suas contas.Com expectativa de vida mais longa, é importante tentar gerenciar retiradas do plano de aposentadoria para evitar o esgotamento de ativos durante a vida. (Leia sobre como ganhar dinheiro por meio da aposentadoria com Retirada sistemática de renda de aposentadoria .) Como solução, você poderia comprar uma anuidade imediata com algum dinheiro de aposentadoria para garantir que você receba uma quantidade garantida por pelo menos o tempo que você viver. Certos planos de aposentadoria e aposentadoria podem permitir que você estique os pagamentos por expectativa de vida única ou conjunta, em vez de receber o produto como um montante fixo.

Considere as Implicações Fiscais

Se você espera herdar ativos de seus pais, você pode estar em uma posição melhor financeiramente do que alguém que não espera receber uma herança. Tenha em mente que certos ativos herdados, como ações e fundos de investimento, são elegíveis para tratamento fiscal favorável, chamado de step-up base. Se você está deixando ativos para outros, esse tratamento fiscal pode significar economias significativas para os herdeiros. Configurar uma confiança

Em determinadas situações, pode fazer sentido criar uma confiança para controlar as distribuições da propriedade para o cônjuge e as crianças sobreviventes. Se você ou seu cônjuge tiverem filhos de relacionamentos anteriores e você não possui um acordo pré-nupcial, os fideicomissos podem garantir que os ativos específicos sejam passados ​​para crianças designadas. (Você também pode chegar a um acordo após o casamento. Leia Criar um Acordo pós-parto gratuito para dor para saber mais.) Crianças que estão bem podem preferir que você mantenha cada centavo do seu ninho em vez disso do que distribuí-lo durante sua vida. Discuta a transferência de sua propriedade com eles.

Escolha Investimentos com sabedoria

Aqueles com propriedades muito grandes podem esperar que as crianças passem bens herdados para netos. Um portfólio projetado para durar várias gerações cresce, preserva o capital e gera renda com investimentos como o crescimento e as ações de renda e uma carteira de títulos escalonados. Os herdeiros que desejam uma propriedade durar várias gerações devem retirar renda apenas e evitar mergulhar no principal. (Saiba mais sobre os fundos de investimento de crescimento e renda em Escavando mais profundo em Nomes de fundos mútuos .) Estimar o montante de herança que você deixará para seus filhos, considerando a inflação, bem como os anos de crescimento de investimento composto.

Como deixar o seu legado

Abaixo estão algumas maneiras possíveis de compartilhar sua riqueza com os outros: Ativos de presente

Gifting assets é uma maneira de permitir que seus entes queriam usar seu dinheiro enquanto você ainda é vivo. Presentes que se qualificam para a exclusão anual do imposto sobre os presentes - muitas vezes denominados "presentes de exclusão anual" - são totalmente isentos de impostos e não exigem a apresentação de uma declaração de imposto sobre os presentes. Uma exclusão anual separada aplica-se a cada pessoa a quem você faz um presente. A partir de 2010, a exclusão anual é de US $ 13 000. Enquanto os destinatários não receberão um aumento na base do custo, os ganhos de capital serão tributados à taxa aplicável, que pode ser menor do que o seu.

Algumas pessoas de presente para crianças ou netos que utilizam contas de custódia estabelecidas nos termos da Lei de Transferências Uniformes para Menores (UTMA) ou Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). No entanto, dependendo do rendimento do trabalho e do status de um destinatário como aluno, os ganhos na conta podem ser tributados na taxa de imposto do doador e não na taxa de imposto da criança. Outros simplesmente abrem uma conta conjunta com a criança menor ou compram títulos de poupança em nome da criança. (Mais informações sobre as contas UTMA / UGMA podem ser encontradas em

Investir na educação de sua criança . Leia mais sobre os títulos de poupança em O Lowdown On Savings Bonds .) Legados feitos a instituições de caridade não estão sujeitos a quaisquer limitações e são dedutíveis da receita ordinária. (Leia mais em

Gifting Your Retirement Assets To Charity .) Criar uma confiança

Confiança protege os interesses dos seus filhos, e os ativos neles evitam a sucessão (o que mantém a privacidade). Você pode nomear uma empresa de confiança ou pessoa conhecedora como administrador para administrar ativos e controlar distribuições da confiança. (Leia Você pode confiar em seu administrador? para obter dicas sobre como escolher quem gerenciará sua confiança.) Uma confiança irrevogável é considerada um presente, portanto, você não pode controlá-lo ou devolvê-lo. Com uma confiança viva revogável, no entanto, você possui e controla os ativos enquanto você está vivo, então eles passam para os beneficiários como parte de sua propriedade.

Retenha o rendimento

As contas de aposentadoria, como os IRAs deduzíveis e os planos 401 (k), diferem impostos sobre ganhos de capital, juros ou dividendos de investimentos até que o dinheiro seja retirado, quando é tributado como renda ordinária. Se você prevê estar em um suporte de imposto mais elevado na aposentadoria do que você é agora, Roth IRA não dedutível permite que os ganhos se acumulem sem impostos e não há impostos sobre as retiradas. (Leia Roth Feature aumenta os ganhos para 401 (k) e 403 (b) Planos para obter mais informações.) Considere o seguro de vida ou as anuidades variáveis ​​diferidas por impostos

Com o seguro de vida, seus beneficiários recebem o produto é livre de impostos, sem ter que passar por sucessão ou se preocupar com as flutuações do mercado de ações. As anuidades fixas ou variáveis ​​permitem que você participe no mercado de ações através de fundos de investimento ou investimentos de renda fixa e também tenha um componente de seguro de vida. No entanto, essas políticas muitas vezes carregam taxas e taxas ocultas, por isso é importante comprar e estudá-las com cuidado. (Leia sobre vários tipos de anuidades em Assista seu retorno no jogo da Anuidade e sobre o seguro de vida em Distribuição e benefícios do seguro de vida .) Detalhes finais

Certifique-se de você Cuide dos detalhes legais para garantir que seu plano imobiliário funcione da maneira que você quiser. Beneficiários

Revise os beneficiários em todas as contas. (Leia

• Não esqueça o formulário Beneficiário para mais informações.) A mudança de beneficiários pode exigir o consentimento do seu cônjuge.
• Lista os beneficiários secundários no caso de seu beneficiário principal morrer antes de você.
• Suas contas de aposentadoria passam para os beneficiários sem passar por tribunal de sucessão, mas se você deixar uma conta de aposentadoria em sua propriedade, pode ter que passar por tese antes dos ativos poder ser distribuídos.
• Probate

Conheça as leis de sucessão em seu estado. (Leia

• Saltar nos custos de provação para mais informações.) As contas de investimento sem um co-proprietário ou um beneficiário documentado podem ter que passar por sucessão para mudar a propriedade, um processo potencialmente longo e dispendioso.
• Testamentos

Elaborar um testamento. (Leia

• Por Que Você Deve Reduzir A Will para mais informações.) Morrer sem vontade (chamado "Intestate moribundo") significa que a lei estadual determina como seus investimentos são divididos entre parentes.
• Se você não tem parentes vivos e sem vontade, seus recursos se espalham para o seu estado de residência.
• Conclusão

As sugestões acima podem não ser adequadas para todos, por isso é importante consultar um advogado ou conselheiro fiscal para determinar quais são os melhores resultados para você. Avaliar opções de distribuição para o seu ninho ajudará a garantir que seus desejos sejam seguidos, ao mesmo tempo que maximiza a flexibilidade para seus herdeiros.