Uma das melhores maneiras de garantir que você esteja adequadamente preparado para se aposentar é não olhar apenas o pagamento, mas aproveitar o programa de benefícios da sua empregadora. Leia mais para descobrir o que pode estar disponível e como isso pode ajudar você a economizar mais para a aposentadoria.

Escolha o seu trabalho por seu programa de benefícios

A menos que a diferença de salário seja significativa, mais salários não determinam sempre a melhor oferta de emprego . Ao considerar uma oferta de emprego, é importante considerar todo o pacote; Isso inclui benefícios salariais, médicos e dentários, cobertura de seguro e os planos de aposentadoria segundo os quais um empregado seria coberto.

O programa de cafeteria

A escolha do empregador com os melhores benefícios do plano da cafeteria pode significar menos despesas de desembolso para necessidades médicas e dentárias, bem como uma melhor proteção de seguro para seus dependentes. Os planos de cafeteria incluem benefícios como:

• Contas de gastos flexíveis (FSAs): as FSAs podem pagar por uma série de despesas de cuidados médicos ou dependentes, antes de impostos. (Veja Saúde FSAs Aumentar suas economias pessoais para informações sobre FSAs.)
• Benefícios médicos e dentários
• Assistência para cuidados e adoções dependentes
• Contas de poupança de saúde (HSAs): as HSAs permitem aos funcionários pagar por despesas médicas com base em pré-impostos. (Saiba mais sobre HSAs lendo Contas de poupança de saúde .)
• Cobertura de seguro de vida a termo

Para os empregados, as despesas de desembolso mais baixas significam mais fundos descartáveis ​​- estes podem ser adicionados ao ovo de nidificação de aposentadoria, aumentando suas economias de aposentadoria. (Para mais informações, veja A falta de saúde poderia drenar suas aposentadorias de poupança .)

O programa de aposentadoria

O programa do plano de aposentadoria é uma parte importante do seu pacote de remuneração e pode determinar o estilo de vida que você pode pagar durante os seus anos de aposentadoria. Ao revisar os planos de aposentadoria para potenciais empregadores, considere o seguinte:

Vendas salariais superiores. Plano de aposentadoria

Um empregador que não oferece um plano de aposentadoria pode não valer a pena considerar, a menos que o salário oferecido seja tal que permita que você adicione confortavelmente contribuições para o seu ninho. Essas contribuições devem ser comparáveis ​​às oferecidas por outras empresas com um plano de aposentadoria.

Por exemplo: se o potencial empregador A lhe permitir adiar $ 16, 500 para seu plano 401 (k) em uma base pré-tributação e lhe fornecer uma contribuição correspondente, enquanto o potencial empregador B não oferece um programa de aposentadoria, mas oferece uma salário mais alto, considere se o salário mais alto é tal que lhe permite adicionar $ 16, 500 ao seu ninho, além de qualquer valor que você receberia por contribuições correspondentes, contribuições de participação nos lucros e o imposto de renda que você economizaria com o diferimento de salário.

Os resultados de sua avaliação devem tornar a escolha fácil. (Para saber mais, leia Planejamento de aposentadoria: Criando um ovo de ninho .)

Contribuição definida contra. Plano de Benefício Definido

Se o potencial empregador A oferece um plano 401 (k) e o potencial empregador B oferece um plano de benefício definido, o empregador B geralmente é a melhor escolha.

Com um plano de benefício definido, os benefícios do seu plano não são afetados pelo desempenho do mercado. Em vez disso, os riscos de investimento são suportados por seu empregador, e - a menos que seu empregador se encontre em bancarrota e não consiga financiar o plano - sua pensão é garantida.

Alguns podem argumentar que, por natureza, os planos de benefício definido são arriscados, dada a probabilidade de o empregador ser incapaz de financiar o plano. No entanto, esses planos são protegidos pela Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) e, enquanto seus benefícios podem ser reduzidos, você deve receber uma porcentagem mínima de seus benefícios prometidos. (Para mais informações, veja A Pension Benefit Guaranty Corporation resgata planos e Seu plano de pensão de benefício definido é seguro? )

Com um plano 401 (k) , você aceita a responsabilidade pelos riscos de investimento e perdas potenciais devido às flutuações do mercado.

Escolhendo entre dois planos de contribuição definida

Se você está tentando escolher entre dois empregadores que oferecem planos de contribuição definida, procure os seguintes recursos:

• Contribuições garantidas : Compra de dinheiro planos de pensão e planos de benefício-alvo incluem recursos de contribuição garantida. Como tal, o empregador tem mandato para fazer contribuições para o plano a cada ano, desde que o plano seja mantido ou seja sujeito a penalidades rígidas. Os planos de participação nos lucros geralmente incluem recursos de contribuição discricionária, o que significa que o empregador não é obrigado a financiar o plano a cada ano. Isso torna os planos de compra de dinheiro e de metas e benefícios mais atraentes do que um plano de participação nos lucros. Existem exceções a esta regra geral, uma vez que um empregador tem a opção de incluir uma característica de contribuição obrigatória na participação nos lucros.

• Dividendos de Salário e Contribuições de Correspondência : Se ambos os planos incluem um recurso de diferimento de salário, verifique se há um limite no valor que pode ser diferido além do limite estatutário. Por exemplo, o empregador pode limitar os diferimentos a 10% da remuneração. Se for isso que você vai adiar de qualquer maneira, não é um problema, mas se você quiser adiar mais do que esse valor, o plano pode ser muito restritivo para suas necessidades de aposentadoria. Verifique também as contribuições correspondentes, para ver qual plano oferece o maior montante de contribuição correspondente. (Para saber mais, leia Efetuar contribuições de diferimento salarial - Parte 1 e Parte 2 .)

• Escolher entre um plano qualificado e um plano baseado em IRA
  Planos qualificados geralmente incluem características de restrição de distribuição que podem forçar você a deixar os fundos intactos até você se aposentar ou mudar empregadores. Isso pode ser uma boa característica, pois evita a remoção de fundos do ninho para não-necessidades.Os planos baseados em IRA, como SEP IRAs e IRAs SIMPLES, não têm restrições de distribuição, o que significa que as retiradas do fundo são permitidas. Outras características, tais como limites de contribuição e proteção de credores, devem ser consideradas se você precisar escolher entre as duas.

Se você está pesando dois empregadores e nem um oferece um programa de aposentadoria, você pode considerar procurar em outro lugar ou determinar se o pacote de compensação permitirá que você financie suas próprias contas de aposentadoria, como IRAs tradicionais, Roth IRAs, anuidades fiscais diferidas e outros programas de poupança. (Para obter mais informações sobre a escolha dos planos de aposentadoria, consulte Qual plano de aposentadoria é o melhor? )

A linha inferior

Tenha em mente que sua remuneração total do emprego não se limita ao seu salário. Devem ser consideradas benefícios como cafeteria e benefícios de aposentadoria.

Se deseja obter uma boa compreensão do pacote de benefícios do empregador em potencial, peça uma cópia da descrição do plano sumário (SPD). Os SPD geralmente são fornecidos aos empregados ou beneficiários atuais ou anteriores; no entanto, se esse empregador tiver um bom pacote e você é um candidato impressionante, o empregador pode estar disposto a fazer uma exceção em seu nome.