Os planejadores financeiros continuam a soar o alarme. Se você é como a maioria das pessoas, você não salvou o suficiente para a aposentadoria. Na verdade, você pode ficar perigosamente para trás. Uma das maiores razões pode ser sua hipoteca. Em outras palavras, sua casa está custando muito e está roubando sua aposentadoria.

Mas aguarde. Antes de dizer: "Sim, eu sei, minha casa é muito cara", pode não ser o problema. Em vez disso, pode ser como você estruturou sua hipoteca.

Como as hipotecas afetam as poupanças

Quando as pessoas compram uma casa, a maioria tem que encontrar uma hipoteca. Muitos não comprarão nada - má idéia -, mas para aqueles que o fazem, é difícil entender o que eles estão olhando.

Os credores dão uma estimativa de boa fé preenchida com números em um infinito mar de colunas que são confusas na melhor das hipóteses. É fácil gravitar a coluna que você entende: o pagamento mensal. Olhando para essas estimativas concorrentes, é natural escolher a hipoteca vencida com base no menor pagamento mensal. O que os profissionais da hipoteca dirão é que esta é uma má maneira de avaliar um empréstimo.

Quanto menor o valor do pagamento mensal, mais você está pagando para usar o dinheiro do credor. Um dos motivos: é provável que, para alcançar esse pagamento mensal mais baixo, você está emprestando o dinheiro por um longo período de tempo e, portanto, pagando mais interesse. Você também pode pagar por pontos para comprar sua taxa de juros para economizar tempo ao longo do tempo.

Compreender a diferença

O que isso tem a ver com sua aposentadoria? Porque você provavelmente pagará muito dinheiro em interesse de sua empresa de hipotecas que poderia estar indo para sua aposentadoria. Veja como as matemáticas funcionam.

Digamos que você estava comprando uma casa com um empréstimo de US $ 250.000 e seu adiantamento foi de 10% em uma hipoteca fixa de 30 anos com uma taxa de juros de 4%. Após 30 anos, você pagou US $ 429, 674 em pagamentos totais. Se você fez uma hipoteca de taxa fixa de 20 anos com a mesma quantia abaixo, você pagaria um pouco mais de US $ 300 por mês, mas seu custo total em 20 anos seria de US $ 363, 588. Isso é US $ 66, 086 que você mantém para a aposentadoria . Se você fez um empréstimo de 15 anos, você teria cerca de US $ 96, 814 extras no seu bolso.

Quanto esse dinheiro pode apreciar em valor ao longo do tempo está sujeito a muitas variáveis. Mas se esses $ 66, 086 ganhassem 5% ao ano por 10 anos, você teria mais de US $ 107.000 para a aposentadoria.

E não se esqueça de que você está criando capital em sua casa mais rápido com um empréstimo de prazo mais curto. Supondo que sua casa ganhe valor, você receberá o capital próprio quando você vender sua casa.

A linha inferior

Claro, o exemplo acima é excessivamente simplificado - e com um adiantamento de 10%, você também terá que pagar pelo seguro de hipoteca particular (PMI).Mas enquanto os componentes de sua hipoteca, estratégia de aposentadoria e condições de mercado futuras são variáveis ​​que não podem ser generalizadas, a mensagem é clara: se você tem a capacidade de cobrir um pagamento de hipoteca mais alto, ele colocará mais dinheiro no seu bolso mais tarde . Isso é dinheiro que você pode investir em seu IRA, 401 (k) ou outra conta de aposentadoria com benefícios tributários, 529 plano ou conta de corretagem vantajosa para impostos.

Um pagamento de hipoteca inferior não poupa dinheiro. Ao contrário de outras compras, pagar menos não significa que você tenha um acordo melhor. Na maioria dos casos, se você pagar menos por mês, significa que sua hipoteca tem um prazo mais longo e você está pagando mais no final por causa de todos os interesses que você terá.

Geralmente, não há multa por pagar sua hipoteca antecipadamente (veja Os benefícios do reembolso de hipoteca ) e se você duplicar seus pagamentos, isso é menos interesse que você paga ao longo do tempo. Além disso, uma vez que você alcança a equidade de 20% em sua casa, você não precisa mais pagar o PMI - uma economia de aproximadamente US $ 60 por mês nos nossos exemplos acima (veja Como se livrar do seguro de hipoteca privado ). Outras fontes dizem que PMI poderia exceder US $ 90 / mês para empréstimos deste tamanho.