As escolhas feitas em relação ao seu 401 (k) podem ter um grande impacto na sua aposentadoria. Mas em muitos locais de trabalho, os gerentes de planos 401 (k) não possuem nenhuma experiência de planejamento financeiro. Com isso em mente, é importante para você entender o seu 401 (k), para que você possa maximizar seus dólares de aposentadoria devidos.

Seu planejador 401 (k) é um amador? É provável que as pequenas e médias empresas não tenham recursos para contratar empregados em tempo integral com experiência especializada na gestão de planos 401 (k). Apesar disso, muitas empresas menores ainda querem oferecer planos 401 (k) como benefícios para seus funcionários. Infelizmente, isso significa que a tarefa de projetar e administrar pequenas empresas 401 (k) s freqüentemente pertence ao proprietário da empresa ou a outros gerentes seniores, que podem não ter experiência nessa área. (Saiba mais no nosso 401 (k) Plano Tutorial de Introdução .)

Embora seja possível que um amador crie e execute um plano 401 (k), é mais um assunto para obter o maior valor para os participantes do plano. Sem o conhecimento e a experiência necessários, pode ser muito difícil para os amadores compararem vendedores concorrentes, escolher um menu de investimento adequado e executar muitas outras tarefas importantes.

E uma vez que esses deveres são empilhados em cima do trabalho regular dessa pessoa, é fácil ver como essa situação geralmente pode levar a um plano 401 (k) mal construído e negligenciado para todos os participantes. (Se você possui uma empresa, este pode ser o plano para você! Descubra os seus benefícios e os requisitos de elegibilidade em 401 (k) Planos para o proprietário da pequena empresa .)

Como 401 (k) s são configurados e gerenciados Seu empregador é responsável por projetar todos os aspectos do plano 401 (k) e determinará os requisitos para poder participar do plano e se as contribuições correspondentes serão feitas. Os empregadores também são responsáveis ​​por escolher o fornecedor do plano 401 (k), que determinará, em parte, o valor das taxas que serão cobradas no plano. Finalmente, é a opção do empregador se o plano permitirá as contribuições de Roth (após impostos).

Depois que o plano foi configurado, o empregador deve atribuir a alguém responsável por selecionar e avaliar os investimentos. Às vezes, essas decisões são tomadas por uma pessoa, outras vezes elas são feitas por um comitê. Geralmente, apenas cerca de 10 ou 20 fundos mútuos podem ser disponibilizados para investimento através do plano em um determinado momento. (Saiba mais no nosso Roth IRA Tutorial .)

Quem está executando o 401 (k)? Em pequenas empresas, pode ser mais fácil descobrir quem está gerenciando o plano apenas perguntando ao redor. As informações de contato também podem ser anexadas aos documentos de resumo do plano que você forneceu pela sua empresa. Em empresas maiores, 401 (k) planos geralmente são gerenciados por alguém no departamento de recursos humanos. Como último recurso, você pode solicitar o formulário IRS mais recente do plano 5500 do fornecedor do plano 401 (k).Este documento descreve os investimentos, retornos e condições gerais do seu plano. A revisão do documento 5500 deve dar-lhe vários nomes para entrar em contato.

Impacto nos ativos de aposentadoria Se o plano é administrado por alguém com experiência limitada em planejamento financeiro, as opções podem ser fundos de alto desempenho e alto rendimento. Como é comum observar, mesmo uma diferença de 1% no desempenho do fundo pode ter um enorme efeito sobre sua riqueza. Outro problema comum ocorre quando o plano não inclui uma ampla gama de opções para ser adequado para todos os objetivos de investimento dos participantes. Lembre-se de que a pessoa que toma as decisões sobre o menu de investimento tem uma responsabilidade para os participantes do plano, então os participantes devem expressar quaisquer preocupações que possam ter.

Poupança de aposentadoria benéfica O primeiro passo para maximizar suas economias de aposentadoria é tornar-se educado sobre seu plano 401 (k). Um bom lugar para começar é ler os documentos de resumo do plano fornecidos pelo seu empregador. Se você achar que muitos de seus colegas não estão satisfeitos com o plano, talvez você possa trabalhar com seu empregador para criar um plano melhor. Os empregadores têm muito a ganhar, uma vez que um pacote de benefícios fortes pode aumentar a moral dos funcionários e ajudar a manter o talento de alto calibre.

Se não houver nenhuma maneira de mudar seu 401 (k), você ainda deve pensar cuidadosamente antes de decidir não participar. Por exemplo, uma contribuição de correspondência generosa do seu empregador fornece um retorno de investimento livre de risco. Além disso, os benefícios fiscais de abrigar seus fundos de aposentadoria podem ser altamente valiosos, se você aumentar suas contribuições para o IRA regularmente. (Seja informado sobre os benefícios e as deduções que podem se aplicar a você e evite erros caros no seu retorno. Leia Conselhos fiscais para os titulares de IRA e Como as contribuições do IRA afetam seus impostos .)

A linha inferior Embora possa ser angustiante saber que um amador está gerenciando seu 401 (k), ainda há muitas etapas que você pode tomar para tirar o melhor proveito da situação. Ao se tornar um participante informado no plano 401 (k) da sua empresa, você não pode apenas maximizar seus ativos de aposentadoria, mas também tornar-se um ativo para seu empregador, ajudando a criar um pacote de benefícios melhor.