a:

O regulamento não é consistente entre todas as formas de seguro. Os tipos de regulamentos impostos à AIG para garantir riscos de crédito nos mercados financeiros são diferentes dos impostos aos provedores de seguro de saúde, por exemplo. No geral, o regulamento governamental tende a aumentar o custo do fornecimento de seguros, restringindo as práticas de subscrição, exigindo ou restringindo certa cobertura de seguro e incentivando um sistema de pagador de terceiros através do código tributário.

Sistema de Pagador de Terceiros e Seguro de Saúde

Antes de abordar os regulamentos diretos sobre as companhias de seguros, é importante entender por que a maioria dos trabalhadores americanos obtém seu seguro de saúde por meio de seus empregadores. Existe uma razão muito específica pela qual os empregadores oferecem cobertura de cuidados de saúde, em vez de seguros de vida, habitação ou benefícios alimentares: o Código Fiscal de U. S.

Durante a Segunda Guerra Mundial, o governo impôs controles de preços e salários à maioria dos empregadores. Uma vez que as empresas não podiam competir por empregados através de preços mais altos, eles começaram a oferecer benefícios adicionais, incluindo o seguro de saúde.

Os empregados e os empregadores não queriam pagar impostos sobre benefícios de saúde da mesma forma que pagavam impostos sobre o rendimento. O Congresso foi pressionado com sucesso para aprovar uma isenção para os cuidados de saúde fornecidos pelo empregador. Desde então, foi mais barato oferecer seguro de saúde do que pagar um montante comparável em salários.

Em grande medida, distanciar o consumidor do provedor reduziu consideravelmente o incentivo para controlar os custos quando alguém fica doente e precisa de cuidados médicos. Isso é chamado de risco moral.

Seleção adversa

As empresas de seguros sobrevivem ao reunir e redistribuir o risco, cobrando os prémios com base no risco de um consumidor individual. O governo torna ilegal que as companhias de seguros usem determinados critérios ao tomar essas decisões de subscrição. Como resultado, as seguradoras cobram prémios mais elevados para todos para compensar - uma forma de seleção adversa.

O mesmo fenômeno ocorre quando, por exemplo, a Lei de Cuidados Acessíveis (ACA) exige que as seguradoras sempre cobrem uma gama específica de benefícios. Quando os regulamentos governamentais forçam os custos em uma empresa, o único recurso possível é transferir esses custos para os consumidores sob a forma de preços mais altos ou benefícios reduzidos.