O seguro de vida geralmente recebe um mau golpe dos consumidores. Francamente, do jeito que às vezes é vendido, posso entender o porquê.

No entanto, o seguro de vida é uma importante ferramenta de planejamento financeiro e os assessores financeiros podem desempenhar um papel importante para ajudar os clientes a determinar suas necessidades de seguro de vida. (Para mais informações, consulte: Como financiar aposentadoria com seguro .)

Por que seguro de vida?

O primeiro passo é analisar a situação do cliente para determinar por que eles precisam de seguro de vida. Aqui estão alguns exemplos em que o seguro de vida pode fornecer uma excelente solução:

• O seguro de vida pode dar um tempo de cônjuge não trabalhando para decisões importantes com menos pressão financeira. Um benefício para a morte provavelmente não durará uma vida, mas dá ao beneficiário tempo para decidir se trabalha, mantém ou vende uma casa, inicia treinamento profissional e muito mais. Isto é especialmente vital para um chefe de família com uma família jovem.
• O seguro de vida é uma maneira barata de construir uma propriedade. Ele pode ser usado por famílias mais jovens que não tiveram tempo para acumular ativos ou gerentes de família de meados da carreira que não conseguiram economizar tanto. Uma apólice de seguro de vida pode ser usada para financiar a aposentadoria, pagar a taxa de matrícula da faculdade ou dar aos sobreviventes um pouso suave.
• O seguro de vida pode ajudar a continuidade do negócio em caso de morte de um proprietário. O seguro de vida é freqüentemente usado para acordos de compra-venda, nos termos dos quais o produto de uma política é usado para comprar o interesse do proprietário falecido e compensar seus herdeiros. Tal acordo ajuda os proprietários restantes a evitar o trabalho com um cônjuge ou membro da família sobrevivente que talvez não tenha tido algum envolvimento no negócio.

Estas são apenas algumas situações em que o seguro de vida pode fornecer uma solução viável. A chave aqui é determinar o motivo pelo qual o cliente precisa de um seguro de morte para seguro de vida. (Para mais informações, consulte: Guia do cliente do consultor financeiro: Seguro de vida e O seguro de vida é um investimento inteligente? )

Perguntas

É importante olhar para o cliente situação para determinar por que eles precisam de seguro de vida como parte de qualquer engajamento de planejamento financeiro ou relacionamento de assessoria financeira. Aqui estão algumas perguntas a serem feitas:

• O cliente se casou, eles têm filhos? O cônjuge sobrevivente poderia suportar a si próprio e aos seus filhos através do seu emprego actual ou ao se juntarem à força de trabalho?
• São as crianças menores de idade ou jovens onde o benefício da morte seria necessário para garantir suas necessidades futuras (mantendo o estilo de vida da família, a faculdade, etc.)?
• A morte do cliente provocaria despesas adicionais, como a creche?
• O cliente é mais antigo e está perto da aposentadoria?Será que eles têm ativos suficientes para sustentar um cônjuge sobrevivo e outros em caso de morte? Com o cliente, o cônjuge sobrevivo tem ativos suficientes para uma aposentadoria confortável?
• Existem considerações de planejamento imobiliário que podem exigir seguro de vida?
• O cliente tem inclinações de caridade após a morte que poderiam ser financiadas por meio do seguro de vida?

Veja o benefício da morte primeiro

A primeira consideração é determinar o benefício da morte que é necessário.

O seguro é vendido frequentemente como uma solução para uma miríade de outros problemas financeiros, como poupança e investimento para aposentadoria. Geralmente, na minha experiência, as apólices de seguros de vida que possuem um componente de investimento em valor em dinheiro são geralmente relativamente caras se usadas para esse fim. (Para mais informações, consulte: Guia de estudo do CPF: Tributação e uso comercial de seguros - Retiradas de políticas e benefícios de morte .)

Enquanto alguns representantes podem promover o fato de que empréstimos de política isentos de impostos podem ser uma opção para a aposentadoria, eu costumo achar que os profissionais de alto nível devem considerar mais veículos de planos de aposentadoria padrão, como um plano de pensão 401 (k) e um plano de pensão primeiro. Geralmente, os investimentos subjacentes em uma apólice de seguro de vida são caros e, muitas vezes, os investidores podem fazer um melhor investimento fora da política. (Para mais informações, veja: Como o valor em dinheiro cria em uma apólice de seguro de vida .)

Existem situações de planejamento avançado onde várias formas de seguro de vida permanente fazem sentido, mas para a maioria das pessoas faz sentido Concentre-se na maneira mais econômica de obter o benefício de morte necessário para sua situação. (Para mais informações, veja: Dicas sobre como os consultores financeiros podem conversar com clientes .)

Por quanto tempo é necessário o benefício da morte?

Outra consideração é o período de tempo que o benefício da morte pode precisar. Por exemplo, uma pessoa que está no início dos anos 30, tem duas crianças pequenas e uma esposa que não trabalha provavelmente precisará do benefício da morte por 20 anos ou mais pelo menos até que as crianças passem pela faculdade. (Para mais, consulte: Seguro de vida de compra: prazo versus permanência. )

Embora muitos possam pensar que a necessidade de seguro de vida desaparece uma vez que as crianças estão fora da casa, isso pode ou não ser verdade . Se você não economizou o suficiente para a aposentadoria, o benefício da morte pode fornecer segurança adicional para um cônjuge sobrevivente se você morrer no início, pode substituir as poupanças de aposentadoria que você não estava por perto para contribuir. (Para leitura relacionada, veja: Transferir a propriedade do seguro de vida .)

Aurabilidade futura

Nunca sabemos o que a vida nos lançará em termos de saúde, de modo a comprar o termo seguro de vida com a opção de conversão para alguma forma de vida permanente na estrada não é uma má idéia se o cliente pensa que eles podem ter uma necessidade de seguro após o final de qualquer período de prémios de nível. (Para mais informações, consulte: Políticas de vida permanente: Inteiro versus Universal e Corte sua conta de imposto com seguro de vida permanente .)

A linha inferior

O seguro de vida é um A ferramenta chave de planejamento financeiro e os consultores financeiros podem ajudar seus clientes a determinar quais são suas necessidades de seguro e o melhor tipo de políticas para preencher essas necessidades.As necessidades de seguro de vida provavelmente mudarão ao longo da vida do cliente e, novamente, os assessores financeiros podem fornecer um quadro de som objetivo, sem qualquer pressão de vendas, para seus clientes. (Para mais informações, veja: Seguro de vida: colocando um preço na paz de espírito .)