Os riscos da Parte D do Medicare ocorrem porque, embora se inscrever no programa é destinado a aliviar o aumento de dano, os custos de medicamentos podem ser sobre suas economias de aposentadoria, não é uma solução perfeita. Para alguns aposentados que desenvolvem graves condições de saúde, pode ser mais um prejuízo do que uma ajuda. Se você está recém-aposentado ou se aproximando da aposentadoria, aqui está o que você precisa saber sobre como a Parte D do Medicare pode afetar o seu patrimônio líquido.

Risco da Parte D do Medicare: não pode abranger todos os medicamentos

A saúde pode ser uma proposta cara para os americanos em vias de envelhecimento, particularmente quando se trata de medicamentos prescritos. O Bureau of Labor Statistics estima que os idosos com idades compreendidas entre os 65 e os 74 anos gastam uma média de 12% da renda familiar nos cuidados de saúde a cada ano. A pesquisa da AARP ilustra como os custos podem ser pesados; de acordo com um relatório de 2016, os preços dos medicamentos com receita aumentaram em 9,4% apenas em 2013, superando a taxa de inflação regular em aproximadamente 8%.

Os planos da Parte D do Medicare são oferecidos por seguradoras individuais. Cada um tem sua própria lista de medicamentos que são e não estão cobertos. Certos tipos de medicamentos, incluindo medicamentos utilizados para tratar câncer, podem ser excluídos da cobertura da Parte D. Se você tem a Parte A do Medicare, esses medicamentos podem ser cobertos se você estiver sendo tratado em uma base de internação. Você também pode usar a cobertura da Parte B do Medicare para pagar o custo desses medicamentos se eles não são auto-administrados, mas a inscrição na Parte B é opcional.

Os aposentados que ainda estão cobertos pelo seguro de saúde de um empregador ou outra política suplementar podem optar por atrasar a inscrição da Parte B. Isso significa que eles seriam responsáveis ​​por pagar alguns dos seus custos de medicamentos fora do bolso, a menos que os medicamentos sejam administrados como parte de uma internação hospitalar. (Para mais informações, veja Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? )

Medicamentos de alto custo e o furo Donut

Um dos aspectos mais infelizes da Parte D do Medicare para aposentados é o temido buraco de donuts. Esta é essencialmente uma lacuna na sua cobertura da Parte D, na qual você é responsável por pagar suas despesas de medicamentos com receita diretamente. É só uma vez que você atinge o limite anual de gastos que você atinge o nível de cobertura catastrófica do seu plano, o que faz com que o Medicare comece a recuperar o custo novamente.

A quantidade de tempo que você for forçado a gastar no buraco de donuts depende, em última análise, da quantidade de seu prêmio anual e do custo dos medicamentos que você está tomando. Por exemplo, vamos assumir que você está passando por câncer e seu médico prescreve uma medicação cara que vai custar-lhe aproximadamente US $ 5 000 por mês. Você se inscreve em um plano Medicare Parte D em janeiro com uma franquia de $ 360 e um prêmio mensal de US $ 30.

Como a medicação é tão cara, você entraria no buraco de rosquinhas em janeiro e surgirá em fevereiro, mas você ainda seria responsável por pagar aproximadamente US $ 7, 857 pelo ano, incluindo seu prêmio. Se você está tomando vários medicamentos, os custos de desembolso podem subir ainda mais, além de reduzir suas economias. (Para mais informações, consulte Obtendo o Laberinto da Parte D do Medicare .)

Penalidade de inscrição atrasada

O período de inscrição inicial para a Parte D do Medicare geralmente começa no ano em que completar 65 anos, embora você possa seja elegível antes se você tiver uma deficiência. Se você espera para se inscrever, no entanto, você poderia estar sujeito a uma penalidade que aumentaria o custo anual da cobertura. A taxa de penalidade é de 1% do prémio base beneficiário nacional, que é de US $ 34. 10 para 2016, avaliado por cada mês que você vai sem a cobertura da Parte D do Medicare. Quanto mais tempo você adiar a inscrição, mais você será obrigado a pagar quando estiver coberto. Mais uma vez, isso significa que sua linha inferior leva o sucesso.

Você pode evitar a penalidade se você ainda tiver um seguro de saúde de um empregador atual ou antigo ou outra fonte "credível". Clique aqui para detalhes do site do Medicare.

A linha inferior

Deslocar as várias armadilhas da Parte D do Medicare pode ser difícil. A implementação de um plano em torno desses obstáculos antes da aposentadoria pode ajudá-lo a proteger seus ativos. Contribuir para uma conta de poupança de saúde, por exemplo, é uma maneira de antecipar os custos de medicamentos prescritos que podem não estar cobertos pela Parte D (veja Como usar sua HSA para aposentadoria ). Quanto melhor estiver preparado, menor risco de você ter que gastar sua riqueza para se qualificar para o Medicaid.