Você está pensando em se inscrever para um plano Medicare Advantage? Um número crescente de idosos está escolhendo esses planos de seguro privado, que tipicamente oferecem custos mais baixos - e às vezes mais serviços - do que o Medicare tradicional. Embora os custos mais baixos sejam bons, existem desvantagens e riscos para o Medicare Advantage. Você deve saber o que são e como eles podem afetar você e seus cuidados de saúde se você decidir se inscrever. (Para mais informações, veja Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é melhor? )

Medicare Advantage Plans Explained

Primeiro, vale a pena entender exatamente o que é um plano Medicare Advantage e como funciona. Medicare Advantage é uma alternativa ao Medicare tradicional. É administrado por seguradoras privadas e não pelo governo.

Os planos do Medicare Advantage normalmente são organizações de manutenção da saúde (HMOs) ou organizações de provedores preferenciais (PPOs). Ambos oferecem cobertura hospitalar e médica (Medicare Parte A e Parte B). Em muitos casos, eles também oferecem cobertura de medicamentos prescritos (Medicare Part D), cobertura odontológica e de visão e até associações de ginásio.

Outra razão pela qual muitos idosos selecionam um plano Advantage é porque elimina a necessidade do seguro Medigap (Medicare Supplement). Alguns planos abrangem a totalidade ou parte da cobertura de medicamentos de prescrição "buraco de donuts". "

No Great Unknown

No entanto, como a Fundação da Família Henry J. Kaiser notou em um relatório intitulado Medicare Advantage Hospital Networks: Quantas vezes eles variam? , há tanta variação no tamanho das redes hospitalares e os serviços que eles oferecem, dependendo do plano, que todo o processo de seleção pode se tornar bastante confuso. Pior ainda, você pode até não conseguir ver as diferenças entre os planos ao revisar diretórios do plano - muitos dos quais estão desatualizados ou contêm informações incorretas, de acordo com o estudo Kaiser.

Tamanho importa

O estudo Kaiser analisou 409 planos Medicare Advantage em 20 municípios. Desses planos, 23% apresentaram o que Kaiser definiu como redes amplas que incluíam 70% ou mais dos hospitais do município. Aproximadamente 61% tinham redes de tamanho médio que incluíam entre 30% e 69% de todos os hospitais do município. Cerca de 14% tinham o que Kaiser caracterizava como redes "estreitas", com menos de 30% dos hospitais incluídos e 2% tinham redes "ultra estreitas", incluindo menos de 10% dos hospitais de um determinado município. Medicare tradicional é provável que lhe dê uma escolha mais ampla de hospitais (incluindo instalações em todo o U. S., não apenas em seu município), mas a única maneira de descobrir com certeza é verificar com os hospitais que você gostaria de usar.

Os serviços podem ser mais importantes

A Kaiser descobriu que, em geral, o tamanho diz respeito aos serviços oferecidos, o que pode ser importante se você tiver uma condição rara ou complicada.Embora alguns dos planos com redes estreitas tenham recebido boas classificações dos Centros de Medicare e Medicaid Services (CMS) para atendimento preventivo e atendimento ao cliente, as redes estreitas tendem a excluir os hospitais que se especializam no tratamento de condições complicadas. Mais especificamente, Kaiser disse que 75% das redes restritas excluíram os Centros Naturais do Câncer do Instituto do Câncer, 49% excluíram os centros médicos acadêmicos e 21% não continham hospitais com programas de câncer acreditados.

Os custos podem aumentar

O que tudo isso significa é que se você se inscrever em um plano Medicare Advantage cuja rede hospitalar não trata sua condição, você pode ter que sair "de rede" com uma despesa pessoal ou, pior ainda assim, evite o tratamento completo. É por isso que saber o máximo possível sobre seu plano Medicare Advantage, incluindo o tamanho e os serviços oferecidos pela rede hospitalar, é tão importante para sua saúde física e financeira.

Melhorias são necessárias

Kaiser conclui que o CMS precisa rever os diretores de provedores com mais freqüência do que agora, detectar e corrigir erros e omissões. Além disso, Kaiser acredita que o CMS deve analisar os requisitos do Medicare Advantage e resgatá-los conforme necessário. Outras sugestões incluem tornar mais fácil para os consumidores comparar os planos do Medicare Advantage, exigindo que todos os planos sigam um formato uniforme e desenvolvam uma ferramenta uniforme de comparação de rede "tamanho de plano".

Por sua vez, a CMS diz que melhorias já estão em andamento. Em 2017, por exemplo, os planos que desejam expandir terão que enviar toda a rede para revisão pelo CMS.

Está em você

Enquanto isso, ao avaliar um plano do Medicare Advantage, você deve fazer perguntas quando algo não está claro. Por exemplo, pergunte com que frequência o plano que você está considerando refere pacientes fora da rede para cuidados. Para obter ajuda adicional, entre em contato com o Programa de Assistência ao Seguro de Saúde do Estado (SHIPS) para o seu estado. Você pode realizar uma pesquisa do Google ou usar este guia útil.

Os planos Bottom Line

Medicare Advantage podem ser rentáveis, ao mesmo tempo que fornecem os cuidados que você precisa. Se considerar esse plano, certifique-se de fazer sua lição de casa e ficar alerta para as mudanças do CMS que facilitarão a comparação dos planos Medicare Advantage para você.

Finalmente, vale a pena notar que, se você achar seu plano Medicare Advantage inadequado, você pode mudar para outro plano Advantage ou Medicare tradicional durante o período eleitoral anual que acontece entre 15 de outubro e 7 de dezembro de cada ano. Se você estiver em um plano Medicare Advantage, use esse tempo para revisar o tamanho da rede hospitalar do seu plano e compare-o com outras opções. (Para mais, veja Como as escolhas de inscrição aberta do Medicare podem afetar a aposentadoria .)