Você sente que não tem dinheiro suficiente para economizar para emergências e também economizar para aposentadoria? Se você manter esse dinheiro em sua conta bancária, é facilmente acessível se de repente você precisa de uma pilha de dinheiro para consertar seu carro, obter um novo aparelho de ar condicionado ou lidar com o desemprego. Mas se você colocá-lo em sua conta de aposentadoria, não pode tocá-lo até chegar à idade de aposentadoria.

Boas notícias: uma característica frequentemente negligenciada do Roth IRA poderia resolver seu problema. Sujeito aos limites de renda, você pode mover tanto quanto US $ 5, 500 de seu fundo de emergência para um Roth IRA. Se você é casado, você e seu cônjuge podem contribuir com US $ 5, 500, para um total de US $ 11 000. Para ver se você se qualifica para um Roth IRA, confira essa calculadora Roth IRA. Você pode retirar contribuições a qualquer momento; são apenas os ganhos de investimento de Roth que devem permanecer na sua conta até ser 59. 5 se você quiser evitar pagar uma penalidade de 10%. Roth IRAs oferece essa flexibilidade, já que você já pagou impostos sobre suas contribuições, ao contrário das contribuições tradicionais do IRA, nas quais ainda não pagou impostos.

Não perca a contribuição deste ano - é uma oportunidade que você nunca mais voltará. Aqui estão sete dicas para usar seu Roth IRA como um fundo de emergência.

1. Compreenda por que você está fazendo isso.

A vantagem de colocar a poupança de emergência em um Roth IRA é que você não perca a oportunidade limitada de fazer a contribuição da aposentadoria desse ano. Você só pode contribuir com alguns milhares de dólares para um Roth IRA a cada ano e, uma vez por ano, sem você contribuir, você perde a oportunidade de fazer essa contribuição para sempre.

Mas quanto mais você reservou para a aposentadoria e quanto mais cedo você fizer, melhor. A maioria das pessoas não terá que voltar mais tarde e retirar esse dinheiro do Roth, o que significa que eles terão mais economia para a aposentadoria. E no pior caso que você tem que tirar o dinheiro, você pode fazê-lo sem penalidade.

"Roth IRAs permanecem as contas de aposentadoria mais flexíveis do país", diz Jeff S. Vollmer, diretor-gerente da Hyde Park Wealth Management em Cincinnati.

O acesso a esses fundos, no entanto, deve ser quase o último recurso.

Matt Becker, um planejador financeiro certificado pela taxa e autor de momanddadmoney. com, ressalta que você não deseja retirar as contribuições de Roth IRA para emergências menores, como reparos de carros ou pequenas contas médicas; você deve manter o suficiente em poupança para esses eventos. Seu fundo de emergência Roth IRA deve ser para emergências maiores, como o desemprego ou uma doença grave.

Retirar as contribuições Roth é uma opção melhor do que aumentar os juros sobre a dívida do cartão de crédito, mas não deve ser sua única fonte de fundos de emergência.

2. Apenas retirar contribuições

A chave para usar um Roth IRA como um fundo de emergência é evitar a retirada de quaisquer ganhos de investimento. Enquanto você pode retirar contribuições a qualquer momento sem penalidade, se você retirar lucros antes dos 59 anos de idade. 5, você pagará uma penalidade de 10%. Seguir esta regra é simples: Não retire mais do que você colocou.

Se você tiver que retirar contribuições, você pode pagar de volta e manter sua contribuição de Roth nesse ano se você agir rapidamente.

"Se a emergência se tornar um problema de fluxo de caixa a curto prazo que seja resolvido rapidamente, [você] pode colocar o dinheiro de volta no Roth IRA dentro de 60 dias para reembolsar esta conta", diz o planejador financeiro certificado Scott W O'Brien, diretor de gerenciamento de patrimônio da WorthPointe Wealth Management em Austin, Texas.

3. Não invoque dinheiro de fundo de emergência.

"É fundamental não investir a parcela do seu Roth dedicada ao seu fundo de emergência", diz Garrett M. Prom, fundador do Prominent Financial Planning em Austin, Texas. "Esse dinheiro é para emergências, que na maioria dos casos é Perda de emprego. Se essa perda de emprego faz parte de uma desaceleração na economia, você terá que vender investimentos, geralmente com uma perda. "

A parte da contribuição de Roth IRA que você deseja usar como seu fundo de emergência não é" T pertence a ações, títulos ou fundos mútuos, como uma contribuição típica de aposentadoria. Ele pertence a algo líquido que ainda ganha interesse, mas que você pode se retirar sem aviso prévio sem perder o principal. Ally Bank, por exemplo, tem um IRA Conta de poupança que paga atualmente 0. 87% de participação.

Os ganhos para a conta de poupança crescerão no Roth sem que você tenha que pagar impostos sobre os ganhos todos os anos, como você faria em uma conta de poupança normal. Você também não tem que pagar imposto sobre esses ganhos quando você os retirar como distribuições qualificadas depois de atingir a idade da aposentadoria.

Uma conta de poupança dentro de um Roth pode ganhar pelo menos tanto interesse quanto uma conta de poupança regular, se não mais, dependendo de onde você banco. Se você já possui um Roth IRA, mas sua corretora não tem nenhum lugar de baixo risco para manter seu dinheiro enquanto ainda ganha interesse, abra um segundo Roth IRA em uma instituição que faz. É bom ter várias contas Roth IRA, desde que suas contribuições totais para todas as contas não excedam o limite anual.

Uma vez que você tenha um fundo de emergência suficientemente grande, comece a mover essas contribuições para investimentos de maior renda; você não quer todas as suas contribuições Roth em dinheiro para sempre. Este processo pode levar alguns meses ou alguns anos, dependendo da rapidez com que você pode acumular poupanças adicionais.

4. Não retire fundos de deslocamento não assentados.

Se o seu Roth IRA contiver contribuições que você converteu ou rolou de outra conta de aposentadoria, como um 401 (k) de um ex-empregador, você precisará ter cuidado com quaisquer retiradas, porque existem regras especiais sobre a retirada contribuições de rollover. A menos que tenham estado no seu Roth há pelo menos cinco anos, você terá uma penalidade de 10% se você os retirar e cada conversão ou rollover tiver um período de espera separado de cinco anos.

Retirar contribuições de rolagem sem penalidades pode ser complicado, por isso é uma boa idéia consultar um profissional de impostos se você se encontrar nessa situação. A boa notícia é que, se você tiver contribuições regulares e contribuições de rollover, o IRS primeiro classifica suas retiradas como retiradas de contribuições regulares antes de categorizá-las como retiradas de contribuições de rollover.

5. Saiba quanto tempo é necessário para recuperar suas contribuições.

O que é bom é um fundo de emergência se você não pode acessar o dinheiro quando você precisar? A disponibilidade de fundos pode variar dependendo de qual instituição você mantém seu Roth e do tipo de conta na qual você colocou o dinheiro. Você não quer aprender mais tarde, quando precisar de dinheiro urgentemente, que levará dias para obter um cheque ou banco transferência, então descubra antes de fazer uma contribuição para o seu Roth IRA quanto tempo demorará para recuperá-lo.

"Dependendo de como você investiu o dinheiro, você pode obter a maior parte de suas economias em menos de três dias", diz Paul Mata, um planejador financeiro da Logos Lifetime University em Rancho Cucamonga, Califórnia. "Se estiver em um mercado monetário ou um fundo mútuo e você liga para retirar antes de 4 p. m. EST, você receberá o dinheiro no próximo dia útil. Se for investido em ações, você precisará esperar três dias úteis. Para poder obtê-lo imediatamente, você precisa ter uma conta corrente com a mesma empresa que você tem seu Roth IRA [com]. "

Uma transferência bancária também pode ser uma maneira rápida de acessar fundos, embora você tenha que pagar uma taxa de transferência bancária que normalmente é de US $ 25 a US $ 30.

"A maioria das agências de corretagem pode transferir fundos diretamente de um Roth IRA para uma conta corrente ou poupança em um dia útil, assumindo que ações ou títulos não precisam ser vendidos para gerar dinheiro", diz o especialista em gestão de ativos credenciados Marcus Dickerson, de Beaumont, Texas.

Estes potenciais atrasos na disponibilidade de fundos Roth IRA são outro motivo para manter algum dinheiro de emergência fora do seu Roth IRA, na sua conta corrente ou poupança, para necessidades extremamente urgentes.

6. Maximize sua contribuição.

Uma vez que o prazo de um determinado ano passa por contribuir para um Roth IRA, você perdeu a chance de contribuir para esse ano para sempre. Uma vez que o Roth tem um limite de contribuição anual relativamente baixo, você não quer perder a contribuição total para qualquer ano se você puder ajudá-lo.

O máximo que você pode contribuir para o ano, a partir do ano fiscal de 2016, é o menor de US $ 5, 500 ou a sua remuneração tributável para o ano. Se você tem 50 anos ou mais, você pode contribuir com o menor de $ 6, 500 ou sua remuneração tributável para o ano.

O IRS reduz os limites de contribuição de Roth IRA se o seu status de arquivamento estiver casado e seja apresentado conjuntamente com a viúva (er) e sua AGI modificada seja de US $ 184,000 a US $ 194 000; se o seu AGI modificado for $ 194, 000 ou mais, você não pode contribuir para um Roth. Os arquivadores e chefes de família atingem o limite de contribuição reduzida em US $ 117 mil e são desqualificados quando a AGI modificada é de US $ 132,000 ou mais.Estes limites aplicam-se ao ano fiscal de 2016 e provavelmente mudarão no futuro.

"Não se esqueça de financiar uma conta para o salário baixo ou o cônjuge que não trabalha", diz Amy Rose Herrick, consultora financeira fretada, representante do conselheiro de investimentos e preparadora de impostos pagos em Christiansted, Virginia. "Muitas pessoas assumem que você tem para ganhar fundos para ter sua própria conta de aposentadoria. Isso não é verdade. Você pode ter o que é referido como um Roth IRA do cônjuge com base nos ganhos do cônjuge que trabalha. "

7. Preencha a documentação correta no horário do imposto.

Se você precisar retirar contribuições de seu Roth IRA para usar em uma emergência, há documentos interessados. Mesmo que você tenha permissão para retirar contribuições sem penalidade, você ainda deve denunciar suas retiradas ao IRS na parte III do formulário 8606.

Se você usar o software de preparação de impostos, ele irá perguntar se você fez retiradas de um conta de aposentadoria durante o ano e orientá-lo através da papelada. Se você usa um preparador de imposto profissional, certifique-se de dizer a ele sobre sua retirada para que ele ou ela possa preencher o formulário IRS 8606 para você.

Se você apenas colocar dinheiro no seu Roth e não tirar nada, você não tem nada a fazer no tempo de imposto. Você não precisa denunciar as contribuições da Roth IRA em sua declaração de imposto, já que você já pagou o imposto sobre essa renda e as contribuições não reduzem sua receita tributável.

Além disso, se você fizer sua contribuição Roth antes do prazo de depósito do imposto de renda para o ano e precisar retirar esse dinheiro antes do prazo de inscrição, o IRS trata essas contribuições como se você nunca as tivesse feito. Não será necessário denunciá-los no horário dos impostos.

A linha inferior

"O Roth IRA é o lugar perfeito para armazenar os fundos" apenas no caso ", ao mesmo tempo em que aproveita a oportunidade para o crescimento livre de impostos e a renda isenta de impostos, na aposentadoria," Dickerson diz.

Enquanto o IRS chama os tipos de retiradas descritos neste artigo "não qualificado", o que faz parecer que você está quebrando uma regra, considera-os um "retorno de suas contribuições regulares" e não as impõe ou penaliza. As distribuições "Qualificadas" são simplesmente aquelas que estiveram em seu Roth há pelo menos cinco anos e que você se retira após os 59 anos. 5.

Você tem 15. 5 meses a cada ano fiscal para acumular fundos de emergência para colocar em um Roth. Por exemplo, para o ano fiscal de 2014, você pode fazer contribuições a qualquer momento a partir de 1º de janeiro de 2014 até 15 de abril de 2015. Para saber mais, consulte a publicação 590 do IRS.