Para citar o poeta americano Henry Wadsworth Longfellow, "Em cada vida, alguma chuva deve cair / Alguns dias devem ser escuros e aborrecidos". Para lidar com esses dias sombrios, ter um fundo de emergência é uma necessidade. Pense nisso como um amortecedor para os choques da vida, um que o impedirá de aumentar a carga de dívidas que você provavelmente já carrega. Aqui, observamos o quanto você precisará salvar para seu fundo de emergência e como você pode começar, hoje.

Tutorial: Tudo sobre o banco

O que você precisará?

Enquanto alguns chamam de um a dois meses de salários em reserva ideal, a maioria dos especialistas financeiros recomendam que as pessoas mantenham uma reserva de caixa de emergência o suficiente para cobrir três a seis meses de despesas domésticas. Essa é uma ótima idéia, mas também requer algum esforço para alcançar. O primeiro passo no processo é descobrir o quanto você gasta todos os meses. As estatísticas das despesas do consumidor do Departamento de Trabalho da U. S. indicam que a despesa média anual por unidade de consumo, que é semelhante a uma casa, é de US $ 57, 311, a partir de 2016 (o ano mais recente para o qual os dados estão disponíveis). Estes dados são discriminados por mês na tabela abaixo. Os meses em negrito destacam as despesas trimestrais cumulativas e, portanto, a reserva de caixa recomendada para o agregado familiar médio.

Número de meses	Despesas cumulativas
1	$ 4, 775. 92
2	$ 9, 551. 83
3	$ 14, 327. 75
4	$ 19, 103. 68
5	$ 23, 879. 60
6	$ 28, 655. 52

Fonte: Com base no gasto médio anual das despesas do consumidor do Estatuto do Bureau of Labor - versão de 2016

Enquanto suas despesas domésticas podem ser maiores ou inferiores à média, não há dúvida de que mesmo três meses de despesas é um grande número. Um olhar para esse número e a primeira reação da pessoa média é: "Não posso criar esse tipo de dinheiro".

Por que tanto?

A quantidade de dinheiro necessária para financiar um fundo de emergência apropriado é certamente significativa, mas vivemos em tempos incertos com economias incertas. A lealdade corporativa é uma coisa do passado e o desemprego pode acontecer inesperadamente, geralmente no pior momento possível. Da mesma forma, emergências como doença ou deficiência súbita, grandes reparos de carro ou um novo telhado, podem ser caras e nunca há tempo para que essas coisas aconteçam.

Embora provavelmente seja verdade que você não tem mais $ 14, 327. 75 deitado, tudo é relativo. Até seis meses de despesas é um número insignificante em comparação com o valor que você precisará economizar para a aposentadoria; não há um investidor experiente lá fora, que se recusa com a idéia de esconder tanto dinheiro que ele ou ela nunca mais precisará trabalhar novamente. Quando comparado ao que você precisa ao longo de 20 ou 30 anos de aposentadoria, o valor de três meses de despesas não parece muito.(Para mais informações sobre a aposentadoria, veja Como maximizar sua renda de aposentadoria. )

Crunching the Numbers

Agora que você tem coisas em perspectiva, é hora de começar a salvar. Aborde esse esforço da mesma forma que você se aproximaria de qualquer outro objetivo financeiro. Junte um plano e execute-o. O primeiro passo é determinar o quanto você gasta a cada mês. Habitação, transporte e comida provavelmente serão as categorias que consomem a maior parte do seu dinheiro. A família média gasta quase 60% de sua renda (que é de US $ 74, 664 antes de impostos, de acordo com o relatório BLS Consumer Expenditures) sobre esses itens.

Depois de conhecer as despesas totais de cada mês, multiplique esse número por três. Alcançar esse número será seu objetivo inicial. Para alcançar seu objetivo de três meses, você precisa começar a economizar dinheiro.

Se assumirmos que seu objetivo inicial é de US $ 10 000, a tabela abaixo ilustra o quanto você precisará economizar a cada mês, durante um período de cinco anos ou 2. 5 anos.

Plano quinquenal	Quantidade Necessária por Mês	2. Plano de 5 anos	Quantidade necessária por mês
60 meses	$ 166. 67	30 meses	$ 333. 33

Colocando seu plano em ação

Comprar um carro menos caro, a próxima vez que você estiver comprando um automóvel, e desativando seu serviço de telefone celular são duas maneiras fáceis de encontrar dinheiro para financiar seu plano de poupança. Ignorando essas férias de duas semanas, reduzindo o valor que você gastou para jantar e economizando seu próximo aumento ou bônus também são métodos simples de adicionar ao seu fundo de emergência.

A chave é adicionar ao fundo de emergência em intervalos regulares. Idealmente, você deve tratar sua como qualquer outra conta recorrente que você deve pagar a cada mês. Dedique o montante apropriado do seu cheque de pagamento e deixe-o de lado. Embora a maioria das pessoas não tenha dúvidas sobre o envio regular de enormes quantias de dinheiro às empresas de cartões de crédito, eles se recusam a pensar em pagar primeiro. Mude essa equação.

Se você está entre os muitos investidores que não têm um fundo de dias chuvosos escondidos em caso de emergência, não há tempo como o presente para começar a economizar. Mesmo que você não tenha a dedicação para abordar o projeto com um programa de poupança dedicado, você pode começar simples: tire a mudança de seus bolsos no final do dia e coloque-o em um frasco. Você também pode comer em casa ao invés de jantar fora e "dica", adicionando alguns dólares ao seu fundo de emergência. Se você receber dinheiro de volta em seus cartões de crédito, ou apenas pagou uma grande dívida, como um empréstimo pessoal ou um automóvel, coloque esse novo dinheiro no seu fundo. Se você receber um reembolso de imposto, deposite o cheque em seu fundo. Se você consegue dedicar apenas US $ 5 por dia para o seu esforço (menos do que o custo do almoço!), Você terá $ 1, 825 no final do ano; Isso é US $ 9, 125 em apenas cinco anos. (Para mais ideias que economizem dinheiro, leia Top 5 Easy Saving Tips . )

Os fundos do mercado monetário ou as contas de poupança de juros altos são bons lugares para estacionar o seu fundo de emergência: eles farão é mais difícil para você mergulhar nele (enfrente: você será tentado de vez em quando) e você ganhará um pouco de retorno sobre o dinheiro também.

A linha inferior

Use o fundo apenas em caso de emergência e espero que a emergência nunca aconteça. Lembre-se, uma vez que o dinheiro é gasto, sempre é muito mais do que o previsto para substituí-lo. Comece agora e salve tudo o que puder, mesmo que não seja muito. Algum dia, quando você precisa do dinheiro, você ficará feliz por ter feito. Você poderá aguentar os dias chuvosos, sem gastar um saldo de cartão de crédito ou retirar um empréstimo pessoal.

Para obter mais dicas de finanças pessoais, veja Top 7 erros financeiros mais comuns e O Guia de Indiana Jones para avançar .