Acontece. As dívidas se acumulam e, então, algo inesperado - uma doença, uma despedida, um divórcio - pune você por anos de gerenciamento de dívida relaxada. Nos tempos adiantados, um devedor teve uma vida da servidão ou da prisão para esperar, mas hoje em dia, aprendemos a ser um pouco mais indulgentes. A boa notícia é que a declaração de falência não é o fim de sua vida financeira. A má notícia é que você está em uma viagem difícil. Aqui, damos uma olhada no que esperar quando você declara falência e como sobreviver. (Para leitura relacionada, veja também Se você arquivo para falência? )

TUTORIAL: Crédito e Gestão da Dívida

Limitações da Falência A falência não resolverá todos os seus problemas. O lobby de bancos e empresas de cartões de crédito tornou o processo de falência mais difícil e menos efetivo. A falência não eliminará as dívidas garantidas, o que significa que você pode perder seu carro, sua casa e qualquer outra coisa que tenha uma garantia sobre isso - você pode, mas provavelmente não irá se você estiver fazendo os pagamentos. A falência não o libertará de pensão alimentícia, apoio à criança, empréstimos estudantis, impostos ou outras obrigações legalmente protegidas. O que isso fará, no entanto, é claro sua dívida não garantida. A dívida não garantida é, em geral, suas contas - contas de cartão de crédito, contas médicas, contas de telefone, etc. - mais empréstimos onde nada foi depositado como garantia. Executar suas dívidas que levam à falência é fraude e essas dívidas enganosas receberão status legal e exigem o reembolso.

Obtendo Ajuda Antes de se declarar em falência, você deve esgotar todas as opções que têm menos conseqüências. Não liquida sua carteira de aposentadoria, mas considere medidas drásticas, porque você pode ser forçado depois da falência de qualquer maneira. Aproveite seu tempo e colete todos os seus documentos. Além disso, evite depositar dinheiro em bancos em que você tenha contas de cartão de crédito ou empréstimo. Eles podem aproveitar seus depósitos se uma conta for delinquente (como o seu está prestes a). (A melhor cura para a falência é a prevenção. Para saber mais, leia Impedir a falência com estas dicas .)

Qualquer pessoa que solicite falência é obrigada a participar de aconselhamento de crédito, mas é uma boa idéia antes de falência. Você pode ter a sorte de encontrar um caminho em torno da falência, e certamente receberá dicas úteis sobre a gestão da dívida. Por exemplo, você pode pagar um cartão de crédito para zero, por isso não está listado como credor em seu arquivamento e, em seguida, mantê-lo após a apresentação de crédito acumulado a uma taxa de juros mais baixas do que você poderia obter após a falência. Além disso, encontre um advogado respeitável para ajudá-lo na bancarrota. Tecnicamente, você pode ir sozinho, mas o processo está ficando mais complexo. Desconfie dos especialistas em falência que cobram taxas elevadas enquanto agitam um grande volume de casos.O advogado lhe dará uma lista de verificação de documentos ainda mais para coletar e começar seu processo de arquivamento.

Escolhendo entre os Capítulos Você realmente não escolhe o capítulo para arquivar falência abaixo. A maioria das pessoas será colocada sob o Capítulo 7 ou Capítulo 13. O Capítulo 7 é uma falência "pura" que se tornou mais difícil de conseguir desde 2005. Em uma bancarrota do Capítulo 7, os ativos não isentos são vendidos para pagar uma parcela de dívidas não garantidas e então a maior parte do resto é perdoada. As contas de aposentadoria, a sua casa e o carro (desde que você possa fazer pagamentos) e outros bens isentos de estado são deixados sozinhos. É devido ao forte lobby da indústria de empréstimos, principalmente empresas de cartões de crédito, que os requisitos do Capítulo 7 foram apertados. (Saiba mais sobre as contas protegidas em Proteção de falência para suas contas .)

O Capítulo 13 é basicamente um plano de reembolso ordenado pelo tribunal. O plano é projetado para que o devedor pague o máximo possível porque o plano é um pouco tendencioso em favor dos credores. A dívida que não pode ser paga no final de um período de três ou cinco anos é perdoada. O viés no Capítulo 13 é outra razão pela qual você deve tentar fazer o orçamento drástico mudar-se em vez de deixá-lo para o tribunal. A vantagem é que você não perde os bens, desde que você possa cumprir os requisitos do plano de reembolso.

A linha inferior Uma vez que sua falência foi arquivada, as chamadas das agências de cobrança vão parar. Isto é, quando você será obrigado a visitar um conselheiro de crédito e participar de uma reunião de credores. A falência será finalizada e você iniciará seu plano de reembolso de acordo com o Capítulo 13 ou seu novo começo no Capítulo 7. A falência permanecerá em seu registro por sete a dez anos, dificultando a obtenção da maioria das formas de empréstimos não garantidos. Isso também resultará em taxas de juros mais altas quando você receber um empréstimo garantido. Se você é como a maioria das pessoas que se declaram em bancarrota, este será um pequeno preço a pagar para ser concluído com a crise que causou a falência. A boa notícia é que o pior já terminou - agora é hora de você começar a construir suas finanças pessoais de novo.

Para leitura relacionada, veja também Life After Falências .