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Muitos empregadores oferecem planos 401 (k) para seus funcionários, a fim de incentivar a retenção de funcionários e ajudá-los a economizar para aposentadoria. Também pode ajudar as empresas a atrair talentos de qualidade da força de trabalho e se tornar um ativo no balanço da empresa. Mas algumas empresas também usam esses planos de aposentadoria para seu próprio benefício de uma maneira que não foi planejada pelos regulamentos da ERISA, e os funcionários podem acabar com a conta, como resultado, Scott Hanson, co-CEO da Hanson McClain Advisors, escreve na CNBC. Aqui está o que você precisa saber para descobrir se o plano 401 (k) da sua empresa está arrancando você.
Fundos Proprietários de alto custo
Os funcionários da Wells Fargo apresentaram uma ação contra a entidade patronal alegando que a empresa agiu contra os melhores interesses de seus empregados em seu plano de aposentadoria ao oferecer um dos seus próprios fundos de data-alvo que cobraram taxas que eram três vezes maiores do que as de um competidor de baixo preço. As taxas excedentes cobradas por este fundo foram diretamente de volta para Wells Fargo. (Para mais, veja: São altas as taxas de 401 (k) colocando sua aposentadoria em risco? )
O processo reflete uma prática mais ampla que muitas empresas financeiras adotaram quando se trata de 401 (k) administração do plano. Estes planos vêm com muitos custos para o empregador, incluindo inicialização, conformidade e os custos contínuos associados à administração das contas dos participantes. Muitas empresas fizeram o que Wells Fargo fez, preenchendo seus planos com fundos proprietários de alto custo, que irão cobrar taxas suficientes dos participantes para compensar essas despesas.
O que os participantes podem fazer
Então, o que você pode fazer para descobrir se o seu empregador o destruiu no seu plano 401 (k)? Há várias etapas que você pode tomar. Primeiro, se você trabalha para qualquer tipo de investimento ou empresa de fundos mútuos, siga as ofertas de investimento em seu plano para ver se eles ofereceram algum de seus próprios fundos ou outras alternativas de investimento para os funcionários. Se o fizerem, procure cuidadosamente as despesas desses fundos e compare-os a outros fundos similares em empresas de fundos de baixo custo, como a Vanguard. Se as taxas do seu fundo forem substancialmente maiores do que as de seu concorrente ou cobrarão uma carga de vendas de front-end, então provavelmente é sábio ficar longe dele e investir em vez disso em uma alternativa de baixo custo que irá cobrar taxas mais baixas.
E os funcionários que trabalham para qualquer tipo de empresa precisam verificar seus planos para ver se os fundos oferecidos no plano são oferecidos dentro de um contrato de anuidade variável. Esses veículos adicionam uma camada adicional de taxas no mix em troca de fornecer várias formas de proteção de seguro sobre o dinheiro que é colocado neles. Mas essas taxas irão comer nos retornos que seus fundos fornecem e deixá-lo com uma taxa de retorno mais baixa ao longo do tempo.(Para leitura relacionada, consulte: Como saber se as taxas do plano 401 (k) são muito altas. )
Se você descobrir que o plano do seu empregador não oferece boas opções de investimento, não hesite para apontar isso para eles. Seu empregador tem a responsabilidade fiduciária de fornecer seu plano com opções de investimento competitivo, e eles podem ser atingidos com ação judicial ou ação disciplinar dos reguladores se eles falharem a esse respeito. Seu próximo passo deve ser mover seu dinheiro que está dentro do plano em um IRA se o plano do seu empregador permitir distribuições em serviço. Isso lhe dará o controle do dinheiro e permitirá que você o mova em alternativas de baixo custo que lhe darão uma melhor taxa de retorno ao longo do tempo.
Finalmente, pode fazer sentido reduzir as contribuições do seu plano para o nível em que você está contribuindo apenas o suficiente para tirar o máximo proveito das contribuições de correspondência do empregador. Dirija quaisquer contribuições em excesso para um IRA tradicional ou Roth onde você decide como investir o dinheiro.
A linha inferior
Os participantes nos planos 401 (k) têm o direito legal de ter seus planos gerenciados de forma econômica. Eles devem ter em mente os pontos acima para garantir que eles não estão sendo roubados. (Para mais, veja: As taxas ocultas em 401 (k) s .)
Minha antiga empresa oferece um plano 401 (k) e meu novo empregador só oferece um plano 403 (b). Posso rolar o dinheiro no plano 401 (k) para este novo plano 403 (b)?
Depende. Embora os regulamentos permitam a transferência de ativos entre 401 (k) planos e 403 (b) planos, os empregadores não são obrigados a permitir rollovers nos planos que eles mantêm. Consequentemente, o plano de recebimento (ou empregador que patrocina / mantém o plano) decide, em última análise, se aceitará contribuições de rollover de um 401 (k) ou outro plano.
Meu tio morreu recentemente. Ele designou minha mãe e seu pai como seus beneficiários em 1997, depois do seu divórcio, e não fez nenhuma alteração depois de casar novamente em 2000. O atual cônjuge do meu tio agora está lutando por dinheiro com o plano. Ela tem uma perna
Que depende. Se o plano de aposentadoria for um plano qualificado, o administrador do plano se referirá ao documento do plano para determinar quem é o beneficiário designado. O documento do plano explica as regras a que o plano qualificado está sujeito. Geralmente, os planos qualificados prevêem que o cônjuge sobrevivente do falecido seja o beneficiário, a menos que o cônjuge sobrevivente tenha assinado uma renúncia que permita o contrário.
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