Talvez o trabalho mais difícil para qualquer consultor financeiro esteja dizendo a um cliente que seus recursos financeiros não apoiarão a aposentadoria de seus sonhos. Essa conversa nunca é fácil, mas é muito difícil se ocorrer na véspera da aposentadoria esperada do cliente. Pelo menos, se isso acontecer, mesmo alguns anos antes, é hora de fazer alguns ajustes que possam salvar todas ou algumas das esperanças e sonhos da aposentadoria do cliente. Não há milagres ou coelhos para serem puxados de um chapéu. Quando confrontado com este tipo de situação, aqui estão algumas etapas que um consultor financeiro deve tomar.

Revise todos os recursos financeiros

É importante que os clientes compreendam onde o dinheiro para financiar sua aposentadoria virá. Em conjunto com o seu consultor financeiro, eles devem garantir que todas as fontes potenciais de renda de aposentadoria sejam conhecidas e levadas em consideração. Estes podem incluir: (Para mais informações, consulte: Perguntas mais recentes sobre a preparação da aposentadoria para clientes .)

• Planos de aposentadoria qualificados, como 401 (k), 403 (b), 457 e outros similares planos
• IRAs
• Pensões
• Anuidades
• Investimentos tributáveis ​​
• Segurança social
• Opções de ações e unidades de ações restritas
• Interesse em uma empresa
• Valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida <

Alguns podem defender uma herança antecipada, mas eu discordo e prefiro errar no lado conservador aqui. Coisas como relacionamentos familiares podem mudar. Pais e parentes mais velhos podem viver mais do que o esperado e o custo de seus cuidados pode consumir mais de seus ativos do que o previsto. (Para mais, veja:

Como os conselheiros podem gerenciar aposentadoria em evolução .) Rever o orçamento de aposentadoria

Um bom primeiro passo é trabalhar com o cliente para rever seu orçamento de aposentadoria e, especialmente, os gastos antecipados na aposentadoria. Existem itens que podem ser reduzidos ou eliminados sem ter um impacto material no estilo de vida do cliente? Talvez haja uma área menos dispendiosa perto de onde eles gostariam de se mudar, que seria mais acessível. Talvez eles possam viajar um pouco menos. Talvez eles deveriam considerar a redução de sua casa se isso for mais acessível do que permanecer na sua residência atual.

Examine o impacto do trabalho mais longo

Trabalhar apenas alguns anos mais do que o planejado pode permitir que um ovo de ninho de aposentadoria dure mais do que se tivessem retirado o peru frio em 62 anos de idade. Todos os anos, o aposentado não está tocando suas o ovo de ninho permite ganhos de investimento adicionais. Atraso na Segurança Social (tanto para a idade de aposentadoria total de 66 ou 67 anos quanto para a idade máxima de 70) permite que seus benefícios e ajustes de custo de vida continuem a crescer. (Para mais informações, consulte:

Como ajudar os clientes a navegar na "Nova aposentadoria" .) Além disso, o conceito de aposentadoria faseada está ganhando popularidade. Não existe uma definição definida de aposentadoria em fase. Pode ser que um cliente facilite um papel menor do que ele ou ela teve ao trabalhar em tempo integral. Isso pode implicar trabalhar menos horas, talvez 20 a 30 por semana. A elegibilidade para benefícios, como o seguro de saúde, pode ajudar a economizar dinheiro até serem elegíveis para o Medicare. Trabalhar mais tempo também pode oferecer ao seu cliente uma chance de continuar a contribuir com seu plano 401 (k) e acumular mais ativos para aposentadoria.

Tome mais Risco de Investimento

Claramente, isso não é algo a ser considerado levemente e a maioria dos consultores financeiros não são propensos a sugerir que um cliente em seus 50s ou 60 investir como um ano de 30 anos. Em vez disso, este é um momento para relook no portfólio do cliente e seu plano financeiro para ver se o tradeoff risco / recompensa em seu portfólio está alinhado com os objetivos do cliente, tolerância ao risco e horizonte temporal. Se eles estiverem investidos em ações, talvez este seja o momento de ajustar seu portfólio. Isso sempre deve ser feito de forma gradual e seletiva. (Para mais informações, consulte:

Dicas para avaliar a tolerância ao risco de um cliente .) Tamanho reduzido

O downsizing é uma progressão natural para aqueles que se aproximam da aposentadoria. Seus filhos crescem, formam faculdade e se mudam para o mundo do trabalho. Talvez você não precise dessa casa de quatro ou cinco quartos com todos os custos de mantê-la. O downsizing para uma casa menor ou mesmo um condomínio pode ser ideal para você neste momento. Mesmo que suas crianças adultas acabem se mudando para casa, uma casa menor ainda pode ter sentido para você. Se eles voltarem para casa, certifique-se de insistir em que pagam sua parte das despesas domésticas. Você precisa desse minivan ou SUV gastronômico? À medida que você substitui carros, esse pode ser um bom momento para reduzir o tamanho aqui também. (Para mais, veja:

Top Retirement Hack? Comece com uma mudança de estilo de vida .) Aprenda a dizer não

Como pais, sempre queremos o melhor para nossos filhos e também queremos ajudá-los em de qualquer maneira que possamos. Em algum momento, no entanto, eles são adultos e precisam fazer o seu próprio caminho no mundo. Antes de concordar em custear um empréstimo, entenda que, no caso de sua inadimplência, o credor irá buscá-lo para pagamento. Dependendo do tamanho desses pagamentos, isso poderia colocar um engate na sua capacidade de se aposentar conforme planejado. Compreenda o impacto da oferta para ajudar com um adiantamento para uma casa ou um carro. Você pode pagar sem afetar seus planos de aposentadoria? Embora isso possa parecer difícil no final, seus filhos irão agradecer por não ter que confiar neles para apoiá-lo à medida que envelhecem. Este é um presente muito melhor para dar-lhes, então, qualquer coisa que você possa fazer no curto prazo. (Para mais, veja:

Estados mais caros para criar uma criança .) Comece a planejar o início

Como diz o ditado, o melhor dia para começar a economizar para a aposentadoria é ontem, o segundo melhor dia é hoje. Isso certamente se aplica ao planejamento para aposentadoria. Clientes na década de 50 com pelo menos alguns anos antes da aposentadoria parecem ser o grupo comum para entrar em contato com um consultor financeiro na minha experiência.Cerca de dez anos até a aposentadoria proporcionam algum tempo para avaliar a situação do cliente, discutir seus objetivos de aposentadoria e fazer ajustes em suas poupanças de aposentadoria ou em sua carteira para ter um impacto. Sempre que um cliente decide que é o momento certo para planejar a aposentadoria é o melhor momento para começar por eles. Como consultor financeiro, é seu trabalho oferecer aos clientes uma avaliação honesta de sua prontidão para aposentadoria e apresentá-los com alternativas de aposentadoria, mesmo que sejam menos do que desejáveis ​​para eles. (Para mais, consulte:

Assessores: os clientes tentam a aposentadoria para tamanho .) A linha inferior

Entregar más notícias aos clientes nunca é uma tarefa agradável para os consultores financeiros e quando isso se refere a Aposentadoria pode ser ainda mais dolorida. Como seu conselheiro, é seu trabalho ser honesto com eles e apresentá-los com alternativas para tirar o melhor proveito da situação. (Para mais informações, consulte:

Guia do Cliente do Consultor Financeiro: Planos de aposentadoria e seguro .)