O envelhecimento da geração Baby Boomer significa que seus filhos e netos que atualmente são Gen Xers ou Millennials. Alguns estimam que essa transferência de riqueza será feita na faixa de US $ 30 trilhões. Se você é um conselheiro financeiro trabalhando com clientes que de repente entram em uma herança significativa, como você os ajuda a investir esse dinheiro para garantir que eles tenham um óvulo de aposentadoria sólido?

Tire um tempo para planejar

Aqueles que herdam uma soma significativa de dinheiro devem dar um passo atrás e chegar a um plano para o dinheiro. Como seu consultor financeiro, você precisa garantir que os clientes não se apresentem em fazer algo mal aconselhado com essa nova riqueza encontrada. O cliente tem dívidas para pagar? Eles estão no bom caminho com suas economias para a aposentadoria e outros eventos da vida, como a faculdade para seus filhos? Este é o momento de fazer um plano financeiro com o cliente para determinar quais são suas prioridades e como esse dinheiro se encaixa. (Para mais, veja: Dicas para transferências de riqueza familiar .)

A aposentadoria deve ser uma prioridade para a maioria dos clientes. Dado o aumento da longevidade e o fato de que os planos de previdência de benefício definido estão se tornando extintos, isso provavelmente será um item prioritário para a maioria dos clientes que herdam dinheiro.

Além de definir prioridades, existem questões como planejamento tributário e planejamento imobiliário a serem consideradas. Isso não quer dizer que parte do dinheiro não deve ser apreciado - de fato, gastar parte disso em alguns desejos, como um carro ou que as férias de sonho, tornem os assuntos de planejamento mais mundiais mais fáceis de tratar para alguns clientes.

Poderia haver qualquer número de questões fiscais e relacionadas. Por exemplo, a totalidade ou parte da herança pode consistir em ações individuais ou outros investimentos mantidos em uma conta tributável. Ao herdar investimentos, os herdeiros são autorizados a subir de acordo com o custo. Isso pode eliminar a maioria das potenciais emissões de ganhos de capital e permitir que toda ou parte do portfólio seja vendido com o uso do produto para investir em outros lugares se o cliente precisar fazê-lo para implementar uma alocação de ativos mais adequada para suas necessidades de planejamento financeiro e de aposentadoria.

Faça um passo atrás e avalie

Como parte do processo de planejamento discutido acima, a situação de cada cliente será diferente. Herdar dinheiro em seus 30 anos é diferente do que se você estiver na década de 50. A vida e a situação financeira de cada cliente serão diferentes. (Para mais informações, consulte: Dicas de planejamento imobiliário para consultores financeiros .)

Eles devem começar por analisar a situação financeira geral. Eles têm os conceitos básicos como um fundo de emergência no lugar? Há muita dívida? Eles são casados ​​com filhos? Em caso afirmativo, onde estão em termos de economia da faculdade? Sobretudo quais são suas prioridades financeiras?

Um cliente em seus 40 anos, 50 ou mais está mais perto da aposentadoria e uma herança pode ser o impulso final para colocá-los no caminho certo ou mesmo no topo em termos de construção de seu ovo de nidificação de aposentadoria. Ao decidir como investir algum ou todo esse dinheiro em benefício da aposentadoria, o cliente deve considerar suas economias de aposentadoria atuais em suas contas 401 (k), IRA e veículos similares. Além disso, quanto eles estão atualmente economizando para aposentadoria?

Para clientes mais novos, a herança pode ajudar a aposentadoria de várias maneiras. O dinheiro extra pode permitir que eles financiem totalmente seus 401 (k) aumentando suas contribuições para os montantes máximos permitidos e usando algum dinheiro herdado para manter seu fluxo de caixa mensal onde ele precisa ser.

Estabelecer Prioridades

A aposentadoria deve ser a principal prioridade de um cliente ao decidir como e onde investir uma herança? Embora a resposta de todos dependa de sua própria situação, o fato de não haver duvidas na aposentadoria deve ser considerado. Por exemplo, você pode ressaltar que existem muitas maneiras de financiar a educação universitária de uma criança. Uma vez que você atinge a idade da aposentadoria, suas opções são mais limitadas. (Para mais, consulte: Os conselheiros devem monitorar herança milenar .)

O curso de ação correto dependerá em parte do tamanho da herança. Uma quantidade maior permitirá ao cliente fazer mais coisas com o dinheiro.

Evitando tentações

Assim como aqueles que ganham um prêmio na loteria, os destinatários de uma herança podem estar sujeitos a muitas tentações em termos de como gastar seu dinheiro. Pode haver pressão de membros da família e outros para compartilhar algum dinheiro com eles. Certamente, muitos intermediários e promotores de algumas oportunidades de investimento "interessantes" podem vir a bater na porta deles.

Como seu consultor financeiro, cabe a você educar seu cliente para evitar as tentações de riquezas fáceis ou as viagens de culpa que podem ser colocadas sobre eles por outros que querem um pedaço de seu dinheiro. Isso não quer dizer que ajudar um amigo ou um parente não é algo bom, mas seu cliente deve fazer isso porque quer e não por outros motivos.

A linha inferior

Receber uma herança pode ser uma benção financeira para seus clientes. Se investiu bem, esse dinheiro pode deixá-los definidos para a vida, incluindo a aposentadoria. Seu conselho e conselho são inestimáveis ​​para os clientes ao decidir como aproveitar ao máximo uma herança. (Para mais, consulte: Como as licenças de tributação de propriedade e herança funcionam .)