A definição de aposentadoria está mudando para algumas pessoas. Com uma expectativa de vida mais longa e com muitas pessoas que desejam permanecer ativas e engajadas, a noção de flexibilização para aposentadoria ou de aposentadoria faseada está ganhando força. Não existe uma definição definida de aposentadoria em fase. Pode referir-se aos trabalhadores que facilitam um papel menor com seu empregador, talvez trabalhem 25-30 horas por semana versus uma semana cheia de 40 horas antes de se aposentar. Pode implicar um trabalho a tempo parcial durante a aposentadoria ou talvez se tornar trabalhador independente como consultor após a aposentadoria do trabalho a tempo inteiro.

Além do estímulo mental e do engajamento que qualquer um desses arranjos podem permitir, pode haver benefícios financeiros muito tangíveis que podem ajudar aposentados ou pré-aposentados a esticar o ovo de nidificação de aposentadoria para atender a essas expectativas de vida mais longas e cobre despesas como o aumento dos custos de cuidados de saúde para os aposentados. Os planejadores financeiros podem ser um recurso vital na classificação através dos vários problemas de planejamento financeiro relacionados a uma reforma gradual. (Para mais, veja: Enfrentar a realidade financeira da aposentadoria.)

Pacotes de aposentadoria faseada formal

Um número crescente de empresas de porte médio e grande oferecem um programa formal de aposentadoria faseada para os trabalhadores que desejam aliviar a força de trabalho para a aposentadoria. Isso pode ser um win-win, pois permite que esses empregadores mantenham o conhecimento e experiência desses trabalhadores mais velhos e permite aos funcionários uma ponte de trabalho a tempo inteiro para aposentadoria em tempo integral. Mesmo o governo federal entrou no ato e seu programa exige que esses trabalhadores passem uma parte do seu tempo de orientação de funcionários mais jovens. Os programas de aposentadoria faseada não são padronizados e as pessoas que consideram ir esta rota precisam entender os termos e as implicações financeiras de tomar um pacote de aposentadoria faseada de seu empregador.

Cobertura de seguro de saúde - Isso é importante e a capacidade de manter sua cobertura de seguro de saúde para aqueles que ainda não são elegíveis para Medicare pode ser o motivo mais convincente para fazer uma aposentadoria faseada. Certifique-se de verificar com sua empresa sobre sua elegibilidade para o seguro de saúde e se algum dos custos ou níveis de cobertura seria afetado por sua mudança nas horas ou status com seu empregador. (Para mais, veja: Qual idade para elegibilidade do Medicare? )

Problemas de pensão - Muitas pensões privadas, sindicais e governamentais estão vinculadas aos seus anos de serviço e ganhos. Muitos destes levam seus últimos anos de serviço em conta e os ganhos diminuídos durante uma aposentadoria em fases podem ter um impacto adverso em seu benefício, uma vez que você se aposente. Se você estiver coberto por uma pensão e se houver um impacto no seu benefício, uma alternativa aqui pode ser realmente se aposentar, tomar sua pensão completa e depois voltar para seu empregador como contratado ou consultor versus como empregado.

Questões de Segurança Social - Os benefícios da Segurança Social são calculados com base nos ganhos mensais ao longo dos seus 35 anos de renda mais alta. Para aqueles que são mais jovens do que a idade de aposentadoria total (FRA), que é 66 (67 para aqueles nascidos em 1960 ou mais tarde), uma queda significativa nos ganhos por alguns anos poderia afetar negativamente esse cálculo. Para aqueles mais novos do que o FRA, o limite de ganhos para 2015 é de US $ 15, 720. Acima deste nível, todos os benefícios da Segurança Social serão penalizados $ 1 por cada $ 2 obtidos acima desse nível. Alguns pacotes de aposentadoria faseada (mas não todos) são estruturados de forma a não afetar a Segurança Social. É aconselhável consultar o departamento de benefícios do seu empregador e um consultor financeiro experiente. (Para mais informações, veja: O que será a minha verificação da segurança social? )

Outros benefícios dos empregados - Os benefícios dos empregados representam uma porcentagem significativa da remuneração geral para a maioria dos funcionários. Embora seja lógico que alguns benefícios possam ser reduzidos com base em horas reduzidas e / ou compensação, é aconselhável obter a imagem completa aqui antes de seguir esta rota. Algumas áreas a serem consideradas são o impacto sobre os benefícios, tais como o seguro de vida da empresa, a deficiência e a participação nos planos 401 (k) e de participação nos lucros da empresa.

Questões não financeiras

Se um programa formal de aposentadoria fase está disponível no seu empregador, uma consideração fundamental é se deseja ou não participar. Você está pronto para reduzir suas horas? Você quer ficar com esse empregador ou prefere fazer outra coisa? Quanto tempo você quer continuar a trabalhar? Como isso combina com os desejos da sua esposa se você é casado? Como esse acordo se encaixa na sua visão geral para aposentadoria? (Para mais, consulte: Top Retirement Hack? Comece com uma mudança de estilo de vida .)

Problemas de planejamento financeiro

Certamente, qualquer consideração em termos de aposentadoria em fase deve incluir uma revisão formal do planejamento financeiro ou ter um plano financeiro abrangente feito se você ainda não tiver um no lugar. Um consultor financeiro com base na avaliação pode desempenhar um papel vital aqui, não só em termos de experiência e treinamento, mas também como placa de som separada. (Para mais informações, consulte: 6 Dicas para parar de se preocupar com a aposentadoria. )

A principal questão a responder é onde você está em termos de suas economias para aposentadoria. Quando combinado com outros recursos, como a Segurança Social e uma pensão, qual o tipo de renda mensal que você pode esperar gerar na aposentadoria? Digamos que você tenha 60 anos e que considere um arranjo de aposentadoria faseado que lhe pagaria 60% do seu salário normal. Você gostaria de fazer isso até a idade 66. Qual o impacto dessa redução no salário sobre o valor que você pode retirar mensalmente na aposentadoria? Sua pensão? Sua Segurança Social? Você seria melhor trabalhando mais tempo em uma base de tempo integral?

Um salário reduzido durante os anos anteriores à aposentadoria completa pode oferecer outras oportunidades de planejamento, como fazer uma conversão (s) de uma conta IRA tradicional para Roth IRA.Sua menor renda pode fornecer a oportunidade que você estava procurando para fazer isso antes do início de suas distribuições mínimas necessárias enquanto estiver em um suporte de impostos mais baixo. (Para mais informações, consulte: Principais dicas para reduzir as distribuições mínimas necessárias. )

Projete sua própria aposentadoria faseada

A aposentadoria faseada não precisa ser um programa formalizado através do seu empregador. Você certamente pode projetar sua própria versão de uma aposentadoria faseada. Talvez sua empresa esteja buscando reduzir o tamanho e oferecer incentivos à reforma antecipada ou alguma outra forma de compra. Esta poderia ser a oportunidade que você estava procurando para a transição para fora de seu empregador e em algum outro arranjo de trabalho que é mais interessante para você. Isso poderia estar trabalhando com um sem fins lucrativos em uma área que você é apaixonado, iniciando ou comprando uma empresa ou talvez pendurando sua telha como consultor. Mesmo sem um pacote de aposentadoria antecipada, a idéia de uma aposentadoria faseada fazendo o que você quer fazer no trabalho tem um grande apelo se você estiver em uma posição financeira para fazê-lo funcionar.

A linha inferior

Os programas de aposentadoria faseada estão ganhando força com muitos empregadores, incluindo o governo federal. Financeiramente e mentalmente, esses programas podem ser uma excelente ponte do trabalho a tempo inteiro para a aposentadoria em tempo integral. Se um programa formal ou algo que você planeja trabalhar com um consultor financeiro pode ajudar a tornar esta transição suave e financeiramente. (Para mais, consulte: Caso você aceite uma oferta de aposentadoria antecipada? )