Se você é como muitos americanos, você poderia ser apenas alguns salários de uma grave crise financeira. Entre pagamentos hipotecários ou de aluguel, seguros, utilidades e contas de cartão de crédito, você enfrenta uma série de contas esturjadas no final de cada mês. Se suas dívidas são cada vez mais difíceis de pagar, ou você está apenas conseguindo manter o interesse, o aconselhamento de crédito pode ser o bilhete para você.

TUTORIAL: Como gerenciar crédito e dívida

Como um conselheiro de crédito pode aliviar sua dor financeira? Mais de um milhão de americanos a cada ano convocam conselheiros para ajudar quando os problemas de crédito ameaçam virar sua segurança financeira. Enquanto os conselheiros de crédito não podem renegociar o montante total da sua dívida, eles podem negociar com os vários credores para diminuir suas taxas de juros, muitas vezes em até 50%. Um conselheiro treinado e certificado também pode ajudá-lo a:

• Crie um orçamento personalizado e um plano de gestão da dívida;
• Elimine penalidades de atraso de pagamento e outras taxas;
• Distribua os pagamentos a cada um dos seus credores.

Tudo isso pode colocá-lo de volta ao caminho da estabilidade financeira. Se um conselheiro de crédito soa como o simples sacar você do purgatório dos devedores, leia como mostramos o que procurar em um guia.

Não deixe que eles venham até você

Quando você inicia sua pesquisa, a chave é ser realista e sensível. Não seja puxado por um grande, chamativo - e cuidado com as chamadas telefônicas ou e-mails que chegam do nada dos conselheiros de crédito que oferecem seus serviços. Conselheiros de crédito respeitáveis ​​geralmente dependem de clientes passados ​​para referências. Eles não precisam solicitar o seu negócio através de mensagens de televisão, telemarketing ou "spam". Procure por uma agência cujos conselheiros são certificados por uma organização externa e não são pagos mediante comissão.

Entreviste várias agências antes de fazer uma escolha, e não tenha medo de pedir recomendações. Para começar, você pode fazer uma pesquisa on-line para "agências de crédito ao consumidor independentes". Outro bom lugar para começar é a National Foundation for Credit Counseling. (Para leitura relacionada, veja Você está vivendo muito perto do Edge? )

Você é uma prioridade?

As soluções financeiras raramente são de tamanho único, então descubra se o conselheiro irá elaborar um plano adaptado às suas circunstâncias pessoais. Peça uma apresentação clara - por escrito - das taxas que você será cobrado e sobre o que eles estão baseados. Como regra geral, você não deve pagar mais de US $ 100 em taxas de instalação ou US $ 50 em taxas mensais. As taxas mensais variam de acordo com a lei estadual, que a agência deve poder explicar. Quando você adiciona estas taxas, pergunte-se se uma agência ainda tem sentido para você, ou simplesmente adiciona mais às dívidas existentes?

Desenvolva um Plano de Gerenciamento da Dívida

Uma vez que você escolheu uma agência qualificada de aconselhamento de crédito, você será solicitado a fornecer informações sobre suas receitas, despesas e dívidas.Seu conselheiro de crédito irá analisar esta informação, discutir sua situação e fazer recomendações para ajudá-lo a resolver seus problemas financeiros.

O conselheiro deve negociar um plano de reembolso de dívida ou de gerenciamento de débito (DMP) que lhe permita reembolsar suas dívidas não garantidas em taxas de juros reduzidas e, possivelmente, cancelar algumas taxas atrasadas ou outras penalidades. Por sua vez, você deverá fazer um pagamento mensal regular para a agência de aconselhamento de crédito. Então, em vez de escrever vários cheques para vários credores, você faz um pagamento por mês para a agência de aconselhamento. Esses pagamentos são então utilizados para pagar seus credores de acordo com um cronograma que o conselheiro desenvolveu em consulta com você.

Algumas outras coisas a considerar:

• Não seja pressionado em uma decisão rápida. Claro que você quer agir prontamente para solucionar seus problemas de dívida, mas um conselheiro de crédito respeitável permitirá que você avalie a oferta. Pergunte e escolha a solução que melhor se adapte às suas circunstâncias.
• Os DMPs geralmente cobrem apenas suas dívidas não garantidas, o que significa que você ainda precisará fazer pagamentos em dívidas garantidas, como empréstimos de carro ou hipoteca. Descubra quais dívidas serão incluídas e excluídas do seu DMP.
• Um DMP bem sucedido pode demorar entre 30 e 60 meses para terminar. Muitas vezes, você será obrigado a não a solicitar qualquer crédito adicional e não a qualquer dívida adicional enquanto estiver participando do plano de reembolso.
• A agência deve fornecer declarações regulares para você mostrando como seus fundos foram distribuídos e devem estar disponíveis para falar com você durante o horário comercial normal.
• Se você é realmente indigente, pergunte se a agência irá reduzir, adiar ou renunciar às suas taxas devido à sua circunstância.
• Se você pretende renegociar o valor total da sua dívida pendente, você precisará explorar a liquidação da dívida.

Além de um plano de reembolso, agências de consultoria de crédito respeitáveis ​​irão ajudá-lo a gerenciar suas finanças no longo prazo através de aconselhamento e educação. Pergunte se o seu oferece oficinas gratuitas ou materiais educacionais. (Para começar, veja Seis meses para um melhor orçamento e Obtenha seu orçamento na forma de luta .)

Se você se encontra em dívida e está atrasado em contas importantes, o crédito O aconselhamento pode ser um salva-vidas financeiro. Se você fizer sua lição de casa e localizar uma agência de aconselhamento credenciada, você se recuperará no preto em nenhum momento.

Para obter mais ajuda, confira Escavação da dívida pessoal .