'Preciso de um consultor financeiro ou planejador financeiro? '

Se alguma vez aconteceu com você o quão complexo e vital "conseguir certo" é quando se trata de economizar, investir, maximizar o valor de sua riqueza e planejar uma aposentadoria segura e confortável, você provavelmente se perguntou a si mesmo questão.

Da mesma forma, se você sentiu a pressão de decidir sobre um grande investimento, como uma casa ou educação - ou sentiu-se sobrecarregado com os detalhes financeiros após o casamento, o nascimento de uma criança, o divórcio, a morte de um cônjuge ou doença grave - você provavelmente se perguntou sobre encontrar alguém para aconselhá-lo.

Mas de acordo com pelo menos uma pesquisa, mais de um terço dos americanos não tem uma boa compreensão do que um consultor financeiro realmente faz. Essa figura balança para 46% para Millennials.

Então, que tipo de serviços os assessores e planejadores financeiros fornecem? Em geral, eles podem ajudá-lo a gerenciar sua vida financeira usando uma variedade de estratégias e produtos para gerenciar sua riqueza e melhorar seus hábitos financeiros. Essa é a resposta curta e fácil; você terá que ler mais detalhes.

Nem todos os consultores financeiros são os mesmos: alguns se especializam em certas áreas de prática, tipos de clientes, estratégias e produtos. Alguns trabalham com clientes em todo o país; outros apenas se concentram nos clientes de sua própria cidade. Alguns podem ajudá-lo com seus impostos ou planejamento imobiliário; outros simplesmente se concentrarão no planejamento de aposentadoria. Alguns se concentram em clientes mais jovens; alguns apenas em aposentados. Alguns até se concentram apenas em viúvas. Como você pode ver, provavelmente há um conselheiro lá fora que se adapta perfeitamente às suas necessidades.

Você pode precisar de um conselheiro por vários motivos. Por exemplo, talvez você tenha recebido uma quantia considerável de dinheiro de um parente que morreu. Talvez você tenha apenas um bebê e quiser garantir seu futuro, caso o pior tenha acontecido. Talvez a sua empresa ofereça um pacote de aposentadoria antecipada muito bom para resistir e você quer ter certeza de que o dinheiro dura. Qualquer um desses eventos (e muitos outros) pode, naturalmente, desencadear o desejo de alguma ajuda profissional na gestão de seus assuntos financeiros.

Como encontrar um bom consultor financeiro

Como você deve procurar encontrar o conselheiro certo? O primeiro passo é descobrir qual o tipo de ajuda profissional que você precisa. Como muitas pessoas, alguns dos seus pensamentos financeiros mais profundos chegam ao tempo dos impostos. Então, se você quiser que alguém repare conselhos fiscais e preparação, um bom contador público certificado (CPA) provavelmente será suficiente. Esse CPA pode ou não ser um conselheiro financeiro.

Mas diga que você está procurando ajuda na criação de um plano de poupança, criando estratégias de investimento para seu portfólio de investimentos, ajudando você a sair da dívida e começar a economizar uma casa.Em suma, se você quiser que alguém olhe para toda a sua situação, você deve procurar a ajuda de uma empresa abrangente de planejamento financeiro ou de um planejador financeiro individual. As empresas geralmente possuem uma equipe de profissionais que inclui um agente de seguros, profissionais fiscais, planejador imobiliário e consultor financeiro. Os consultores ou planejadores financeiros de praticantes de solo podem não ser capazes de fornecer toda a gama de serviços que uma empresa pode, mas muitos utilizam tecnologia, como plataformas de investimento automatizadas ou robo-assessores, para ajudar no planejamento financeiro, alocação de ativos, riscos gerenciamento, economia e muito mais.

Para localizar um consultor, comece com referências de colegas, amigos ou familiares que parecem estar gerenciando suas finanças com sucesso. Outra avenida é uma recomendação profissional. Um Contador Público Certificado (CPA) ou um advogado podem fazer uma referência. Associações profissionais às vezes podem fornecer ajuda. Estes incluem a Associação de Planejamento Financeiro (FPA) e a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais (NAPFA).

Avaliação das credenciais e certificações de um consultor

Infelizmente para o público em geral, os padrões de educação para consultores financeiros são muito mínimos. Qualquer pessoa pode chamar-se analista financeiro, consultor financeiro, planejador financeiro, consultor financeiro, consultor de investimentos ou gerente de riqueza, adverte a Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA). De fato, um indivíduo pode deixar o ensino médio, alugar algum espaço para escritórios, aprovar um exame de valores mobiliários geral da FINRA e vender ações - tudo dentro de algumas semanas. Enquanto os exames, como as séries 6, 7 e 63, satisfazem os requisitos regulamentares da indústria, eles não oferecem a experiência do orientador quando se trata de situações da vida real.

O setor financeiro também está repleto de designações profissionais, muitas das quais podem ser obtidas com pouco ou nenhum esforço. No entanto, possui três certificações principais que possuem importantes requisitos educacionais e éticos:

• O Analista de Chartered Financial (CFA) possui uma ampla gama de expertise em valores mobiliários, análise financeira, investimento, gerenciamento de portfólio e bancário. O regime de teste para esta certificação é longo e rigoroso.
• Um Planejador Financeiro Certificado (CFP) deve possuir um diploma de bacharel e deve ter completado "um programa de estudo de nível universitário em planejamento financeiro pessoal ou um equivalente aceito. "Além disso, um CFP reservou pelo menos três anos de experiência na indústria e passou uma série de testes abrangentes, obedece a um código de ética e cumpre os requisitos de educação continuada. Você pode verificar o site da placa CFP para verificar se o seu consultor ou planejador financeiro pertence a este grupo.
• A Chartered Financial Consultant (ChFC) possui um certificado que usa o mesmo currículo básico do PCP, mas não requer um exame abrangente do conselho e não exige que ele ou ela respeite um código de ética.

Os dois últimos são geralmente considerados melhores para criar um plano financeiro geral.Se você está procurando alguém com mais foco em aposentadoria, você pode querer procurar um conselheiro de planejamento de aposentadoria fretado (CRPC), que completou treinamento intensivo em planejamento de aposentadoria através do Colégio para Planejamento Financeiro. Se suas preocupações são dominadas por impostos, experimente um Especialista em Finanças Pessoais (PFS) que seja um CPA, mas também tenha sido submetido a educação e testes adicionais, oferecendo assim mais qualificações de planejamento financeiro especializado. Para assuntos relacionados ao seguro e ao planejamento imobiliário, você pode querer um conselheiro que tenha alcançado o domínio como Segurador de Vida Agrícola (CLU).

Escolhendo um consultor financeiro que você pode confiar

Embora a maioria das grandes corretoras de varejo ofereça serviços de planejamento financeiro, seja cauteloso com seu pessoal. Enquanto muitos são altamente treinados e podem ser confiáveis, outros podem simplesmente ser glorificados pelos corretores de ações contratados por grandes casas de aluguel para vender fundos de investimento e ações de propriedade. Eles são incentivados, às vezes até necessários, para empurrar esses produtos, que são de propriedade de sua empresa - e para os quais recebem altas comissões. E com algumas casas de arame, é tudo sobre quantidade, não qualidade: quanto mais comprando e vendendo que um corretor faz em uma conta de investidor, maior é o pagamento de suas comissões.

Se você está procurando alguém que fará você se sentir seguro, pode ser aconselhável contratar um conselheiro de investimento registrado (RIA) ou Representante de Conselheiro de Investimento (IAR). Eles são responsabilizados por um maior grau de responsabilidade do que a maioria dos corretores, e você normalmente os encontrará mais experientes. Eles também são obrigados a fornecer a todos os potenciais investidores, mediante solicitação, um Formulário ADV Parte II, uma apresentação uniforme usada pelos assessores para se registrarem nos reguladores estaduais e na Securities and Exchange Commission (SEC). Esta é a sua oportunidade de aprender sobre o seu consultor, então, certifique-se de usá-lo. Entre outras coisas, isso permitirá que você determine se seu consultor já solicitou falência pessoal ("Fazer como eu digo, não como eu" não é exatamente o tipo de filosofia que você deseja em um gerente financeiro).

Você pode verificar se há defeitos regulatórios no registro do consultor no site de verificação do corretor da FINRA. Uma coisa a ter em mente, no entanto, é que uma queixa ou infração isolada não significa necessariamente que o planejador é desonesto ou incompetente. Qualquer acusação contra um corretor ou planejador irá no registro da pessoa, independentemente de o planejador estar na direita. Mas se o registro mostrar um padrão de longo prazo de violações, reclamações de clientes ou acusações de natureza séria, então você provavelmente deve encontrar outra pessoa.

Seja qual for o tipo de serviços que você precisa, certifique-se de que o conselheiro é mantido em padrões fiduciários, que o cobra com a responsabilidade de atuar no melhor interesse de um investidor. No mundo do investimento, os RIAs são obrigados a cumprir um padrão fiduciário; Os corretores de ações geralmente apenas precisam cumprir o padrão de adequação menos rigoroso (embora a nova Regra Fiduciária do Departamento de Trabalho, parcialmente implantada em 9 de junho de 2017, expande amplamente os tipos de profissionais que devem cumprir os padrões fiduciários, veja > Regra Fiduciária DOL: Tudo o Que Você Precisa Saber) .Os consultores de investimento registrados estão registrados no estado de residência ou na SEC; eles são regulamentados pela Lei de Conselheiros de Investimento de 1940. Se você pode encontrar um RIA independente, você também não terá que se preocupar em pagar altas comissões em produtos proprietários. Perguntas para pedir um consultor financeiro

Depois de identificar uma empresa ou um indivíduo para trabalhar, certifique-se de entender todos os serviços disponíveis. No mínimo, considere o seguinte:

Será que

1. rastreie seu investimento base de custos para você? Pode
2. registrar sua declaração de imposto e ajudá-lo com outras questões relacionadas com impostos?
3. olha os produtos do seguro (i. E. Seguro de vida, cuidados de longa duração, anuidades, etc …)? Pode
4. ajudá-lo a planejar sua propriedade? Será
5. você se referir a para outro profissional se a empresa não puder fornecer o serviço em si? Existe um plano de sucessão, no caso de algo acontecer com o seu conselheiro?
6. Trabalhando com um consultor financeiro

Também é bom verificar se sua situação é típica da base de clientes do conselheiro. Por exemplo, se você é um empregado corporativo que procura um planejamento de ajuda para o exercício de suas opções de ações, você deve perguntar ao consultor sobre seus conhecimentos e experiência em lidar com clientes como você. Um consultor financeiro que lida principalmente com clientes na aposentadoria ou que se aproxima pode não ser uma boa escolha para você, se você é um profissional de 30 anos procurando um plano financeiro.

Também é importante para os clientes e potenciais clientes entender como o seu consultor financeiro se comunica com os clientes e a frequência dessas comunicações. Com que frequência você se encontrará para rever seu portfólio e sua situação geral? Trimestralmente, semestralmente, anualmente ou conforme necessário? Essas reuniões serão feitas pessoalmente ou talvez por telefone ou através de um serviço como o Skype? É cada vez mais comum que os clientes trabalhem com seu assessor financeiro remotamente.

Além disso, o conselheiro normalmente se comunica por telefone, e-mail ou talvez por mensagem de texto? Qualquer ou tudo está bem, e suas preferências e o conselheiro podem ser baseados em sua idade e nível de conforto digital.

Taxas ou comissões?

Há mais uma questão chave para perguntar a um consultor: como você está sendo pago?

A compensação geralmente cai numa das duas categorias: com base em taxas e com base em comissões.

Uma estrutura baseada em honorários pode ser por hora, projeto, retentor ou um montante contínuo plano que é derivado da porcentagem de ativos que estão sendo gerenciados; geralmente, quanto maior os ativos, menor será a porcentagem. Com base na Comissão, o conselheiro cobra uma comissão direta sempre que ocorre uma transação ou um produto financeiro é comprado.

Os conselheiros de tarifas afirmam que seu conselho é superior porque não tem conflito de interesse. Compensação baseada em comissão, eles argumentam, podem comprometer a integridade de um consultor, afetando a seleção ou recomendação de produtos (algumas empresas podem compensar o consultor melhor do que outras).Em contrapartida, os conselheiros da comissão respondem que os que são pagos com base em seus ativos sob gestão (AUM) são mais propensos a recomendar estratégias financeiras que aumentam seu AUM, mesmo que não estejam no seu melhor interesse e que as comissões mantenham seus serviços acessíveis (embora os custos dessas comissões tenham nascido por você o investidor e servem para reduzir seus retornos).

Todos os anos, mais investidores estão se deslocando da configuração tradicional da comissão e avançando para a abordagem moderna de taxa única. Como as taxas definidas são novas para muitos investidores, algumas questões comuns aumentaram, como: "O que é uma taxa razoável?" e "Como eu vou ser cobrado?" Com o fundo mútuo médio ainda cobrando uma taxa de despesa de aproximadamente 1. 4%, é seguro dizer que uma taxa total de 1. 8% a 2% é justa. Se você pode encontrar um conselheiro que pode empacotar um programa de investimento que inclua o custo dos investimentos, investimentos, custódia e serviços profissionais do conselheiro por 1. 8% ou menos, você está recebendo um bom negócio. A maioria das tarifas são cobradas trimestralmente, então você precisará saber se elas serão retiradas antecipadamente ou em atraso.

Uma combinação de métodos de pagamento também pode ocorrer. Antes de iniciar sessão para trabalhar com um consultor, você deve certificar-se de que as taxas, a estrutura das tarifas e o cronograma da comissão estão claramente definidos (de preferência por escrito, como os RIAs são obrigados a fazer por lei), então não há surpresas mais tarde.

A linha inferior

Os bons consultores financeiros são comparados aos "treinadores da vida" porque podem ajudá-lo com muitas das suas decisões financeiras complexas ao longo de sua vida. Um consultor financeiro pode oferecer dicas sobre como comprar um carro, economizar para a faculdade e refinanciar sua hipoteca, apenas para citar alguns. Eles lidam com outros profissionais financeiros em uma base diária, e eles geralmente sabem se você está pagando demais por algo ou não obtendo uma taxa competitiva.

Grandes consultores financeiros não só o ajudarão a ganhar dinheiro com seus investimentos, mas também o ajudará a atingir seus objetivos e economizar dinheiro em seguros e outras decisões importantes ao longo da sua vida. Para maximizar sua experiência com o seu consultor, você deve se encontrar com a pessoa regularmente, compartilhar suas preocupações e objetivos e permitir que o seu consultor reveja todos os seus documentos financeiros e legais.

Se seu consultor apenas registrar algumas transações de tempos em tempos, mas nunca se senta e discute metas de longo prazo ou um plano financeiro com você, você pode querer procurar um novo conselheiro. Da mesma forma, se seu consultor nunca escrever um plano de investimento para estabelecer seus objetivos e avaliar se eles estão sendo alcançados, você pode ser melhorado em outros lugares. Lembre-se: essas pessoas trabalham para você - não o contrário.