Factoring família em seu plano de aposentadoria - e outros aspectos do planejamento financeiro anual - muitas vezes exige mudanças significativas. Seu plano de aposentadoria quando você é casado parecerá completamente diferente do planejamento da aposentadoria de uma pessoa quando você estiver solteiro. Você não só precisa considerar suas próprias necessidades e sonhos de aposentadoria; Você também deve considerar o seu cônjuge. Se você tem filhos ou pais que dependem de você para obter suporte, financeiro ou de outra forma, isso complica seu planejamento.

Quando você faz um plano financeiro anual - ou atualiza os planos que você já fez - você precisa rever essas necessidades e ver o que pode exigir ajustes. Aqui está uma olhada em como sua família pode atuar em seus planos de aposentadoria e como gerenciar os desafios que vêm considerando as prioridades de múltiplas pessoas.

Salvar para crianças participar da faculdade

Muitos pais querem pagar seus filhos para frequentar a faculdade, mas sentem a atração de demandas financeiras concorrentes.

"O poupança de faculdade pode ser uma tarefa assustadora, especialmente com crianças múltiplas", diz Michael Briggs, um representante de consultoria de investimento com NEXT Financial Group no Horizon Investment Management Group em Springfield, Mass. "O conselho I Dê aos meus clientes que, ao ter que escolher entre a economia da faculdade e sua própria aposentadoria, escolha sempre a sua própria aposentadoria. "

As contribuições dos pais para suas próprias contas individuais de aposentadoria (IRAs) podem ser usadas para as despesas educacionais de seus filhos, mas o dinheiro colocado em um plano 529 não pode ser usado para fins não educacionais sem pagar impostos e penalidades. "Apenas pense em estar em um avião - eles lhe dizem para colocar sua própria máscara primeiro e, em seguida, ajudar a outra pessoa. O mesmo se aplica ao escolher onde colocar seus fundos ", diz Briggs.

Outro benefício para priorizar a poupança de aposentadoria sobre a economia de educação é que o dinheiro em contas de aposentadoria qualificadas não é contado como um ativo na Solicitação Gratuita de Auxílio Federal para Estudantes (FAFSA). Isso significa que eles não contam para a contribuição financeira esperada de sua família. O dinheiro em 529 planos nos nomes dos pais ou alunos é contado para a contribuição financeira esperada da sua família e pode reduzir a ajuda financeira até 5. 64%.

Sharon Marchisello, autora do e-book de finanças pessoais Live Cheap, Be Happy, Grow Wealthy, concorda que a aposentadoria do financiamento deve ser maior em sua lista do que enviar as crianças para a faculdade. Seus filhos têm outras opções para pagar a faculdade - incluindo bolsas de estudos, trabalho a tempo parcial e empréstimos para estudantes - mas você não poderá pedir seu caminho até a aposentadoria. "Você ajuda seus filhos mais por ser auto-suficiente, então você não precisa pedir seu apoio na sua velhice", diz ela.

Então primeiro planeje o que você estará economizando para a aposentadoria; então veja o que você pode colocar de lado para ajudar com a faculdade para seus filhos.

Cuidados com os pais idosos

Falando em cuidar dos pais que não são financeiramente auto-suficientes na idade avançada, reveja se esse fardo provavelmente cairá sobre sua família. Se a resposta for sim, há passos pró-ativos que você pode tomar para pagar como os cuidados para pais idosos podem descarrilar seus planos financeiros atuais e futuros.

♦ Seguro de cuidados de longa duração

O Departamento de Saúde e Serviços Humanos da U. S. estima que cerca de metade dos americanos que completaram 65 anos em 2015 necessitarão de serviços de cuidados de longa duração. (Consulte Seu Guia Completo de Seguro de Cuidados de Longo Prazo .) Os cuidados de longo prazo podem ser devastadores financeiramente. De acordo com o Inquérito ao Custo dos Cuidados de Genworth 2016, um mês em uma sala privada em uma casa de repouso custa quase US $ 7, 700. Imagine pagar essa despesa por meses ou mesmo anos.

É melhor começar a planejar isso antes que seus pais sejam realmente idosos. "Se seus pais estão se aproximando dos 60 anos e você pode pagar um seguro de cuidados prolongados, pagar o prêmio agora pode poupar muito mais tarde se um pai precisa entrar em um lar de idosos", diz Oscar Vives Ortiz, um planejador financeiro da CPA com First Home Investment Services no Tampa Bay-St. Área de Petersburgo da Flórida.

Pergunte a si mesmo se este é o ano em que você precisa comprar seguro de cuidados de longo prazo para qualquer um de seus pais - ou certifique-se de que esses pais tenham comprado por si mesmos. Por cada ano que você adia comprando esse seguro, você enfrenta taxas mais elevadas com base no aumento da idade do segurado; As taxas podem aumentar ainda mais se os problemas de saúde se desenvolverem, ou pode tornar-se impossível obter um seguro. Se seus pais estão pagando, certifique-se de que acompanham os prêmios - às vezes você pode se inscrever para ser alertado se uma pessoa idosa não pagou as contas.

O seguro de vida ou uma renda com um componente de cuidados de longa duração oferece uma alternativa ao seguro de cuidados de longo prazo que pode ser mais prático para algumas famílias. (Veja Como cuidadores de cuidados de longo prazo no trabalho de seguro de vida e Anuidades LTC: 2 redes de segurança em 1 .)

Enquanto você e seu cônjuge estão planejando o tempo de seus pais As necessidades de cuidados de saúde, você também deve estar pensando sobre o seu.

"Em muitas situações, é quase melhor financeiramente que sua esposa morra do que entrar em um centro de cuidados de longa duração", diz Richard Reyes, um planejador financeiro certificado com sede em Orlando, Flórida.

Ele acrescenta esse planejamento para o cuidado de longo prazo também pode dar-lhe mais flexibilidade na medida em que você não terá que depender do governo, seus filhos ou seus vizinhos para cuidar de você; você poderá chamar os tiros. (Veja As 4 melhores alternativas para o seguro de cuidados de longa duração , Seguro de cuidados médicas versus seguro de longo prazo e O custo de aleijar dos cuidados de longo prazo com seguro próprio >.) "Se você não tem seguro de cuidado ou não planejou adequadamente para o cuidado, obviamente, a única flexibilidade que você tem é o que os outros planejaram para você", diz Reyes. "Se você continuar no Medicaid, seu cuidado será o que o governo prescreve e quem cuida de você é baseado em onde e quando há espaço disponível para você - não é uma ótima solução", ele acrescenta. (Veja

Como escolher a casa de enfermagem certa e Coisas que as casas de enfermagem não são permitidas para fazer .) Há também muitos problemas dependendo da família. Seus filhos não podem morar nas proximidades ou podem ter seus próprios problemas, preocupações e famílias para cuidar. O cônjuge com quem você depende provavelmente será próximo da sua idade e terá capacidades físicas diminuídas.

"Quando alguém me dá lábios sobre ter cuidado de longo prazo, eu digo a um dos cônjuges que deitem no chão e peça ao outro que os coloque e os leve por toda a casa e dentro e fora do seu veículo ", Diz Reyes. (Para mais informações, consulte

Como escolher um lar residencial de residência e Os prós e contras das pequenas instalações de cuidados prolongados .) ♦ Seguro de vida

Seguro de vida com um benefício vivo ou um piloto de cuidados de longa duração pode ajudar a pagar os cuidados de longa duração como é necessário. Mas o seguro de vida também pode ser uma ferramenta para reembolsar os membros da família que ajudam com o cuidado de longa duração após o ente querido que precisou que o cuidado desapareça.

"Se você sente que precisa gastar um pouco do seu dinheiro cuidando de seus pais idosos, tente garantir que qualquer apólice de seguro de vida que eles tenham listado como beneficiário para reembolsá-lo e reabastecer seus investimentos após sua morte ", Diz Rick Sabo, um planejador financeiro com a RPS Financial Solutions em Gibsonia, Pa.

Se seus pais não têm seguro de vida, não podem pagar e provavelmente confiarão em você quando estiverem mais velhos , fale com eles sobre a compra de uma apólice de seguro de vida universal garantida que você e seu cônjuge paguem os prémios. Ao contrário do seguro de vida do termo, que seus pais poderiam sobreviver, você pode comprar um seguro de vida universal garantido que dura até a idade de 121, tornando essencialmente uma política permanente, mas a um custo muito mais baixo do que o seguro de vida integral.

Você e seu cônjuge também podem querer usar suas próprias apólices de seguro de vida. Quanto mais novo for quando comprar, menos caro será. O benefício da morte da política poderia ser uma dádiva de Deus se um sogro ou ama de casa falhar prematuramente. (Consulte

e garantir o seguro de vida fornecido por seu empregador e ) Tempo de aposentadoria

Pessoas de qualquer idade podem começar a estabelecer metas de aposentadoria por pensando em como eles querem viver durante a aposentadoria. A salvação será muito mais fácil quando você sabe o que você está economizando, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações da Phoenix com a Freedom Financial Network, um serviço financeiro online para liquidação de dívidas de consumidores, compras hipotecárias e empréstimos pessoais. Pense em onde você vai morar, se você se mudar para uma casa menor, se você planeja viajar e se vai querer trabalhar a tempo parcial. Planeje viver de 80% a 85% de seu rendimento atual quando você se aposentar.

Para entender completamente o que sua renda de aposentadoria será, certifique-se de entender qualquer pensão que você tem direito, reveja todos os seus investimentos e estimar sua renda da Segurança Social, diz Gallegos.

Planejar a aposentadoria com um cônjuge é mais complicado do que planejar a aposentadoria apenas para você. Você precisará criar uma visão compartilhada sobre o que sua aposentadoria parecerá. Você também precisará concordar se você vai parar de trabalhar ao mesmo tempo ou se faz sentido que um sócio se aposente primeiro. (Veja

e qual a melhor estratégia de aposentadoria para você? e Sua carteira de aposentadoria pode lidar com outra crise financeira?) As diferenças de idade entre os cônjuges são comuns, e estas podem criar problemas no planejamento de aposentadoria. Na aposentadoria, se você tem 66 e seu cônjuge tem 62 anos, por exemplo, você poderá obter seguro de saúde através do Medicare, mas seu cônjuge não terá até 65 anos. Isso é uma despesa de potencialmente $ 600 a $ 700 por mês para os prémios que você deve planejar, diz Reyes.

Outras questões para classificar incluem quando reivindicar a Segurança Social, como a decisão de reivindicação de um cônjuge pode afetar os benefícios do outro e como reivindicar benefícios de pensão da maneira que será mais benéfica para o cônjuge. (Saiba mais em

Como ajudar os clientes a navegar Pagamentos de pensões e Como navegar os benefícios do cônjuge de acordo com as novas regras de segurança social .) A linha inferior

Planejamento financeiro anual para um A família exige considerar as necessidades e desejos de todos os envolvidos. Você precisa tomar decisões estratégicas sobre o financiamento de sua aposentadoria, ajudar as crianças com suas despesas da faculdade, cuidar de pais idosos, comprar seguro de cuidados de longa duração e seguro de vida, e cronometrar sua aposentadoria e a de seu cônjuge.

Se você planeja com antecedência para cada um desses itens e conheça suas diferentes opções e as conseqüências de cada escolha, é menos provável enfrentar surpresas desagradáveis ​​e lutas financeiras que possam impedir que você se retire quando e como quiser. Uma vez que você tenha um plano básico, reveja essas decisões e despesas todos os anos para verificar se devem ser feitos ajustes.