A aposentadoria é uma daquelas coisas que não podem ser evitadas, mas como você vai chegar lá mudará ao longo de seus anos de trabalho. Muitas pessoas que economizam para a aposentadoria escolhem um número em termos do valor que eles acham que precisarão e basearão seu plano de investimento nisso, nunca parando ao longo do caminho para mudá-lo ou ajustá-lo. Mas a vida acontece pelo bom e o mal, o que pode exigir uma revisão do seu plano de investimento de aposentadoria. (Para mais, veja: Analisando os melhores planos de aposentadoria e opções de investimento .)

Para alguns, é um grande salto no salário, que exigirá o investimento com impostos, enquanto que, para outros, uma demissão ou perda de emprego pode fazer com que eles acelerem o valor que economizam quando começaram a trabalhar novamente para recuperar o atraso. Mas essas são apenas duas das razões pelas quais um plano de aposentadoria pode mudar, e é por isso que os poupadores precisam ser flexíveis e ágeis. Se você achar que a vida não está em linha com sua aposentadoria, então verifique essas três etapas para mudar um meio de pensão no meio do caminho.

Time Horizon pode exigir Tweaks de investimento

Uma das pedras angulares de um plano de aposentadoria de som está baseando suas escolhas de investimento em seu horizonte de tempo. Quanto mais tempo você estiver trabalhando, mais arriscado pode estar com seus investimentos. Quanto mais você se aproximando da aposentadoria, mais conservador você deve se tornar. Para muitas pessoas, isso significa ter uma carteira de investimento de aposentadoria que é 60% de ações e 40% de títulos enquanto eles são mais jovens e se movendo mais para os títulos à medida que envelhecem. Mas essa estratégia baseia-se em premissas de expectativa de vida antigas. Hoje, as pessoas podem facilmente viver 20 ou mais anos de aposentadoria, o que significa que você não pode ser super conservador em seus investimentos, já que você se aproxima da aposentadoria.

Se você achar que seus investimentos não estão combinando com seu horizonte de tempo, é hora de fazer uma mudança. Olhe sobre seus investimentos e, se eles parecem ser muito conservadores, fiquem um pouco arriscados, mas tenha em atenção o fato de que você também precisará preservar seu dinheiro conforme você pretende expandi-lo. Se você achar que está jogando um pouco rápido e solto, então fique um pouco mais conservador em sua abordagem. (Para mais, veja: Usando o Horizontes de tempo ao investir .)

Eventos de vida podem alterar sua tolerância ao risco

A tolerância ao risco é uma dessas coisas que você descobre no início do processo de planejamento de aposentadoria desde Ele vai determinar como você investir seu dinheiro arduamente ganho. Mas sua tolerância ao risco vai mudar ao longo de sua vida por uma série de razões. Por exemplo, você pode ter uma grande mudança de vida como se casar ou começar uma família. Ou você pode enfrentar um aumento ou queda significativa em seu patrimônio líquido ou renda. Se alguma dessas coisas acontecer com você, ele vai exigir que você repensar quanto risco você pode lidar.Afinal, sua tolerância ao risco quando você estava solteiro pode ser muito diferente quando você tem uma família para cuidar. Ou uma redução significativa em seu patrimônio líquido ou renda pode exigir que você reine em seus comportamentos de investimento arriscados e troque-o por uma abordagem mais avessa ao risco.

Por outro lado, se você entrar em novas riquezas, como um bônus, uma colisão em seu salário ou uma herança, você pode tolerar mais riscos do que antes. Para recuperar sua tolerância de risco de acordo com sua situação atual, você terá que rever sua alocação de ativos. Se você for investido demais em ações, mas quer um portfólio de investimentos mais conservador, então você terá que reduzir seus investimentos em ações. Se você for muito pesado em relação a títulos quando você deve ser capaz de lidar com mais risco e, com expectativa, recompensa potencial, então você vai querer ter uma maior concentração em ações. (Para mais informações, veja: Correspondência da tolerância ao risco de investimento para a personalidade .)

As taxas estão saindo do controle

Nada na vida é gratuito e isso é particularmente verdadeiro no investimento. Mas o quanto você paga em taxas pode variar e ter um grande impacto em seus retornos. Para as pessoas que começaram a investir décadas atrás, veículos de investimento como fundos eletrônicos negociados ou ETFs não estavam por perto. Os ETFs são atraentes porque têm taxas mais baixas associadas a eles do que um fundo mútuo gerenciado ativamente. Embora ninguém possa tomar uma decisão apenas sobre as taxas, se você achar que está pagando demais para investir, é hora de reformular esse plano de investimento.

As mudanças regulatórias exigem que as empresas de fundos e de investimento divulguem suas taxas de forma mais prominente, tornando mais fácil para os investidores diários verem o quanto estão pagando pelo acesso a esse fundo mútuo ou a essa idéia de investimento. Esta prática permite que os investidores tomem decisões inteligentes e evitem pagar muito em taxas. Se você acha que poderia estar pagando menos do que a hora de sair suas declarações e dar uma olhada nas taxas que você paga. Existem muitas alternativas de menor custo que os investidores podem mover seu dinheiro, como um ETF ou um fundo de índice que não é gerenciado ativamente. (Para leitura relacionada, veja: Como reduzir as taxas de conta de investimento na aposentadoria .)

A linha inferior

Investir para a aposentadoria é um aspecto importante da vida de todos, mas não é algo que é gravado em pedra. Suas economias e estratégias de investimento podem mudar ao longo de sua vida profissional. Se você se encontra nessa situação, é hora de analisar sua tolerância ao risco, alocação de ativos e taxas para garantir que você seja um plano de aposentadoria que coincida com suas circunstâncias financeiras atuais.