Comprar seguro de vida permanente pode ser confuso. As ilustrações são difíceis de decifrar, e os produtos de todas as empresas têm taxas diferentes, o que dificulta a comparação das políticas diretamente. Aqui está um guia para comparar as apólices de seguro de vida.

Taxa de retorno interna

Ao comprar seguro de vida permanente principalmente para o benefício de morte, o objetivo é mensurar e avaliar objetivamente o retorno sobre os dólares atribuídos ao prêmio do seguro. Felizmente, há uma maneira de cortar a confusão usando a taxa interna de retorno (IRR) do benefício da morte como uma ferramenta de avaliação. O IRR é uma medida comum usada para avaliar investimentos ou projetos. Ele mede a taxa de juros a que o valor presente líquido do prêmio pago é igual ao valor presente líquido do benefício da morte.

O seguro de vida tem uma TIR muito alta nos primeiros anos da política, muitas vezes mais de 1 000%. Em seguida, diminui ao longo do tempo. Este IRR é muito alto durante os primeiros dias da política, porque se você fez apenas um pagamento de prémio mensal e, de repente, morreu, seus beneficiários ainda receberiam um benefício de montante fixo.

A melhor maneira de avaliar verdadeiramente uma política é solicitar um relatório opcional que mostre a TIR de uma política.

Ilustrações

Ao comprar a cobertura, é melhor trabalhar com um corretor independente que pode oferecer orientação sobre subscrição e fornecer ilustrações de diferentes empresas. Aqui estão algumas questões a serem consideradas ao comprar uma cobertura:

• Qual o benefício da morte?

• Sua idade e saúde. (As seguradoras têm diferentes perfis de clientes preferidos e classificam os problemas de saúde de forma diferente, o que afeta o custo do seguro.)

• Quando o benefício da morte é necessário - na primeira morte, segunda morte ou em ambas as mortes? Em muitos casos, uma política de sobrevivência que assegura duas vidas tem um IRR mais baixo e maior do que uma política individual.

• Avaliação financeira e estabilidade da companhia de seguros.

• Quem assume o risco? As políticas com garantia sem lapso estabeleceram prêmios e custos, mas criam pouco valor em dinheiro. Enquanto o prémio for pago a tempo, o seguro de morte é garantido pela seguradora para permanecer em vigor até uma idade definida. Com políticas não garantidas, o risco é compartilhado. O prémio é determinado em parte por uma taxa de retorno assumida. Assim, quanto maior a taxa de retorno assumida, menor será o prémio ilustrado. No entanto, se o retorno assumido não for alcançado, ou a seguradora aumenta as taxas na política, os pagamentos de prêmios adicionais podem ser necessários ou a política caduca.

O próximo passo é selecionar empresas e solicitar ilustrações. Para ser consistente, todas as ilustrações devem:

• Ter o mesmo nível de prémio ou benefício de morte.

• Último até uma idade especificada.

• Use o mesmo modo de pagamento premium - mensalmente, trimestral ou anual.

• Use uma taxa de juros assumida consistente para políticas não garantidas.

• Excluir todos os pilotos que tenham um custo adicional.

• Incluir o relatório da TIR.

Ela é como avaliar as ilustrações:

• Decidir sobre um benefício de morte garantido ou não garantido.

• Revise as classificações financeiras da seguradora.

• Determine, qual política, oferece a TIR mais alta com o prémio mais baixo.

A linha inferior

Supondo que todos os outros fatores sejam iguais, como prémio, benefício de morte, classificações financeiras para a companhia de seguros, etc. A política com a TIR mais elevada sobre o benefício da morte ao longo do tempo pode ser a melhor escolha.

Uma vez que uma seleção é feita, você precisará enviar uma aplicação real e passar pela subscrição. Em alguns casos, a oferta da seguradora pode ter uma classificação diferente. Se isso ocorrer, seu corretor pode ajudar a comprar o caso para outras empresas para ver se uma oferta mais favorável está disponível. (Leia mais sobre o tópico, aqui: Empresas de seguros de vida maiores nos EUA .)