Você se inscreveu no Medicare, e você está chegando rapidamente a perceber que não cobre tudo o que você precisa coberto. Você já ouviu falar do seguro complementar do Medicare (Medigap), e você está pensando que talvez você precise de um desses planos.

Mas onde você começa, e o mais importante, como você escolhe um bom plano?

Um Breve Quem, o que e quando os planos

Medigap são projetados para preencher as "lacunas" do Original Medicare. Os prêmios para esses planos de seguro privado são adicionais ao que você paga pelo Medicare.

Quem: Nem todos os membros do Medicare são elegíveis para comprar um plano Medigap. Na maioria dos estados, indivíduos com menos de 65 anos não são elegíveis. (Eles podem estar no Medicare em uma idade mais jovem porque eles têm uma deficiência qualificada, veja Qual idade para elegibilidade do Medicare? para mais.) Além disso, os planos Medigap são para uma única pessoa. Se o seu cônjuge é elegível para um plano Medigap, ele ou ela deve comprar uma política separada da sua.

O que: Os planos Medigap são identificados por letras: A, B, C-G, K, L, M e N. Os planos C a G possuem um conjunto de benefícios básicos; os planos A, B, K, L, M e N têm um conjunto diferente. Para obter uma lista de benefícios básicos para todos os planos por carta, vá para o Medicare. gov. (Os planos E e HJ não são mais vendidos, mas os participantes atuais são geralmente autorizados a manter esses planos.)

Quando: Teóricamente, você pode comprar um plano Medigap a qualquer momento depois de se inscrever nas Peças A e B do Medicare, mas é melhor fazer a sua seleção dentro do período de inscrição aberto de Medigap de seis meses, porque esta é a única vez que você se qualificará para um plano sem ter que responder a perguntas médicas. Adquira um plano fora desse período, e seus prêmios podem ser maiores - supondo que você seja insumável.

Como escolher um plano de Medigap bom

Os planos Medigap são padronizados e regulados pela lei federal e estadual. Embora todos os planos com as mesmas letras ofereçam os mesmos benefícios básicos, os benefícios de alguns planos vão além desses princípios básicos. Em Massachusetts, Minnesota e Wisconsin, as políticas são padronizadas de forma diferente do que em outros estados.

Mas antes que você possa começar a contemplar cartas, você terá algumas outras decisões a serem tomadas. Seguem-se quatro questões a considerar:

1. O que eu posso pagar?

Responder a esta pergunta significa rever todos os custos do plano (incluindo dedutíveis, copagos e co-seguro) à luz dos serviços médicos que você provavelmente precisará, bem como seu orçamento mensal. A maioria das políticas tem preço para que os membros paguem agora (um prêmio mais caro para co-pagamentos mais baixos, etc.) ou pague mais tarde (um prêmio menos caro para copagos mais altos, etc.). Seu trabalho é determinar, da melhor forma possível, quais são suas despesas médicas e onde e quando você quer gastar seu dinheiro.

2. Como a taxa do provedor (por exemplo, o preço) da política e qual é melhor para mim a curto e longo prazos?

Políticas com classificação comunitária custam todos os membros do grupo (a "comunidade") o mesmo montante, independentemente da idade do membro. As políticas de classificação de idade são tarifadas de acordo com a idade do titular da apólice no momento da compra e não aumentam à medida que o indivíduo envelhece. (Os prêmios podem aumentar devido à inflação ou a outros fatores, no entanto). As políticas classificadas de idade são tarifadas de acordo com a idade do titular da apólice no momento da compra e podem aumentar à medida que o segurado envelhece, ou por inflação ou outros fatores. Certifique-se de saber como sua política está avaliada.

3. Quanta cobertura de saúde eu preciso?

Você tem uma condição que requer atenção médica regular? Você está tomando alguma droga de manutenção? Seu médico ou outro profissional de saúde recomendou o tratamento que você pretende prosseguir nos próximos meses? Tenha tudo isso em mente ao escolher um plano.

4. Quais transportadoras são conhecidas por pagar reivindicações prontamente e fornecer um serviço ao cliente útil?

Em um bom dia, ninguém quer ser incomodado com coisas de seguros; Quando você está doente, os snafus de seguro são a última coisa sobre a qual você deveria pensar. Felizmente, existem várias maneiras de verificar um potencial fornecedor de seguros. Consumer Affairs classificou os principais planos para 2015. Observe que nem todas as empresas estão licenciadas para vender seguros em seu estado, mas muitos são nacionais.

Finalmente, se necessário, aproveite o tempo para aprender a linguagem; veja Introdução ao seguro: seguro de saúde . Não deixe que palavras como co-seguro, dedutível, co-pagamento e limite de desembolso diminuam. Eduque-se e proteja sua saúde e sua carteira no processo.

Onde posso encontrar os planos mais bem classificados na minha área?

Infelizmente, essa é uma pergunta mais difícil de responder do que você pensaria. Aqui está o motivo:

• Há toneladas de planos.
• Ao contrário dos planos do Medicare e Medicaid, os planos da Medigap não são classificados individualmente por qualquer agência. Isso é provavelmente porque existem toneladas de planos.
• O melhor para você pode não ser melhor para mim. Eu sou mais velho ou mais novo do que você. Eu / não tenho uma condição médica que requer cuidados regulares. Eu não estou em nenhum medicamento de manutenção. Você obtém a foto.

Em vez de tentar encontrar esse "plano melhor classificado" em sua área, concentre-se em encontrar o melhor plano para seus desejos e necessidades particulares, emitido por uma empresa estável com reputação de tratar bem os clientes.

Recursos adicionais

Escolhendo um plano de saúde - qualquer plano de saúde - tornou-se um esforço tão complicado que todos precisamos de alguma ajuda para fazê-lo. O departamento de seguros do seu estado possui muitas informações sobre as leis da sua região. (Localize o departamento de seguro do estado aqui.)

Além disso, Medicare. gov é uma excelente fonte de tudo Medicare, incluindo como encontrar um plano Medigap em sua área. Basta digitar seu código postal e siga as instruções.Leia também Medigap Insurance: Quem precisa disso? para respostas a nove perguntas comuns.

Para mais atenção pessoal, não hesite em recorrer aos serviços de um corretor de seguros qualificado. Os corretores de seguros são pagos pelas companhias de seguros e, como o custo é tido em conta em prêmios de seguro, você está pagando pelos serviços mesmo que não os use.

As recomendações de fontes respeitáveis ​​e confiáveis ​​são sempre boas, mas também pode começar sua pesquisa de corretores através da Associação Nacional de Seguradoras de Saúde (NAHU), que oferece extensas oportunidades de educação continuada para seus membros intermediários. Ao decidir sobre um agente, faça muitas perguntas e não pense duas vezes em passar por alguém que se depara com menos que direto, completo, paciente e experiente.

Os planos da Bottom Line

Medigap pagam por despesas médicas não cobertas pelo Original Medicare, como co-pagamentos, co-seguro e franquias, e são uma importante fonte de proteção de renda para pessoas elegíveis de 65 anos ou mais. Esses planos de seguro privado são regulados pela lei estadual e federal e devem fornecer benefícios básicos, embora alguns planos ofereçam benefícios adicionais.

O melhor plano para outra pessoa pode não ser o melhor plano para você, mas todos os bons planos:

• fornece os benefícios que você precisa
• é acessível
• é apoiado por uma empresa estável com reputação prontamente e eficientemente pagando reivindicações e proporcionando um bom atendimento ao cliente.

Familiarizar-se com os termos comuns do seguro médico e se envolver com um corretor licenciado e qualificado para auxiliar na sua seleção são passos experientes para a compra de um plano que funcione tanto para suas necessidades de curto quanto de longo prazo. Para mais informações, leia Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? e Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é melhor?