Se você ou um ente querido é incapaz de realizar duas ou mais das atividades básicas da vida diária (ADLs), o seguro de cuidados prolongados (LTC) pode ajudar a pagar os cuidados de enfermagem-lar, vida assistida, cuidados de saúde em casa ou creche para adultos.

Avaliar e escolher o seguro LTC começa com uma compreensão básica de por que você eventualmente precisa desse seguro, o que ele fornece e, claro, o custo. Também é importante: o tempo para comprar este seguro é longo antes que o beneficiário atinja esta etapa.

Custo de atendimento a longo prazo

O preço para cuidados de longa duração depende da sua localização, do tipo de cuidados que você recebe e da duração de sua necessidade. Se você precisar de um longo tempo, pode ser muito caro. De acordo com a Genworth Financial, o custo médio anual da U. S. da LTC varia de US $ 17, 904 para creches para adultos a US $ 91, 250 para uma sala privada em uma casa de repouso.

Você pode calcular o custo potencial de cuidados de longo prazo para você ou um ente querido com esta calculadora fornecida pela AARP.

Quem precisa de seguro LTC?

Existem dois grupos de pessoas que provavelmente não exigem seguro LTC - muito rico e muito pobre.

O ultrawealth provavelmente pode pagar pelo seu próprio cuidado. Quanto aos pobres, existe outra opção: Medicaid. Medicaid (não é o mesmo do Medicare, para mais informações, veja Qual a diferença entre Medicare e Medicaid? ) fornece cuidados de longo prazo para indivíduos de baixa renda sem nenhum custo para eles. Medicaid varia de estado para estado, e a cobertura fornecida é não o mesmo que o seguro LTC. Para obter mais informações sobre o Medicaid como opção de LTC, veja Medicaid Vs. Seguro de cuidados a longo prazo .

Qualquer um que não se encaixa em nenhum dos dois extremos financeiros deve considerar o seguro LTC. Para mais informações, consulte Seguro de cuidados de longa duração: quem precisa disso?

O custo do seguro LTC

O preço do seguro para cuidados de longa duração varia de acordo com a localização e o tipo de cuidados que você seleciona, mas há mais na imagem de custo, de acordo com a Associação Americana de Seguro de Longo Prazo . Os seguintes quatro fatores também influenciam o que você paga.

• Sua idade quando você tira a política: AALTCI observa que as seguradoras têm um "ponto de idade" ou uma ótima idade de buy-in para obter o melhor valor para o seu dólar premium. Esta idade varia de uma empresa para outra.

• Sua saúde geral quando você se inscreve: As empresas podem cobrar mais se você tiver certas condições médicas, como diabetes. As condições de saúde específicas que irão incorrer em custos adicionais variam de segurar para seguradora.

• O tipo e a quantidade de cobertura você escolhe

• Quaisquer descontos para os quais você pode se qualificar

Além disso, a AALTCI ressalta que há uma diferença entre um agente de seguros, que trabalha para uma única empresa e um corretor de seguros, que representa várias empresas.Em muitos casos, o acesso a mais empresas pode poupar dinheiro.

Proteção contra inflação

O valor de qualquer apólice de seguro LTC pode se deteriorar ao longo do tempo graças à inflação. A solução é comprar proteção contra inflação; Bankrate identifica três tipos.

Opção de inflação simples: Esta opção adiciona uma porcentagem definida - geralmente 3% ou 5% em uma base anual - aos limites diários de cobertura. Embora seja fácil descobrir, a simples proteção da inflação cresce lentamente e pode não acompanhar a taxa real de inflação ao longo do tempo.

Opção de inflação composta: A proteção de inflação composta aplica uma porcentagem definida aos limites de cobertura calculados do ano anterior. Esta "composição" fornece mais uma cobertura de inflação do que a opção simples, mas também custa mais - cerca de 24% a mais que a simples proteção à inflação, de acordo com o Bankrate.

Opção do índice de preços ao consumidor: Como o nome indica, esta opção chama a proteção da inflação para o Índice de Preços ao Consumidor (CPI) da U. S. É menos dispendioso do que a opção composta, mas também mais volátil - tanto na parte de cima como na parte de baixo - uma vez que o IPC nem sempre reflete o crescimento econômico.

O que o LTC Insurance Cobre

A maioria das apólices de seguro LTC paga um valor em dólares específico por dia para os serviços cobertos. A maioria também tem um pagamento máximo em dólares ou em anos - ou em ambos. De acordo com a AARP, uma política pode abranger os seguintes ambientes e serviços de atendimento.

Casa de enfermagem: Esta instalação residencial oferece cuidados de saúde qualificados, reabilitação, cuidados pessoais e atividades em regime de tempo integral. No entanto, nem todas as políticas fornecem o pagamento de todos os serviços fornecidos por uma determinada instalação.

Vida assistida: Também residenciais, mas esperam mais de um ambiente de apartamentos para indivíduos que necessitam de cuidados de enfermagem a menos de tempo integral. Alguns cuidados pessoais e até mesmo a entrega de refeições são freqüentemente fornecidos. (É importante descobrir o que está coberto pela política que você está considerando).

Cuidado diário para adultos: Se o sénior está recebendo cuidado noturno por membros da família ou amigos, a creche para adultos permite aos cuidadores ir trabalhar ou conduzir negócios pessoais, enquanto o membro da família recebe serviços fora do lar durante o dia. Esse tipo de programa oferece socialização além do cuidado, o que pode ser emocionalmente edificante.

Cuidados domiciliares: Com este serviço, um profissional de saúde entra em casa para prestar cuidados pessoais e ajudar com o trabalho doméstico. Além disso, estão incluídas cozinhas, compras e transporte para consultas médicas. Uma vantagem: isso pode custar menos que residência em uma casa de repouso ou facilidade de vida assistida.

Modificação de casa: Às vezes, tudo o que você precisa é a adaptação do seu espaço de vida atual, como a instalação de rampas ou barras de apoio. A maioria das políticas LTC fornece esse tipo de suporte.

Coordenação de cuidados: Os serviços de um profissional licenciado ou treinado são incluídos para determinar suas necessidades específicas, localizar provedores e providenciar seus cuidados. Algumas políticas até fornecem monitoramento contínuo de cuidadores para ajudar a garantir a conformidade.

Opções de serviço futuro (FSO): Esta opção permite obter uma cobertura adicional mais tarde para serviços não previstos na política original. É uma alternativa para comprar proteção contra inflação.

Tipos de planos de seguro LTC

Os seguintes são os cinco tipos de apólices de seguros LTC, de acordo com a AARP.

Planos individuais: A maioria das apólices de seguros LTC são compradas de um agente de seguros ou corretor. Certifique-se de que o agente tenha tido formação em seguro LTC e cheque online com a Associação Nacional de Comissários de Seguros para confirmar que ele ou ela tem o licenciamento adequado para vender seguro em seu estado.

Planos patrocinados pelo empregador : uma opção de política LTC oferecida pelo empregador pode fornecer algum benefício em termos de custos, bem como o potencial de ampliar a cobertura para os membros da família. Alguns planos de grupo não incluem subscrição, o que significa que talvez você não precise ser avaliado medicamente para comprar uma política.

Planos de organização: Algumas organizações profissionais e de serviços também oferecem planos de grupo LTC. Esses planos são semelhantes aos planos baseados em empregadores e podem oferecer muitos dos mesmos benefícios de custo. Para qualquer tipo de plano LTC de grupo afiliado, certifique-se de saber o que acontece se você deixar o grupo (ou empregador).

Programas de parceria estadual: Alguns planos de seguro de LTC se qualificam para um programa de parceria estadual, o que lhe permite manter alguns ativos e ainda qualificar para o Medicaid. A maioria dos estados tem um programa de parceria estadual. Pergunte ao seu agente de seguros se qualquer política que você está considerando é qualificada e como ela funciona com o Medicaid.

Planos conjuntos: Estas são políticas específicas que cobrem mais de uma pessoa - você e seu cônjuge ou parceiro ou dois adultos relacionados. A vantagem é que o benefício máximo pode ser compartilhado. A desvantagem potencial é que uma pessoa pode usar todos os benefícios, deixando a outra pessoa sem cobertura.

Melhor idade para comprar

Embora os prémios de seguro LTC sejam mais baixos quando você é mais jovem, não é necessariamente que você deve comprar uma política em uma idade precoce. O motivo é simples: se você comprar um aos 30 anos, mas não o use até 80 anos, você pagará prémios por meio século - tornando improvável que você obtenha mais benefícios de políticas do que você colocou. Por outro lado, se você esperar muito tempo, você não só pagará prêmios muito mais altos, também corre o risco de ter problemas de saúde que o tornem não segurável.

É importante notar que a clausula de "condições não pré-existentes", altamente promovidas, na Lei de assistência a preços acessíveis não se aplica ao seguro de cuidados prolongados.

De acordo com AALTCI, a idade ideal para se inscrever para o seguro LTC é quando você está em meados da década de 50.

Pior caso cenário

Você compra o seguro LTC … e sua seguradora sai do mercado. O que então?

No caso das companhias de seguros, o alívio vem do fundo de garantia do estado. A Organização Nacional de Associações de Garantias de Seguros de Vida e Saúde (NOLHGA) fornece links para todas as associações de garantia estatal, bem como informações sobre o que acontece quando uma companhia de seguros falha.

Para minimizar a probabilidade de selecionar uma companhia de seguros que sofrerá uma falha financeira, verifique o Centro de Avaliações e Critérios de A. M. Best ou Moody's e procure empresas com as mais altas classificações de crédito. Para mais informações sobre este assunto, veja: Você está protegido se sua companhia de seguros se aproximar?

A linha inferior

Tal como acontece com todas as decisões de seguro, encontrar a melhor cobertura LTC para você envolve mais do que comparar custos ou procurar uma seguradora estável - embora ambos os fatores sejam importantes.

Comece por determinar quais tipos de seguro LTC você qualifica. Procure conselhos de um agente ou corretor de seguros respeitável e considere cuidadosamente a cobertura que você provavelmente provavelmente precisará, permitindo mudanças, se apropriado. Finalmente, pesa todas as suas opções e selecione uma política que atenda às suas necessidades a um custo que você pode pagar.