O processo de compra de uma casa pode ser uma tarefa irresistível, uma vez que os credores reforçaram os requisitos do mutuário devido ao aumento da regulamentação, juntamente com a necessidade de mitigar o risco associado ao empréstimo para candidatos não qualificados. Com a maioria das opções de empréstimo hipotecário disponíveis para potenciais compradores de imóveis, existem diretrizes rigorosas para garantir que os mutuários tenham os meios para pagar pagamentos mensais da hipoteca, além de outras obrigações de dívida, incluindo critérios para valores de adiantamento suficientes, diretrizes de histórico de crédito e reembolso e padrões de taxa de dívida para renda. Embora possa parecer que a qualificação para uma hipoteca é uma batalha difícil, cerca de 22 milhões de pessoas têm acesso a uma opção de empréstimo hipotecário menos exigente e não pagável através da Administração de Veteranos (VA).

O programa de empréstimo hipotecário VA está disponível para membros do serviço militar anterior e atual que atendem qualificações específicas. O VA não administra diretamente os empréstimos para casa aos candidatos qualificados, mas sim trabalha com credores privados que são aprovados pela organização. Isso cria uma vasta rede de credores hipotecários com quem um potencial comprador de imóveis pode se associar para obter uma hipoteca através do programa de empréstimo hipotecário da VA. Embora existam vários credores que oferecem empréstimos hipotecários da VA, o processo para obter uma hipoteca VA é relativamente similar para todos os candidatos. Os potenciais compradores devem assegurar que atendam aos requisitos de elegibilidade para obter um empréstimo inicial da VA primeiro. A partir daí, os mutuários devem encontrar um credor hipotecário da VA, pré-requisitar uma nova hipoteca, encontrar uma casa para comprar, solicitar um empréstimo de VA, atender a todos os requisitos de processamento de empréstimo e fechar a compra de novas casas.

Requisitos de elegibilidade

A maioria dos membros do serviço activo, veterano e reservistas dos militares e da Guarda Nacional são elegíveis para candidatar-se ao programa de empréstimo hipotecário da VA, assim como os cônjuges dos membros do serviço que passaram enquanto estiver em serviço ativo ou como resultado de uma deficiência relacionada ao serviço. Para os membros do serviço ativo, o acesso ao programa de empréstimo hipotecário do VA começa após seis meses de serviço, enquanto os reservistas e os membros da Guarda Nacional têm um período de espera de seis anos antes de serem elegíveis se não tiverem exposição de combate ou de serviço ativo. Para os veteranos que serviram durante um período de guerra, no entanto, o acesso ao programa de hipotecas VA está disponível após 90 dias de serviço. Um empréstimo hipotecário da VA só pode ser usado para uma residência na qual o mutuário tenciona residir, incluindo casas unifamiliares, condomínios, casas modulares e certas propriedades de unidades múltiplas.

Uma vez que a elegibilidade é estabelecida com base nos critérios listados acima, o potencial comprador de casa deve obter um Certificado de Elegibilidade (COE).O certificado fornece aos credores informações necessárias para considerar um requerente elegível para um empréstimo hipotecario apoiado, em parte, pelo VA. Para obter um COE, os mutuários são obrigados a fornecer provas de elegibilidade, como um Formulário DD 214, um estado de serviço atual assinado pelo escritório de pessoal ou comandante da unidade do membro do serviço, ou um formulário NGB 22. A evidência de elegibilidade é então costumava candidatar-se a um COE online, via correio ou através de um credor aprovado pela VA.

Encontrar um credor

Enquanto uma série de credores de hipotecas privadas estão prontamente disponíveis para potenciais compradores de imóveis, nem todos são criados iguais. A maioria dos provedores de hipotecas oferecem uma linha semelhante de empréstimos habitacionais convencionais, incluindo aqueles apoiados por Fannie Mae e Freddie Mac; no entanto, nem todos os credores oferecem empréstimos VA ou são aprovados pelo VA. É fundamental que os mutuários examinem primeiro o status aprovado pelo VA de qualquer credor em potencial antes de decidir trabalhar com eles porque as hipotecas da VA seguem diretrizes que diferem ligeiramente das opções tradicionais de hipoteca. Um credor aprovado pela VA deve ter um conhecimento especializado sobre o processo de empréstimo hipotecário da VA e as opções de hipoteca do VA disponíveis para o mutuário. Além disso, um credor aprovado pelo VA deve ter a capacidade e vontade de explicar o processo e os requisitos do início ao fim.

Pré-qualificação

Uma vez que um mutuário assegura o credor mais adequado, a pré-qualificação é normalmente o próximo passo no processo de compra de casa. Obter pré-qualificado é simplesmente o processo de verificar quanta hipoteca um mutuário pode pagar com base no histórico de crédito, obrigações de dívida e renda. Embora este não seja um passo necessário para empréstimos hipotecários da VA, a pré-qualificação ajuda os potenciais compradores de imóveis a entender a verdadeira faixa de preço que devem considerar ao procurar uma casa para comprar.

A Pesquisa Inicial

Ao financiar uma compra de casa com um empréstimo de VA, o processo de busca domiciliar não é diferente do que é com outras opções de empréstimo de casa, pois existem poucas restrições colocadas na localização da casa, o uso de agente de imóveis ou agente de compras, ou características de casa. No entanto, o programa de empréstimo hipotecário VA exige muitas vezes que uma casa seja quase em movimento, e deve passar por certos requisitos mínimos de propriedade relativos à segurança e ao saneamento.

Uma vez que os mutuários encontram uma casa que desejam comprar, um contrato de compra assinado deve estar em vigor entre o comprador e o vendedor antes de passar para o próximo passo do processo de empréstimo. Recomenda-se que um acordo de compra inclua uma cláusula de contingência avaliada, mais comumente referida como uma Cláusula de opção de VA para empréstimos de VA, que afirma que o comprador não é obrigado a perder dinheiro sério, incorrer em uma penalidade ou ser obrigado a comprar uma propriedade se a compra O preço da casa excede um valor razoável do imóvel, que é estabelecido pela VA através de uma avaliação.

VA Home Loan Application

Uma vez que um contrato de compra assinado está em vigor, os potenciais compradores de casa devem completar o pedido de empréstimo da VA em casa com o credor. O processo de pedido de empréstimo pode ser extensivo, uma vez que os mutuários são obrigados a fornecer informações detalhadas sobre o rendimento atual, as dívidas atuais, o histórico de reembolso passado e o dinheiro disponível.Os mutuários podem ser convidados a fornecer comprovantes de pagamento nos dois meses anteriores ou arquivamentos de impostos para os dois anos anteriores para os trabalhadores independentes. Além disso, as declarações de contas bancárias para verificação e poupança podem ser necessárias para cada mutuário listado no empréstimo até seis meses. Cada um desses fatores desempenha um papel fundamental na qualificação de um empréstimo hipotecário da VA, mas as diretrizes para aprovação são ligeiramente menos rigorosas do que as impostas aos requerentes de hipotecas convencionais.

Processo de empréstimo

Um emprestador recebe um pedido de empréstimo hipotecário da VA em boa ordem, o empréstimo entra na fase de processamento. O credor analisa as informações de crédito e renda fornecidas pelo mutuário, e uma avaliação da casa é ordenada. Embora uma avaliação do VA não seja uma garantia da condição da casa a ser comprada, atua como uma estimativa de boa fé do valor de mercado da casa na data em que a avaliação foi realizada. A combinação da avaliação e análise financeira pode levar alguns dias a alguns meses para completar, dependendo da preparação do mutuário e da disponibilidade da propriedade a ser comprada.

Fechamento / A linha inferior

O passo final na compra de uma casa com uma hipoteca VA é o processo de fechamento. Normalmente, uma empresa de título selecionada de credor, advogado de título ou representante de empresa conduz a reunião de encerramento, que consiste em assinar sobre a propriedade do imóvel para o mutuário, finalizar documentos de empréstimo e revisar as informações pertinentes sobre o reembolso da hipoteca. Uma vez que todos os documentos são assinados, o título da casa é transferido para o nome do comprador e os pagamentos do empréstimo VA começam.