Nem todos são elegíveis para adiar a inscrição no Medicare sem incorrer em penalidades (se e quando você se inscrever na estrada). Mas para aqueles que são são elegíveis, é importante seguir cuidadosamente as regras. O Medicare tem várias partes, cada uma com suas próprias regras e penalidades por inscrição atrasada. Vejamos essas regras e as consequências que você enfrentará se você as quebrar. (Para o plano de fundo, leia Quando você pode e não pode atrasar a inscrição no Medicare e Você deve atrasar a inscrição no Medicare? )

Período inicial de inscrição

Para entender o que é considerado cadastro demorado, você precisa primeiro entender o que é considerado cadastro atempado. O Medicare tem o chamado período inicial de inscrição, e ele começa três meses antes de completar 65 anos, inclui o mês em que atinge 65 anos e dura mais três meses depois de completar 65 anos, durante um total de sete meses. Se seu aniversário for em 5 de abril, por exemplo, seu período de inscrição inicial é de 1 de janeiro a 31 de julho.

Uma maneira infalível de evitar penalidades é se inscrever durante este período. Mas algumas pessoas não querem se inscrever assim que são elegíveis, porque querem continuar contribuindo para uma Conta de Poupança de Saúde (HSA), porque podem obter um seguro de saúde melhor ou mais barato por meio de seu empregador (veja O guia do empregado para Medicare ) ou porque os provedores de cuidados de saúde que eles confiam não estão aceitando novos pacientes do Medicare (veja O que fazer quando o seu médico não recebe Medicare ).

Parte A do Medicare

Se você qualificar para a Parte A, o componente do Medicare que oferece benefícios hospitalares, você não precisa se preocupar com penalidades por inscrição atrasada. Como você sabe se você se qualifica para a Parte A sem premium? Se você ou o seu cônjuge tiverem impostos do Medicare retidos em seus salários durante os seus anos de trabalho (a maioria das pessoas faz parte do Ato Federal de Contribuições de Seguro, que também retém os impostos da Segurança Social , aparecendo no seu talão de pagamento como FICA ), então você geralmente se qualificará. Especificamente, você precisa de pelo menos 40 créditos de trabalho da Segurança Social (atualize sua memória com Quais são os créditos da Segurança Social e como posso obtê-los? ).

No entanto, se você não se qualificar para a Parte A gratuita (geralmente porque você não possuía créditos insuficientes e / ou não pagou impostos do Medicare por anos suficientes) e você não se inscreve durante o período de inscrição inicial, há uma penalidade de 10% do prémio mensal pelo dobro do número de anos em que você era elegível para a Parte A, mas não se inscreveu. Então, se você fosse elegível em 2014, mas não se inscreveu até 2015, você teria que pagar penas por dois anos para cancelar seu ano de não-inscrição.

O tamanho do seu prémio depende dos seus créditos de trabalho.Se você tiver que pagar o prêmio máximo, sua penalidade teria sido de 10% de US $ 407 por 12 meses em 2015 e será de 10% de US $ 411 por 12 meses em 2016. Dito de outra forma, a pena anual é de 1 2 vezes superior a um mês extra. Você pagaria $ 488 em penalidades por 2015 mais $ 493 em penalidades para 2016, por um total de $ 981.

Então, se você ignorar o período de inscrição inicial, há alguma maneira de evitar a penalidade quando você se juntar mais tarde? Sim, se você ainda está trabalhando e coberto pelo plano de saúde de um empregador (ou enquanto seu cônjuge ainda está funcionando e você ainda está coberto pelo plano do empregador da esposa). Ou se inscrever dentro de oito meses após você (ou seu cônjuge) parar de funcionar.

Se você tem renda e ativos limitados e qualificado para o Medicaid ou um Programa de Poupança do Medicare, as penas da Parte A não serão aplicadas para você.

Medicare Parte B

A Parte B cobre as visitas ao médico e certos equipamentos médicos. Atrasar a inscrição na Parte B significa pagar uma pena permanente: prémios mais elevados para toda a vida. A penalidade é de 10% do prêmio da Parte B por cada período de 12 meses durante o qual você não estava matriculado. A Parte B custará cerca de US $ 120 por mês para novos inscritos em 2016 (mais para assalariados de alta renda). Então, se você adiar a inscrição por 30 meses, você poderia acabar pagando uma penalidade de 20% de US $ 120 por mês em 2016, o que seria de US $ 24 por mês ou US $ 288 no ano. Você continuaria pagando a penalidade de 20% no novo montante premium da Parte B nos anos subseqüentes.

Como evitar essa mordida? Semelhante à Parte A, acima: Você deve se inscrever na Parte B enquanto você ainda está trabalhando e coberto pelo seguro de saúde através de sua empresa (ou o plano da empresa do seu cônjuge, se ele ainda estiver funcionando) ou durante a inscrição especial de oito meses período que começa um mês depois que um de vocês parar de trabalhar.

Diga que você não se inscreveu aos 65 anos quando você se tornou elegível porque você ainda estava ativamente empregado e coberto pelo plano da sua empresa. Então você decidiu se aposentar em fevereiro aos 70 anos. Você poderia evitar a penalidade inscrevendo-se na Parte B enquanto você ainda trabalha ou antes do final de outubro depois de parar de trabalhar. Se você receber benefícios de saúde do aposentado de seu empregador, você pode esperar até outubro sem se preocupar com lacunas na cobertura do seu seguro, mas, caso contrário, você deve se inscrever em janeiro para que a cobertura da Parte B comece em 1º de fevereiro.

Como com a Parte A, se você tem renda e ativos limitados e qualificado para o Medicaid ou um Programa de Poupança do Medicare, as penalidades da Parte B não se aplicam a você.

Medicare Part D

O governo exige que os idosos tenham Medicare Part D, que cobre medicamentos prescritos ou cobertura de medicamentos prescritos de um empregador atual ou antigo ou de um sindicato. Um plano é considerado credível se for tão bom quanto melhor do que a cobertura da Parte D; pergunte à sua companhia de seguros se o seu plano se qualificar. Se você não tiver nenhum desses, quando você mais tarde se inscrever na Parte D, você enfrentará uma penalidade permanente, como acontece com a Parte B. A outra maneira de obter cobertura da Parte D é através de um plano Medicare Advantage que oferece cobertura de medicamentos ( nem todos fazem).

Se você se aposentar e perder sua cobertura de medicamentos prescritos, você pode se inscrever para a Parte D durante um período de inscrição especial e evitar penalidades. Se você tem um plano COBRA com cobertura credível, você pode continuar usando isso até que ele seja esgotado. A chave é que você não pode ir sem a Parte D ou cobertura credível por mais de 63 dias ou você terá a penalidade. Esta regra significa que você provavelmente precisará se inscrever na Parte D bem antes que esses 63 dias estejam em alta, pois sua cobertura da Parte D não começará até o primeiro mês depois de se inscrever. Certifique-se de manter a prova da cobertura credível para mostrar o seu novo plano da Parte D do Medicare para que você não tenha que pagar a penalidade.

Como você pode obter cobertura da Parte D de vários provedores diferentes que oferecem benefícios diferentes, os custos premium da Parte D variam. Como resultado, a penalidade da Parte D é calculada como uma porcentagem do que o Medicare chama de "prêmio do beneficiário da base nacional", o que é uma maneira confusa de dizer o custo médio de um plano de medicamentos com receita da Parte D. Em 2016, esse prémio é de US $ 34. 10. A penalidade é de 1% desse valor, o número de meses em que você não possui cobertura credível ou parte D. Então, se você foi descoberto por 12 meses, sua penalidade para 2016 calcularia 12% de US $ 34. 10 ou US $ 4. 09 por mês. No entanto, o Medicare ronda esse valor para os 10 centavos mais próximos, fazendo sua penalidade real de US $ 4. 10 por mês, ou US $ 49. 20 para o ano. Você continuará pagando essa penalidade nos anos subseqüentes e será calculado sobre o novo prêmio de base do beneficiário nacional a cada ano.

Você deve ter Medicare Parte A ou B para se inscrever na Parte D. Se você perdeu o período inicial de inscrição para as Partes A e B e inscreva-se durante a inscrição geral, que é de 1 de janeiro a 31 de março de cada ano, você pode se inscrever Parte D durante um período de inscrição especial de 1 de abril a 30 de junho e começar a obter cobertura no 1 de julho. Ao fazê-lo, você poderia enfrentar uma penalidade inferior da Parte D do que se você tivesse que esperar até o período usual de inscrição aberta da Parte D, que é executado a partir de 15 de outubro a 7 de dezembro de cada ano e dá cobertura a partir de 1º de janeiro.

Medicare Parte C / seguro suplementar do Medicare

Essas partes do Medicare, também denominadas Medicare Advantage e Medigap, respectivamente, não têm penalidades por não se inscrever em um momento específico porque são opcionais. (Saiba mais em 5 Características Distintas do Medicare Advantage e Quando obter um Plano de Seguro Medigap .)

A inscrição aberta do Medicare Advantage é executada de 15 de outubro a 7 de dezembro e a cobertura vai para efeito 1 de janeiro.

Outras penalidades possíveis

Você não tem permissão para contribuir com uma Conta de poupança de saúde quando estiver inscrito no Medicare. Se você fizer contribuições quando não for mais elegível, elas são consideradas contribuições excedentes. Você terá que incluir essas contribuições como renda tributável quando você arquivar seu retorno anual e você pagará uma penalidade de 6% neles. Se você ganhou alguma renda de investimento de sua contribuição excedente, você também terá que incluir esse valor em sua renda e pagar uma penalidade de 6% nela.Para evitar o pagamento destas penalidades, retire as contribuições excedentes antes da devolução do imposto. (Para leitura relacionada, veja Como usar sua HSA para aposentadoria .)

Sob a Lei de Cuidados Acessíveis (ACA), conhecida coloquialmente como Obamacare, quase todos têm de transportar seguro de saúde. Se você não apenas não se inscrever no Medicare, mas também não obtém qualquer outro seguro de saúde que o ACA chama de cobertura mínima e essencial, você terá que pagar uma penalidade. Esta "taxa", denominada "pagamento de responsabilidade compartilhada individual", é a mais alta de 2. 5% da renda familiar ou $ 695 por adulto em 2016. Tendo um Plano de Mercado de Seguro de Saúde, um plano baseado em empregador, seguro de saúde para aposentados, COBRA , ou Medicare Parte A ou C permitirá que você evite essa penalidade. Se você não for coberto por menos de três meses, você também pode evitar a taxa, sob o que é chamado de isenção "short gap".

Se você adiar a inscrição da Parte A do Medicare e não é elegível para um período de inscrição especial, você terá que se inscrever durante o período de inscrição geral que decorre de 1º de janeiro a 31 de março de cada ano. Como a cobertura não começa até julho, quando você se inscreve durante este período, você pode acabar sem seguro por mais de três meses, provocando a penalidade de 2. 5% Obamacare.

A linha inferior

Por que o Medicare penaliza as pessoas que se inscrevem tarde? Tem a ver com a forma como o seguro funciona (todos os tipos de seguro, e não apenas o Medicare): por meio do risco de agrupamento. As seguradoras precisam de um grande grupo de pessoas que pagam prémios, muitos dos quais apresentarão poucas ou nenhuma reclamação, para que possam pagar as reivindicações grandes ou freqüentes de outros segurados. Sem esse saldo, as companhias de seguros não podem permanecer no mercado. O risco de agrupamento desta forma também ajuda a manter os prémios baixos para que pessoas possam se dar ao luxo de ter seguro. O Medicare não quer que as pessoas esperem para se inscrever até ficarem doentes porque o sistema quebraria. (Para mais informações, veja Qual é o principal modelo de negócios para as companhias de seguros? e Como a seleção adversa afeta os prêmios de seguro? )

As regras de inscrição e penalidades do Medicare são complicadas e você pode ter que lê-los várias vezes ao pensar sobre como eles se aplicam à sua situação antes que eles comecem a fazer sentido. Se você se inscrever no Medicare durante o período inicial de inscrição em torno de seu aniversário de 65 , você não precisa se preocupar com penalidades. Mas se você está pospondo estrategicamente a inscrição por qualquer motivo - para poder fazer contribuições adicionais da HSA ou para ficar coberto pelo seu plano de seguro superior da empresa - você deve entender como e quando as penalidades se aplicam para garantir que você não as incorrerá. Ou pelo menos, para saber que eles estão chegando para que você possa planejar pagá-los.