O "empréstimo à parcelar" é um termo geral amplo que se aplica à esmagadora maioria dos empréstimos pessoais e comerciais estendidos aos mutuários. Os empréstimos à parcelamento incluem qualquer tipo de empréstimo que seja reembolsado com pagamentos agendados regularmente ou parcelas. Cada pagamento em uma dívida de parcelamento inclui o reembolso de uma parcela do valor do capital emprestado e também o pagamento de juros sobre a dívida. As principais variáveis ​​que determinam o montante de cada pagamento de empréstimo regularmente agendado incluem o montante do empréstimo, a taxa de juros cobrada ao mutuário e o prazo ou prazo do empréstimo.

Empréstimos por liquidação: os princípios básicos

Os exemplos comuns de empréstimos a parcelamento são empréstimos de auto, empréstimos hipotecários ou empréstimos pessoais. Além dos empréstimos hipotecários, que geralmente são empréstimos de taxa variável, quando as taxas de juros mudam durante o prazo do empréstimo, quase todos os empréstimos a prazo são empréstimos de taxa fixa, o que significa que a taxa de juros cobrada ao longo do prazo do empréstimo é fixada no tempo de empréstimo. Portanto, o valor do pagamento regular, normalmente devido mensalmente, permanece o mesmo ao longo do prazo do empréstimo, tornando mais fácil para o mutuário orçamentar antecipadamente para efetuar os pagamentos necessários.

Os empréstimos à parcelamento podem ser garantidos ou não garantidos. Os empréstimos hipotecários são garantidos com a casa, o empréstimo está sendo usado para comprar e a garantia para um empréstimo automático é o veículo que está sendo comprado com o empréstimo. Alguns empréstimos a prazo, muitas vezes referidos como empréstimos pessoais, são prorrogados sem garantia. Os empréstimos prorrogados sem o requisito de garantia são feitos com base na credibilidade do mutuário, geralmente demonstrados através de uma pontuação de crédito e a capacidade de reembolsar conforme demonstrado pela renda e / ou ativos do mutuário. A taxa de juros cobrada em um empréstimo não garantido é geralmente superior à taxa que seria cobrada em um empréstimo garantido comparável, refletindo o maior risco de não reembolso que o credor aceita.

Empréstimos de parcelamento: o Processo

Um mutuário se aplica a um empréstimo de parcelamento preenchendo um pedido com um credor, geralmente especificando a finalidade do empréstimo, como a compra de um carro. O credor discute com o mutuário várias opções em relação a questões como o pagamento inicial, o prazo do empréstimo, o cronograma de pagamento e os montantes do pagamento. Por exemplo, se um indivíduo quiser emprestar US $ 10.000 para financiar a compra de um carro, o credor informa ao mutuário que fazer um pagamento inicial mais alto poderia obter o mutuário uma taxa de juros mais baixa ou que o mutuário poderia obter pagamentos mensais mais baixos por assumindo um empréstimo por um período mais longo. O credor também analisa a capacidade de crédito do mutuário para determinar o montante e com que termos de empréstimo o credor está disposto a ampliar o crédito.

Os mutuários geralmente precisam pagar outras taxas além de taxas de juros, como taxas de processamento de pedidos, taxas de originação de empréstimos e potenciais cobranças adicionais, como taxas de atraso de pagamento.

O mutuário normalmente se aposenta no empréstimo, fazendo os pagamentos necessários. Os mutuários geralmente podem economizar taxas de juros pagando o empréstimo antes do final do prazo definido no contrato de empréstimo. No entanto, alguns empréstimos impõem penalidades de pré-pagamento se o mutuário pagar o empréstimo antecipadamente.

Vantagens e desvantagens

Os empréstimos à parcelamento são flexíveis e podem ser facilmente adaptados às necessidades específicas do mutuário em termos do montante do empréstimo e do tempo que melhor corresponde à capacidade do mutuário de reembolsar o empréstimo. Os empréstimos à parcelamento permitem que o mutuário obtenha financiamento a uma taxa de juros substancialmente mais baixa do que o que geralmente está disponível com financiamento de crédito rotativo, como cartões de crédito. Desta forma, o mutuário pode manter mais dinheiro na mão para usar para outros fins, em vez de fazer um grande saque de caixa.

Para empréstimos de longo prazo, o mutuário pode estar fazendo pagamentos em um empréstimo de juros fixos a uma taxa de juros mais elevada do que a taxa de mercado prevalecente. O mutuário poderá refinanciar o empréstimo com a taxa de juros mais alta prevalecente. A outra desvantagem principal de um empréstimo de parcela decorre do empréstimo que está sendo bloqueado em uma obrigação financeira de longo prazo. Em algum momento, as circunstâncias podem tornar o mutuário incapaz de cumprir os pagamentos agendados, arriscar inadimplemento e possível perda de qualquer garantia utilizada para garantir o empréstimo.