Para os credores do dia do pagamento, os empréstimos por prestação poderiam em breve se tornar o novo normal, como resultado das regulamentações governamentais propostas que romperiam o chicote em armadilhas de débito. De acordo com o modelo existente, não é necessária uma verificação de crédito, e o credor simplesmente confirma que você tem uma fonte constante de renda antes de aprovar seu pedido de empréstimo. As extensões de data de vencimento estão disponíveis por uma taxa adicional. (Para mais, veja Como os empréstimos de instalação funcionam .)

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Em um esforço para pôr fim às extensões de empréstimo do dia de pagamento, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) propôs uma regra em junho que reforçaria os critérios de qualificação e minimizaria as taxas cobradas pelos mutuários. Diz o CFPB: "A regra proposta exigiria credores para determinar se os mutuários podem pagar os seus empréstimos. A regra proposta também cortaria repetidas tentativas de débito que acumulam taxas e tornam mais difícil para os consumidores sair da dívida. "Essencialmente, essas novas proteções transformariam radicalmente a forma como os emprestadores do dia do pagamento fazem negócios e representam sérias ameaças à sua linha de fundo.

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Por que a mudança para empréstimos à parcelamento?

No início de agosto, o Wall Street Journal reportou um aumento de 78% de 2014 para 2015 na quantia de dinheiro emprestado como empréstimos a prestações para mutuários que tinham pontuação de crédito de 660 ou menos. Os empréstimos à parcelamento em 2015 ascenderam a um enorme US $ 24. 2 bilhões - quase três vezes o montante emprestado em 2012, acrescenta o artigo. Por que o aumento acentuado?

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Simplificando, os credores do dia do pagamento esperam esquivar as ameaças que representam os novos regulamentos do CFPB, substituindo os empréstimos de prestações tradicionais por empréstimos a prazo. Sua defesa é que os empréstimos de parcelamento minimizam a necessidade de arquivar uma extensão, porque o mutuário pode reembolsar o empréstimo ao longo do tempo. No entanto, isso não significa necessariamente prestação de empréstimos do dia de pagamento são uma opção mais acessível para os consumidores.

O modelo de instalação é mais seguro?

O CFPB pode ter tido boas intenções com essas novas proteções propostas, mas os mutuários podem enfrentar ainda mais problemas sob o novo modelo. "A perspectiva de empréstimos prejudiciais persistiria, porque a regra proposta deixaria os credores livres para cobrar qualquer taxa e fixar quase todos os termos, desde que façam uma" determinação razoável "de que o mutuário pode reembolsar o empréstimo", diz o Pew Charitable Trusts . E quanto maior a taxa de juros, quanto mais o principal fica intacto.

Em média, os empréstimos do dia de pagamento são acompanhados por uma taxa de juros superior a 300%, de acordo com a CFPB. Ainda mais pior, o mutuário também deve pagar as taxas de originação e refinanciamento de empréstimos, que são cerca de 10% do valor do empréstimo, observa o Wall Street Journal. Além disso, os mutuários podem ter o luxo de um pagamento mensal mais barato, mas o montante total enviado para satisfazer o empréstimo será substancial por causa do prazo de reembolso mais longo.Para erradicar o problema, o Pew Charitable Trusts recomenda que o CFPB modifique os regulamentos propostos para incluir "padrões de segurança de produtos pró-consumidor, como limitar pagamentos de empréstimos a 5% do salário bancário de um mutuário. "

A linha inferior

Apesar dos esforços da CFPB para reduzir as práticas abusivas de empréstimo do dia de pagamento, propondo requisitos de rastreamento mais rigorosos, os mutuários com escassez de caixa podem enfrentar riscos ainda maiores. Enquanto um empréstimo à custa compra mais tempo, estendendo o período de reembolso, também é mais dispendioso, porque os credores do dia do pagamento ainda são livres para avaliar as taxas de juros astronômicas e estes se estenderiam por um período mais longo. (Para mais, veja As melhores alternativas para empréstimos de dia de pagamento e Cuidado com os sites de empréstimo de dia de pagamento garantidos .)