a:

Vários fatores afetam a taxa de hipoteca que você pode obter quando compra uma casa. Os credores analisam as histórias de crédito e as pontuações de todos os mutuários listados no pedido de hipoteca, o tempo e a estabilidade do seu emprego, o montante de suas economias reservadas, sua receita mensal total e sua relação dívida / rendimento. Além desses aspectos importantes da saúde financeira, os credores hipotecários também levam em consideração sua relação empréstimo / valor. Este cálculo representa o valor do preço de compra para o novo domicílio que é coberto por um empréstimo hipotecário como percentual. Um menor empréstimo para relação de valor resulta em menos participação em sua casa, o que cria pagamentos de hipoteca mais altos a cada mês.

Cálculo da relação de empréstimo a valor

Os compradores de casas podem facilmente calcular a relação de empréstimo com o valor em sua casa, dividindo o montante total do empréstimo de hipoteca no preço de compra total da casa . Por exemplo, uma casa com um preço de compra de US $ 200.000 e um empréstimo hipotecário total por US $ 180.000 resulta em uma relação empréstimo / valor de 90%. Os credores hipotecários convencionais geralmente fornecem melhores condições de empréstimo aos mutuários que possuem rácios de empréstimo para valor não superior a 80%.

Implicações para os compradores de casas

Existem muitos programas disponíveis para os compradores de casas que permitem um pagamento inicial inferior a 20% tradicionalmente recomendado. Os prestadores de empréstimos hipotecários, incluindo a Federal Housing Administration (FHA), oferecem empréstimos hipotecários com um pagamento mínimo de 3. 5%, enquanto outros credores possuem opções para os mutuários com contribuição de até 5%. Embora esses programas sejam benéficos para os compradores que não conseguem economizar o suficiente para um grande adiantamento, essas opções de empréstimo resultam em uma relação empréstimo / valor muito maior, o que resulta em custos maiores.

Um alto índice de empréstimo para valor ocorre quando os mutuários têm menos de 20% de participação em suas casas, resultando em maiores pagamentos de hipotecas ao longo de um empréstimo de hipoteca. Isto é devido, em parte, ao aumento das taxas de juros avaliadas pelos credores hipotecários. Um mutuário que tem menos equidade em sua casa é percebido como um risco maior para o credor, e uma taxa de juros mais elevada pode mitigar esse risco. Além das taxas de juros mais caras, os compradores de casas com altos índices de empréstimo / valor são muitas vezes necessários para pagar prêmios de seguro hipotecário até que tenham atingido maiores participações em ações.

O seguro hipotecário referido como seguro hipotecário privado (PMI) para credores hipotecários não governamentais, é calculado como uma porcentagem do valor do empréstimo original a cada ano. Esta carga varia de 0. 3% a 1. 15% dependendo do tamanho do adiantamento e do preço de compra total, e é adicionado ao pagamento da hipoteca a cada mês.Quando combinado com uma taxa de juros mais alta, o PMI pode ser um custo substancial para os mutuários ao longo do tempo. Os mutuários podem solicitar o cancelamento do prêmio PMI quando atingirem 20% de participação acionária e os credores são obrigados a cancelá-lo quando a relação empréstimo-valor da casa atingir 22%.