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Quando um empregado sai de um emprego devido à aposentadoria ou ao encerramento, a questão sobre o que fazer com o saldo acumulado de um plano patrocinado pelo empregador, como um 401 (k), segue rapidamente. Um plano 401 (k) pode ser deixado com o patrocinador do plano original, rolado para um IRA tradicional ou Roth, distribuído como um pagamento em dinheiro de montante fixo ou transferido para o plano 401 (k) do novo empregador. Cada opção para um antigo 401 (k) tem vantagens e desvantagens, e não há uma única seleção que funcione melhor para todos os funcionários. No entanto, se um empregado está considerando a opção de transferir um plano 401 (k) antigo para um novo empregador 401 (k), são necessárias algumas etapas.

O Processo

O primeiro passo na transferência de um plano de aposentadoria qualificado de 401 (k) para um novo empregador é falar com o novo patrocinador do plano, gerente de custódia ou recursos humanos que auxilia os funcionários com inscrevendo-se no plano 401 (k). Porque nem todos os planos patrocinados pelo empregador aceitam transferências de um exterior 401 (k), é imperativo que um novo funcionário pergunte se a opção está disponível em seu novo empregador. Se o plano não aceitar transferências 401 (k), o funcionário precisa selecionar uma das três outras opções para o saldo da conta 401 (k).

Se o novo plano do empregador aceita transferências 401 (k) de outras empresas, muitas vezes há uma quantidade substancial de papelada que deve ser completada pelo empregado. A documentação é fornecida pelo novo patrocinador do plano ou contato de recursos humanos e requer o nome, a data de nascimento, o endereço, o número da Segurança Social e outras informações de identificação do empregado que desejam efetuar uma transferência. Além disso, o formulário de transferência 401 (k) deve fornecer detalhes do plano antigo do empregador, incluindo o valor total a ser transferido; seleções de investimento mantidas na conta; as contribuições da data começaram e pararam; e tipo de contribuição, como pré-tax ou Roth. Um novo patrocinador de plano também pode exigir que um empregado estabeleça novas instruções de investimento para a conta que está sendo transferida no formulário. Uma vez que o formulário de transferência está completo, ele é devolvido ao patrocinador do plano para processamento.

Depois que os novos e antigos patrocinadores de planos aprovam a transferência, o patrocinador do plano antigo distribui o saldo da conta 401 (k) para o novo patrocinador do plano sob a forma de um cheque. Após o recebimento do cheque, o novo patrocinador do plano deposita o cheque e os investimentos são comprados de acordo com as novas seleções do plano do empregado. Uma transferência de um 401 (k) para outro é uma transação isenta de impostos e nenhuma penalidade de retirada antecipada é avaliada.

Vantagens de transferir

A maior vantagem de transferir um antigo 401 (k) para um plano com um novo empregador é a facilidade de gerenciamento.Em vez de rastrear seleções de investimento, desempenho ou demonstrações para várias contas, uma transferência cria uma única conta que pode ser facilmente monitorada. Além disso, os planos 401 (k) normalmente possuem taxas mais baixas em investimentos e transações do que os IRAs de rolagem gerenciados por conselheiros profissionais.

Desvantagens de transferir

A transferência de um 401 (k) não é adequada para todos os funcionários, uma vez que existe uma série de desvantagens. Os planos patrocinados pelo empregador são limitados a um certo número de opções de investimento que podem ser utilizadas pelos funcionários. Essas restrições não permitem que os participantes do plano invistam da maneira exata que desejam e podem levar a uma fraca alocação de ativos ou a uma falta de diversificação ao longo do tempo. Além disso, os funcionários que participam de um 401 (k) não têm voz na empresa ou pessoa que administra o plano. Um patrocinador do plano, junto com os proprietários ou executivos da empresa, tem controle total sobre como o plano é estabelecido e mantido. O processo de transferência de um plano 401 (k) para um novo plano também pode ser demorado, pois o novo patrocinador do plano é encarregado de examinar o status qualificado do plano antigo; datas de encerramento e fechamento; e saldo total elegível para a transferência. A transferência de um antigo plano 401 (k) para um novo plano é uma ótima escolha para alguns funcionários, mas os benefícios precisam ser comparados com as desvantagens antes de iniciar o processo.