O que significa uma transferência de saldo em um cartão de crédito? Simplesmente, significa mover a dívida pendente de um pedaço de plástico para outro cartão, geralmente um novo. As transferências do saldo do cartão de crédito normalmente são usadas por consumidores que desejam mover o valor que devem a um cartão de crédito com uma menor taxa de juros, menos penalidades ou benefícios, como pontos de recompensa ou milhas de viagens.

Muitas empresas de cartões de crédito oferecem transferências de saldo livre para atrair as pessoas a escolherem seus produtos em uma concorrente. Como adoçante adicional, muitas vezes oferecem um período promocional ou introdutório de qualquer lugar de seis a 21 meses (a lei federal exige pelo menos seis), na qual nenhum juro é cobrado sobre a soma transferida. Com a devida diligência, os consumidores experientes podem aproveitar esses incentivos e evitar altas taxas de juros, pagando dívidas. Mas eles precisam estudar cuidadosamente as ofertas, tantas transferências de crédito envolvem cobranças inesperadas e outras condições que afetam esses termos excelentes.

Como fazer uma transferência de saldo de cartão de crédito

Se você aprovou um novo cartão de crédito com uma oferta de transferência de saldo de juros de 0% (e certifique-se de que alguém aprovado para o cartão obterá a taxa de 0%, ou se isso depender de um inquérito de crédito), aqui estão as etapas que você deseja tomar antes de realmente fazer o movimento e as etapas para concluir a transferência.

1. Veja onde você está e escolha os saldos para transferir.

Liste todos os seus cartões de crédito, seus saldos e suas taxas de juros. Escolha um ou mais cartões com altas taxas cujos saldos você deseja transferir para economizar juros. O saldo não precisa ser seu nome para se qualificar para uma transferência, então, se seu novo cônjuge tiver um saldo de cartão de crédito de juros altos e você tenha um excelente crédito, você pode usar uma oferta de 0% para ajudar a pagar sua saldo antigo e comece de novo sem dívidas.

2. Calcule sua taxa de transferência de saldo.

Observe a taxa de transferência de saldo se houver uma, e calcule quanto você pagará o valor que deseja transferir. A taxa é tipicamente de 3% a 5%, o que significa que você pagará entre US $ 30 a US $ 50 ou cada $ 1 000 que você transferir. Mesmo com a taxa de juros nova e mais baixa, você ainda vai sair depois da taxa de transferência de saldo? Use uma calculadora de transferência de saldo online para fazer a matemática.

Observe também se há um limite máximo na taxa. Se assim for, isso realmente pode fazer com que a transferência de saldos maiores valha a pena. Digamos, por exemplo, que existe uma taxa de transferência de saldo de 3%, até um máximo de US $ 75. Você transfere um saldo de US $ 5 000, mas, devido ao limite, você não paga US $ 150 (3% de US $ 5 000), mas US $ 75: uma taxa de juros efetiva de apenas 1. 5%.

3. Compreenda as penalidades.

Após a transferência, você não pode simplesmente esquecer o saldo e deixá-lo sentar por um ano.Você ainda precisa fazer o pagamento mensal mínimo no cartão antes da data de vencimento para manter essa taxa de 0%. Se você sentir falta de um, o saldo pode imediatamente começar a incorrer em juros. Preste atenção à taxa de juros que você pagará: Será uma taxa padrão que é maior do que o que está pagando agora? Da mesma forma, se você inadimplente em qualquer um dos contratos do titular do cartão, como fazer pagamentos atrasados, superar seu limite ou saltar um cheque, a taxa de juros pode saltar para uma taxa de penalidade que pode chegar a 30%.

4. Saiba quando a promoção termina e o que acontece quando isso acontece.

A taxa de 0% geralmente é válida por 12 ou 18 meses. Se você está planejando pagar um saldo transferido durante um período introdutório, calcule se é provável que você possa pagá-lo na íntegra durante esse período. Caso contrário, qual taxa de juros você pagará quando o período introdutório terminar, e você ainda vai adiante? Não espere um lembrete da empresa de cartão de crédito que a sua taxa promocional está terminando, a propósito: Espero que você perca o prazo e que tenha que começar a pagar juros sobre seu saldo.

5. Verifique o limite de tempo para concluir a transferência.

Se você estiver recebendo uma nova conta de cartão de crédito, os termos exigirão que você complete a transferência de saldo dentro de um certo número de dias (geralmente um a dois meses) para receber qualquer taxa promocional. Leia atentamente a letra fina para ver quão grande é essa janela de tempo. Complete a transferência no dia seguinte à conclusão da janela e você pagará as taxas de juros regulares.

6. Certifique-se de atender aos requisitos básicos para a transferência do saldo.

Geralmente, você não pode fazer uma transferência de saldo do cartão de crédito se a sua nova conta estiver com a mesma empresa que o cartão cujo saldo você quer pagar - por exemplo, você não pode transferir um saldo de um cartão de crédito Citibank para outro. Além disso, se você tiver um pagamento devido com o credor ao qual deseja transferir o saldo, ou se você se declarou em bancarrota, seu pedido de transferência pode ser recusado.

7. Decida quanto transferir.

Verifique o limite de crédito no seu novo cartão: Você não pode solicitar uma transferência de saldo por mais do que sua linha de crédito disponível e as taxas de transferência de saldo contam para esse limite. Por exemplo, se você tiver US $ 10.000 no crédito disponível, você não poderá transferir um saldo de US $ 10.000 com uma taxa de transferência de saldo de 3%; você precisaria ter $ 10, 300 no crédito disponível para completar a transação. O máximo que você poderá transferir é de cerca de US $ 9, 700.

8. Decida onde você deseja que os fundos de transferência de saldo sejam feitos.

Você quer que eles venham diretamente para outro credor para pagar seu saldo? Você quer os fundos depositados em sua conta bancária para que você possa pagar outras dívidas? No último caso, certifique-se de que o cartão de crédito declara explicitamente que ter fundos depositados na sua conta bancária não serão considerados adiantamentos em dinheiro. Se você acidentalmente retirar um adiantamento em dinheiro, você pagará juros sobre a transação imediatamente e, geralmente, com uma taxa alta.

9. Solicite a transferência de saldo com seu novo credor, seguindo suas instruções específicas.

Embora seja chamado de transferência de saldo, o que realmente acontece é que você está usando um cartão de crédito para pagar outro. A mecânica parece algo assim:

Verificações de transferência de saldo: o emissor do novo cartão (ou o emissor do cartão ao qual você está transferindo o saldo) dá cheques. Basta fazer o check-out para a empresa de cartões que deseja pagar. Algumas empresas de cartões de crédito até permitem que você faça o check-out para você, mas novamente, verifique se isso não será considerado um adiantamento em dinheiro.

Transferências on-line ou por telefone: tenha o nome, o endereço de pagamento e o número da conta do saldo que você está pagando, com o valor que deseja transferir.

Para depósito direto: tenha a conta bancária e o número de roteamento da conta na qual você deseja depositar os fundos de transferência de saldo.

10. Assista suas contas antigas e novas.

Você pode perguntar, se não for indicado em qualquer lugar, sobre o prazo de transferência. Em qualquer caso, permita pelo menos dois a três dias - e até 10 dias - para o seu novo credor pagar seu antigo credor. Eyeball cada conta antiga cujo saldo você está pagando para ver quando a transferência do saldo se livra. Enquanto isso, não perca nenhum prazo de pagamento nessas contas para que você não incorrer em taxas atrasadas. Fique atento também em sua nova conta para ver quando o saldo foi transferido, especialmente se você deseja usar o cartão para fazer compras.

Balance Transfer Math

Nenhuma dúvida sobre isso, uma transferência pode poupar dinheiro. Digamos que você tenha um saldo de US $ 5 000 em um cartão de crédito com uma TAEG de 20%. Levar esse equilíbrio está custando-lhe US $ 1 000 por ano a essa taxa. Então, você obtém uma oferta de transferência de saldo em um novo cartão de crédito, com termos de 0% de participação por 12 meses. Você pode mover seu saldo de US $ 5 000 para o novo cartão e você terá um ano inteiro para pagar com nenhum interesse. Você só precisa pagar uma taxa de 3% para transferir o saldo, que é de US $ 150. Mesmo após a taxa, você virá para a frente por não pagar juros por um ano, desde que você coloque cerca de US $ 415 por mês em direção ao seu saldo de US $ 5 000 para que seja pago na íntegra até o final do período promocional.

O que sobre transferir um saldo se não houver oferta de taxa de juros de 0% - vale a pena o tempo e o aborrecimento? Pode ser, mas faça a matemática primeiro. Digamos que você tenha um saldo de $ 3,000 com uma taxa de juros de 30%. Com 30% de AVR, atualmente você está pagando US $ 900 por ano. Você vê um cartão com uma APR de 27% e uma taxa de transferência de 3%. Transferir seu saldo significa que você pagaria US $ 810 em juros por ano; adicione a taxa de transferência de saldo de US $ 90, e é preciso adivinhar o que - US $ 900 por ano. Você teria que ir mesmo depois de um ano. Neste exemplo, para sair, você precisaria procurar um acordo onde o APR seja inferior a 27%. Um plano melhor pode ser pedir ao emissor do seu cartão que reduza a taxa de juros para 27%, então você não incorre em uma taxa.

A Loss of Grace

Embora essas ofertas de transferência de saldo de cartão de crédito se vejam ótimas na superfície, as pessoas que se aproveitam delas podem encontrar-se no gancho por taxas de juros inesperadas.O problema é que transferir um saldo significa transportar um saldo mensal e transportar um saldo mensal - mesmo um com taxa de juros de 0% - pode significar perder o período de carência do cartão de crédito e pagar taxas de juros surpreendentes em novas compras .

O período de carência é o tempo entre o término do ciclo de cobrança do seu cartão de crédito e a data de vencimento do seu cartão de crédito, durante o qual você não precisa pagar juros sobre suas compras. Por lei, deve ser pelo menos 21 dias. Você só obtém o período de carência se você não tiver um saldo no seu cartão de crédito. O que muitos consumidores não percebem é que carregar um saldo de fazer uma transferência de saldo promocional afeta o período de carência.

Sem período de carência, se você fizer compras no seu novo cartão de crédito depois de concluir sua transferência de saldo, você cobrará taxas de juros sobre essas compras a partir do momento em que você as fizer. Quando isso acontece, um pouco do dinheiro que você está economizando com uma taxa de juros de 0% na transferência de saldo voltará para fora do seu bolso.

A Tough Balancing Act

Digamos que você precisa dar mais de US $ 150 para papel higiênico, toalhas de papel e outros itens domésticos durante uma viagem de compras de rotina e você a cobra no seu novo cartão, o mesmo cartão para o qual você tem transferiu o saldo.

Você assume que, se você pagar os $ 150 completos quando a sua factura for devida em três semanas, você não deve qualquer interesse na compra - afinal, você acabou de fazer isso. Mas, quando o seu extrato do cartão de crédito chegar, você achou que você cobrou 15% APR - a taxa de juros do seu novo cartão nas compras - em sua compra de $ 150. É uma pequena quantia, mas há o princípio da coisa: se você vai pagar juros ou taxas para uma empresa de cartão de crédito, você deseja fazê-lo conscientemente, não porque a empresa o tenha surpreendido.

Piora. Na sua opinião, o montante que você deve para a transferência de saldo e o montante que você deve para compras são separados. Apenas envie seu pagamento por US $ 150 mais os $ 1. 25 ou mais em interesse, e você recuperou seu período de carência e tudo está bem, você pensa. Mas se sua empresa de cartão de crédito aplica os pagamentos aos saldos de juros mais baixos primeiro, seus $ 151. 25 irão em direção ao seu valor de transferência de saldo e sua compra de US $ 150 continuará ficando aí acumulando juros de 15% até você pagar sua transferência total de saldo, sua compra e todos os juros que você acumulou. Além disso, mais novos encargos começarão a incorrer em interesse a partir do dia em que você os faz.

A única maneira de obter o período de carência em seu cartão e parar de pagar juros é pagar a transferência total do saldo, bem como todas as suas novas compras. E se você tivesse dinheiro suficiente economizado para fazer isso, você provavelmente não teria feito a transferência de saldo em primeiro lugar.

Transferências de saldo para cartões existentes

Você não precisa abrir uma nova conta para fazer uma transferência de saldo de cartão de crédito; você pode fazê-lo com um cartão existente, especialmente se o emissor estiver executando uma promoção especial. Transferir um saldo para um cartão de taxa de juros mais baixa é muitas vezes uma boa idéia; mesmo se o seu saldo não for liquidado antes da expiração da taxa promocional na transferência de saldo, o restante será liquidado a uma taxa de juros mais baixa.

No entanto, pode ser complicado se você já tiver um saldo no cartão ao qual você está transferindo mais dívidas. Suponha que você deva US $ 2 000 no seu cartão de crédito com uma taxa de porcentagem anual de 15% (APR) antes de transferir um saldo de US $ 1 000 do seu segundo cartão. A taxa de transferência de saldo que você oferece é de 0% durante seis meses. Você paga US $ 1 000 em seis meses, mas porque a parcela de 0% da dívida do seu cartão de crédito é paga primeiro, você será cobrado na taxa de 15% APR por seis meses por US $ 2 mil que não foram afetados pelos pagamentos. Enquanto isso, o cartão do qual você transferiu US $ 1 000 possui uma taxa de 12% APR, representando uma perda de 3% para você. Você pode custar-se dinheiro em juros pagos e transferir taxas usando uma oferta de transferência de saldo nessas circunstâncias.

Você também precisa considerar o que a adição de uma grande soma a um cartão fará ao seu índice de utilização de crédito - ou seja, a porcentagem do crédito disponível de um consumidor que ele ou ela usou - o que é um componente-chave de sua pontuação de crédito . Digamos que você tenha um cartão com um limite de US $ 10.000 com um saldo de $ 1, 250. Você está usando 12. 5% do seu limite de crédito. Em seguida, você transfere US $ 5 000, criando um saldo total de US $ 6, 250. Agora você está usando 62. 5% do seu limite de crédito. Este aumento de 50% em seu saldo em um cartão pode prejudicar sua pontuação de crédito e, em última instância, levará a taxa de juros a este e a outros cartões.

Vendas de transferência de saldo. Empréstimo pessoal

Alguns consultores financeiros sentem que as transferências do saldo do cartão de crédito só fazem sentido se você puder pagar a totalidade ou a maior parte da dívida durante o período da taxa promocional. Após o final do período promocional, é provável que enfrente outra taxa de juros elevada no seu saldo, caso em que um empréstimo pessoal - cujas taxas tendem a ser mais baixas e / ou corrigidas - é provavelmente a opção mais barata.

No entanto, se o empréstimo pessoal tiver que ser garantido, você pode não estar confortável em comprometer ativos como garantia. A dívida do cartão de crédito não é garantida, e se você inadimplente, é improvável que o emissor do cartão o processe e venha após seus ativos. Isso muda quando você abre um empréstimo pessoal seguro; a empresa pode tirar o ativo para recuperar seu empréstimo se você não conseguir os pagamentos.

Onde procurar

Se você quiser fazer mais pesquisas, existem vários sites de comparação de cartões de crédito que podem ajudá-lo a encontrar o melhor cartão de crédito de transferência de saldo para sua situação:

• CreditCards. com
• CardHub. Com
• Bankrate. com
• NerdWallet. com
• CreditKarma. com

Promoções atuais

O gráfico abaixo descreve as principais promoções de transferência de saldo oferecidas pelas empresas de cartões, com base no período de oferta de 0% APR e nos tamanhos da taxa de transferência e APR de transferência pós-promoção.

Best Balance Transfer Credit Card Offers | Credio

[Nota: Este é um gráfico interativo, para que você possa clicar em um cartão individual para obter mais detalhes. Ou, clique em "Exibir comparação completa" para obter ainda mais informações sobre como os cartões se comparam.]

Ao consultar qualquer site de comparação de cartão de crédito, esteja ciente de que esses sites normalmente recebem taxas de referência das empresas de cartão de crédito quando um cliente se aplica para um cartão através do link do afiliado do site e é aprovado.Pegue qualquer classificação com um grão de sal, também. Além disso, algumas empresas de cartão de crédito influenciaram a informação que os sites publicam sobre seus cartões de uma maneira que significa que você não pode obter uma imagem precisa dos custos de um cartão. Certifique-se de ler as letras finas no site do credor antes de solicitar qualquer cartão.

A linha inferior

A transferência de um saldo de cartão de crédito deve ser uma ferramenta para ajudá-lo a sair da dívida mais rapidamente e gastar menos dinheiro em juros, sem incorrer em cobranças ou prejudicar seu relatório de crédito. Se você entender as letras finas descrevendo os termos (às vezes essas declarações não são mesmo na própria oferta de cartão de crédito, mas em outros lugares no site do emissor do cartão de crédito, como em uma ajuda, FAQ ou área de atendimento ao cliente), faça a matemática antes se candidatando para garantir que você venha em frente, e crie um plano de reembolso com o qual você possa aderir, pegar uma oferta de interesse de 0% em um novo cartão pode ser um movimento astuto. No entanto, você pode considerar tratar essa transferência como um empréstimo: não use o cartão para compras até que você tenha cancelado completamente a transferência do saldo. Se você quiser gastar com isso, tente encontrar um cartão de crédito que ofereça um APR introdutório de 0% para o mesmo número de meses em transferências de saldo e novas compras.