A taxa de juros introdutória de 0% nas transferências de saldo é uma vantagem comum de cartões de crédito direcionados aos consumidores com crédito excelente e excelente. Embora esta oferta seja ótima na superfície, as pessoas que se aproveitam podem encontrar-se no gancho por taxas de juros inesperadas.

O problema é que transferir um saldo significa transportar um saldo mensal e transportar um saldo mensal - mesmo um com taxa de juros de 0% - pode significar perder o período de carência do cartão de crédito e pagar taxas de juros surpreendentes em novo < compras. Aqui está o que você precisa saber sobre este problema e como evitá-lo.

Transferências de saldo Alterar o período de graça

O período de carência é o tempo entre o término do ciclo de cobrança do seu cartão de crédito e quando a conta do cartão de crédito é devida, durante a qual você não precisa pagar interesse em suas compras. Por lei, deve ser pelo menos 21 dias. Você só obtém o período de carência se você não tiver um saldo no seu cartão de crédito. O que muitos consumidores não percebem é que transportar um saldo de fazer uma transferência de saldo promocional - não apenas de fazer compras - pode significar perder o período de carência.

Sem período de carência, se você fizer compras no seu novo cartão de crédito depois de concluir sua transferência de saldo, você cobrará taxas de juros sobre essas compras no momento em que você as fizer. Quando isso acontece, um pouco do dinheiro que você está economizando com uma taxa de juros de 0% na transferência de saldo voltará para fora do seu bolso.

A única maneira de obter o período de carência em seu cartão e parar de pagar juros é pagar a transferência total do saldo, bem como todas as suas novas compras. Se você tivesse dinheiro suficiente economizado para fazer isso, você provavelmente não teria feito a transferência de saldo em primeiro lugar.

Balance Transfer Math

Uma transferência pode poupar dinheiro.

Diga que você tenha um saldo de US $ 5,00 em um cartão de crédito com uma TAEG de 20%. Levar esse equilíbrio está custando-lhe US $ 1 000 por ano a essa taxa. Então, você recebe uma oferta de transferência de saldo de 0% em um novo cartão de crédito. Você pode mover seu saldo de US $ 5 000 para o novo cartão e você terá um ano inteiro para pagar com nenhum interesse. Você só precisa pagar uma taxa de 3% para transferir o saldo, que é de US $ 150. Mesmo após a taxa, você virá para a frente por não pagar juros por um ano, desde que você coloque cerca de US $ 415 por mês em direção ao seu saldo de US $ 5 000 para que seja pago na íntegra até o final da promoção período.

A menos que você compre algo mais nesse cartão.

Digamos que você precisa ganhar mais de US $ 150 para papel higiênico, toalhas de papel e outros itens domésticos durante uma viagem de compras de rotina e você cobra seu novo cartão, o mesmo cartão para o qual você transferiu o saldo. Você assume que, se você pagar os $ 150 quando a sua factura for devida em três semanas, você não deve qualquer interesse na compra - afinal, você acabou de fazer. E você sabe que você terá o dinheiro porque a sua situação financeira melhorou desde que acumulou esse saldo de US $ 5 mil. Você estava desempregado então; você tem um emprego agora e você não está assumindo novas dívidas, apenas limpando o passado. Você acabou de cobrar a compra no seu cartão por conveniência.

Mas quando o seu extrato do cartão de crédito chega, você achou que você cobrau 15% APR - a taxa de juros de seu novo cartão nas compras - em sua compra de $ 150. É uma pequena quantidade, mas e se você tivesse cobrado a taxa de matrícula da faculdade do seu filho para o semestre? Além disso, há o princípio do assunto: se você vai pagar juros ou taxas para uma empresa de cartão de crédito, você deseja fazê-lo conscientemente, não porque a empresa o tenha surpreendido.

Piora. Na sua opinião, o valor que você deve para a transferência de saldo - e o montante que você deve para compras - estão separados. Apenas envie seu pagamento por US $ 150 mais os $ 1. 25 ou mais em interesse, e você recuperou seu período de carência e tudo está bem, você pensa. Mas isso depende de como seu cartão de crédito aplica seus pagamentos.

As regras são enunciadas na letra fina. Se a sua empresa de cartão de crédito aplicar os pagamentos aos saldos de juros mais baixos primeiro, seus $ 151. 25 irão em direção ao seu valor de transferência de saldo e sua compra de US $ 150 continuará ficando aí acumulando juros de 15% até você pagar sua transferência total de saldo, sua compra e todos os juros que você acumulou.

Deceptive Marketing

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diz que muitos emitentes de cartões não tornam esses termos claros em suas ofertas promocionais e que planeja começar a criticar os emissores de cartões. Ele chama a falha dos emissores de cartões em divulgar claramente a perda do período de carência "enganosa" e potencialmente "abusiva".

Os emissores de cartões de crédito são obrigados a informar aos consumidores como o período de carência funciona em materiais de marketing, em materiais de solicitação, em conta declarações e transferência de saldo ou cheques em dinheiro antecipados, o CFPB declara. Ele diz que alguns emissores não estão fazendo isso de forma que os consumidores possam entender facilmente. Na verdade, a impressão fina pode nem usar o termo "período de carência". "Pode dizer algo como" evitar juros nas compras ". "

Decodificação Termos do período de graça

Aqui está um exemplo da vida real da Discover.

Indica que você pagará juros sobre novas compras, sem período de carência, se você tirar proveito de uma oferta de transferência de saldo: "Você pode evitar os juros sobre as novas compras que você faz se você pagar todo o seu saldo completo cada mês. Isso significa que, a menos que você tenha uma APR de abertura introdutória de 0%, você pagará juros sobre novas compras se você não pagar os saldos que você transfere ao abrigo desta oferta na íntegra na primeira data de vencimento do pagamento. "

O Citi coloca desta forma:

" Se você transferir um saldo, os juros serão cobrados nas compras feitas com seu cartão de crédito, a menos que suas compras tenham uma AVR de 0% ou você pague o saldo inteiro (incluindo qualquer saldos transferidos) na totalidade de cada mês até a data de vencimento do pagamento."

A Wells Fargo é um pouco mais clara - e, pelo menos, usa o termo período de carência:

" Se você transferir valores devidos a outro credor e manter um saldo nesta conta de cartão de crédito, você não será qualificado para os períodos de carência futuros em novas compras enquanto um saldo permanecer nesta conta. "

Depois, há a versão do Juniper Bank:

" Não iremos cobrar-lhe juros sobre quaisquer compras se você pagar o saldo total na data de vencimento a cada mês. Além disso, durante este período introdutório, não cobraremos juros sobre as compras, se você pagar na data de vencimento a cada mês o saldo do saldo pendente, menos os novos saldos iniciais de transferência de saldo APR de 0%. "

Tenha em mente o aviso do CFPB de que os consumidores podem não conseguir encontrar as informações de que precisam na impressão fina. Às vezes, essas declarações nem sequer estão na própria oferta de cartão de crédito, mas em outros lugares no site do emissor do cartão de crédito, como em uma ajuda, FAQ ou área de atendimento ao cliente.

Evitando a transferência de saldo Trap

Se os termos do período de carência para compras depois de fazer uma transferência de saldo não estão claros para você, você tem três opções:

1. Transmita a oferta e procure um com termos mais claros.

2. Pegue a oferta de transferência de saldo de 0%, mas não use o cartão para compras até que você tenha cancelado completamente a transferência de saldo.

3. Escolha um cartão de crédito que ofereça um APR introdutório de 0% para o mesmo número de meses em transferências de saldo e novas compras.

A linha inferior

Se você deseja aceitar uma oferta de transferência de saldo, não presuma que os únicos custos sejam a taxa de transferência de saldo mais a taxa de juros, se for o caso, cobrada no saldo transferido. Se você usar o cartão para fazer novas compras, lembre-se de que você pode ter juros sobre esses encargos desde o dia em que você os faz, em vez de obter o período de carência sem juros que você recebe normalmente quando você paga suas compras na íntegra e no horário .

Não assine nenhum cartão de crédito novo com o objetivo de usar sua promoção de transferência de saldo até saber exatamente como as transferências de saldo funcionam lá e como elas afetam novas compras. Para obter mais informações sobre o tópico, consulte

O prós e contras das transferências de equilíbrio .