O governo da U. S. criou o Consumer Protection Protection Bureau (CFPB) em 2010 sob a Lei Dodd-Frank como parte de sua resposta à crise financeira de 2008. Esta nova agência executiva (a ideia do então professor de direito de Harvard, agora senadora, Elizabeth Warren) é uma agência independente dentro do sistema da Reserva Federal. Ele assumiu várias funções anteriormente realizadas por sete agências diferentes.

Seu objetivo é ajudar os consumidores a evitar e lutar contra práticas financeiras injustas, enganosas ou abusivas. Se você quiser saber mais sobre o que essa agência faz e como ela está tentando proteger os consumidores americanos, continue lendo. (Para obter informações sobre Dodd-Frank, veja A Lei de Reforma de Wall Street: O Que Você Precisa Saber .)

Por que criar um Departamento de Proteção Financeira do Consumidor?

De acordo com a CFPB, ter tantas agências diferentes que lidam com a proteção financeira do consumidor antes de 2008 contribuíram para a crise financeira. O CFPB destina-se a constituir a base de um sistema mais eficaz para a criação e aplicação de leis de proteção financeira do consumidor. O escritório também supervisiona os prestadores de serviços financeiros, como credores hipotecários, credores do dia de pagamento, cobradores de dívidas, agências de crédito e empresas privadas de empréstimo de estudantes que o governo federal não supervisionou anteriormente. A esperança é que o controle federal dessas entidades melhor proteja os consumidores. A CFPB também supervisiona grandes bancos, agências e cooperativas de crédito.

Como o Bureau é organizado e financiado

Richard Cordray encabeçou o CFPB desde a sua criação. Ele se tornou o líder da nova agência após uma disputa controversa pelo presidente Obama. O Senado confirmou sua posição em julho de 2013. Seu fundamento reside na proteção ao consumidor em Ohio, onde atuou como procurador-geral e tesoureiro. Ele também tem antecedentes legais.

Em seguida, Cordray tem mais 38 líderes e diretores assistentes que compõem parte do total total de 1 623 funcionários no ano fiscal de 2016. O orçamento da agência foi de US $ 524. 4 milhões para o ano fiscal de 2015 e será de US $ 605. 9 milhões para o ano fiscal de 2016 e US $ 636. 1 milhão para o ano fiscal de 2017. O dinheiro vem do Sistema da Reserva Federal e é alocado como segue para o FY 2016 entre os quatro objetivos da agência:

1. $ 279. 4 milhões (46%) para prevenir danos financeiros aos consumidores e promover benefícios financeiros para eles
2. $ 131. 6 milhões (22%) para fortalecer os consumidores
3. $ 56. 3 milhões (9%) para usar dados sobre mercados financeiros de consumo e comportamento para informar os consumidores e formuladores de políticas
4. $ 138. 6 milhões (23%) para maximizar o impacto da CFPB

O que o CFPB faz, exatamente?

O CFPB diz que "ajuda os mercados de financiamento ao consumidor a trabalhar, tornando as regras mais efetivas, aplicando consistentemente e de forma justa essas regras e capacitando os consumidores para assumirem mais controle sobre sua vida econômica."Seus objetivos são ajudar a informar os consumidores para que eles possam se proteger; para manter um olho em instituições financeiras e fazer cumprir as leis que eles são obrigados a seguir; e reunir e analisar informações sobre provedores de serviços financeiros, mercados financeiros e comportamento financeiro dos consumidores. É suposto ajudar os consumidores a tomar decisões financeiras plenamente informadas que sejam de seu interesse.

Publicações de Educação do Consumidor

O CFPB produz publicações para informar os consumidores sobre questões financeiras comuns e potencialmente confusas. Por exemplo, "pagamentos de montantes fixos de pensões e sua garantia de aposentadoria" explica a diferença entre os pagamentos de pensões tradicionais, que são distribuídos mensalmente para a vida e pagamentos de pensões de montante fixo, que são distribuídos de uma só vez na frente. Ele diz aos consumidores sobre os riscos de aceitar uma soma fixa e quando uma opção pode ter mais sentido do que outra. Diz que se você estiver em boa saúde e espera viver muito tempo, os pagamentos de pensões mensais podem ser sua melhor aposta, enquanto que se você estiver com pouca saúde, um pagamento fixo pode ter mais sentido. Ele fala sobre quais proteções estão disponíveis para sua pensão em cada cenário, quais as consequências fiscais para cada opção e como aprender mais sobre suas escolhas.

As publicações do CFPB usam linguagem simples que os consumidores comuns devem ser capazes de entender, mesmo que não tenham conhecimentos financeiros.

Manipulação de reclamações dos consumidores

Se você tiver uma reclamação séria sobre um produto ou serviço financeiro, você pode denunciá-lo ao CFPB se você acha que o governo deve estar ciente do problema ou precisa de ajuda para resolvê-lo. No ano fiscal de 2015, a agência segurou mais de 265 000 queixas. (Leia Quando, por que e como arquivar uma queixa com o CFPB .)

O que o CFPB faz com essas queixas? Ele os encaminha para a empresa com quem você teve um problema e tenta obter uma resposta. A empresa deve reportar ao CFPB sobre os passos necessários em relação à sua queixa. A agência publica então informações básicas sobre sua reclamação em seu banco de dados público de reclamações do consumidor. Com sua permissão, também publicará sua descrição da queixa. Nenhuma das suas informações pessoais é publicada no banco de dados. Você também pode dar feedback ao CFPB sobre a resposta da empresa à sua reclamação. O CFPB usa os dados de reclamação que recebe para monitorar empresas de serviços financeiros, fazer cumprir as leis e melhorar os regulamentos.

Quando o CFPB verificar que uma empresa violou uma lei financeira do consumidor, pode exigir que ela pague uma penalidade civil. O dinheiro que coleta é compensar os consumidores vítimas e promover as atividades de educação do consumidor da agência. No ano fiscal de 2016, os fundos de penalidades civis somaram mais US $ 324. 5 milhões para US $ 605 da agência. 9 milhões de orçamento.

A agência também mantém um olho para discriminação financeira e novos riscos financeiros.

Principais realizações e projetos recentes

Você pode ter encontrado algum trabalho da CFPB quando se trata de um produto ou serviço financeiro.

• As informações "Saiba antes de você" que os credores devem dar quando você se inscrever para uma hipoteca, empréstimo de estudante ou cartão de crédito foi cuidadosamente projetado pelo CFPB para ser fácil de entender e dar aos clientes fatos-chave sobre os custos de um empréstimo, riscos e benefícios antes que eles tomem uma decisão de empréstimo.
• O CFPB foi atrás do maior administrador de hipotecas não bancárias do país, a Ocwen Financial Corp., depois de ter descoberto que estava defraudando os consumidores. Isso fez Ocwen dar alívio financeiro aos mutuários subaquáticos e excluídos que prejudicou. O CFPB também apertou os padrões de empréstimos hipotecários para todos os credores para tentar evitar que os credores ofereçam empréstimos aos compradores de imóveis que eles não podem pagar. Esses novos padrões são implementados sob a capacidade de reembolsar a regra.

Recentemente, o CFPB vem trabalhando para proteger os consumidores em empréstimos de pagamento e contas correntes, ao mesmo tempo que amplia seu alcance em empréstimos de automóveis.

• Em fevereiro, o CFPB estava finalizando novas regras que restringiam o empréstimo de juros de juros altos enquanto pediam bancos e cooperativas de crédito para tornar os empréstimos de baixo custo e de pequeno dólar mais acessíveis aos consumidores. Os empréstimos de dia de pagamento podem ter TAs tão altas quanto quase 400%, de acordo com a agência. Alguns desses empréstimos podem ser revertidos ou oferecer pagamentos com juros únicos, atrapalhando consumidores em um ciclo de dívida.
• Também em fevereiro, a agência entrou em contato com os 25 maiores bancos de varejo sobre como melhorar o acesso do consumidor às contas correntes, aumentando a capacidade dos consumidores de evitar descobertos e evitando relatórios de crédito imprecisos no que se refere a contas correntes. O objetivo é tornar mais fácil para os consumidores abrir uma conta corrente de baixo risco e mais difícil para eles incorrer em taxas de cheque especial. O CFPB também está tentando garantir que os consumidores não sejam injustamente negados uma conta corrente devido a imprecisões nos relatórios de crédito da sua conta corrente. Além disso, a agência está produzindo novos materiais para educar os consumidores sobre como se ajudarem nessas questões.
• O CFPB também chegou recentemente a um acordo com a Toyota Motor Credit, o quinto maior credor de automóveis do país, exigindo que a empresa reembolsasse até US $ 21. 9 bilhões para mutuários afro-americanos e asiáticos / insulares do Pacífico que pagaram taxas mais altas em empréstimos de veículos. (As taxas mais elevadas são consideradas discriminatórias porque não foram baseadas na credibilidade dos mutuários. O CFPB descobriu que a empresa tinha sobrecarregado os afro-americanos em uma média de US $ 200 e as asiáticas / ilhas do Pacífico em uma média de US $ 100. Em frente, a empresa terá que mudar suas políticas de empréstimos para garantir que seus clientes tenham acesso justo e igual ao crédito. O CFPB tomou ações similares contra a Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp. e Fifth Third Bank.

The Com base em onde a sua política está em mente, você pode pensar que o CFPB é indispensável, excessivo ou em algum lugar intermediário. Os defensores argumentam que, sem ele, os consumidores enfrentarão mais problemas financeiros devido a práticas não éticas ou ilegais em bancos, hipotecas, crédito cartões e empréstimos.Os oponentes dizem que limita a escolha do consumidor, pensa que sabe melhor do que os consumidores o que é melhor para eles, e tem pouca supervisão e muito poder. Agora que você sabe mais sobre por que a agência foi criada e o que ela faz, você pode formar sua própria opinião.

Para obter mais informações sobre alguns dos endereços CFPB, veja

As melhores alternativas para empréstimos de dia de pagamento, como evitar ser a vítima de Ripoffs de empréstimo automático e Como as taxas de cheque especial funcionam - e como Evite-os .