O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) é uma das mais recentes agências criadas pela administração Obama visando ajudar os consumidores a atravessar a crise financeira contínua. Este artigo apresenta o CFPB, sua missão, funções e estrutura. Ele também descreve o que você, como consumidores e profissionais, pode fazer de forma interativa através do site da agência. Finalmente, discutimos iniciativas recentes do CFPB para lidar com questões persistentes em serviços de hipoteca, cobrança de dívidas e relatórios de crédito.

VER: Leis de proteção ao consumidor que você precisa saber

História e missão da CFPB Em julho de 2010, a Lei Dodd-Frank Wall Street Reform e Consumer Protection Act oficialmente criada o CFPB. A agência busca eliminar as práticas enganosas e ilegais que levaram a recente crise financeira dos Estados Unidos e criar um ambiente onde os consumidores entendessem os riscos financeiros, os custos de crédito e a disponibilidade de produtos e onde os modelos de negócios das empresas se baseiam em equidade, honestidade e transparência. Sua missão é "fazer mercados para produtos e serviços financeiros para consumidores para os americanos".

Funções básicas O CFPB realiza sua missão através de:

• Educação - Ajuda os consumidores a entender leis e regulamentos que regulam os credores de cartão de crédito, empréstimo de estudantes e hipotecas.
• Execução - Aplica leis e regulamentos, e supervisiona as empresas de serviços financeiros para garantir a conformidade.
• Pesquisa - Reúne informações e relatórios de problemas que ajudam consumidores e empresas a entender o comportamento do consumidor, como os mercados financeiros funcionam e como eles podem funcionar melhor.

O escritório é um braço independente do Sistema de Reserva Federal, operando como um guarda-chuva para impor cerca de 20 regras e regulamentos anteriormente espalhados por sete agências diferentes. Algumas leis existentes que agora aplicará incluem a Lei de Práticas de Cobrança de Dívida Justa, Lei de Reporte de Crédito Justo, Lei de Verdade em Presença, Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA), Lei de Transferências de Fundos Eletrônicos e a Lei de Privacidade de Informações Financeiras do Consumidor, entre outras. Está trabalhando para criar regulamentos adicionais cobrindo transferências internacionais de dinheiro, supervisão mais ampla sobre empresas de serviços financeiros não bancários, requisitos ampliados para credores para consolidar divulgações de hipoteca e examinar a capacidade dos mutuários de reembolsar empréstimos.

Estrutura e liderança Richard Cordray, ex-tesoureiro e procurador-geral do Ohio, lidera o CFPB. A equipe de liderança inclui ex-líderes e especialistas do Federal Reserve, Fannie Mae, a Casa Branca, várias agências reguladoras estaduais e federais e empresas privadas no setor de serviços financeiros.Eles trazem expertise em tecnologia, gerenciamento de conformidade, assuntos de consumo e análise de mercado para a agência.

Os diretores associados supervisionarão as principais áreas de atuação, incluindo:

• Educação e envolvimento do consumidor;
• Pesquisa, mercados e regulação;
• Supervisão, empréstimos justos e igualdade de oportunidades de execução e
• Assuntos externos - incluindo conselhos consultivos para consumidores, participação e coordenação de bancos e cooperativas de crédito, assuntos legislativos e governamentais.

Enquanto a agência opera através da sua localização em Washington D. C., um centro de ajuda ao consumidor em Iowa City e através de iniciativas de campo em áreas-chave em todo o país, o site é o principal portal onde os consumidores podem interagir e obter ajuda.

O que você pode fazer através do CFPB
No site interativo do CFPB, os consumidores podem fazer perguntas e queixas, e os profissionais do setor podem trabalhar com a agência para parar a fraude e práticas enganosas através do programa Whistleblower da mesa.

Inquéritos ao consumidor Saiba antes de você Owe é um programa que ajuda os consumidores a entender as divulgações e custos do cartão de crédito, como ler e entender sua declaração de liquidação imobiliária (HUD-1) e como comprar empréstimos estudantis e ajuda financeira antes de assinar os documentos. Os consumidores que já possuem empréstimos e cartões de crédito podem aprender mais sobre as divulgações e informações que devem receber de seus credores.

Os consumidores podem ler e comentar os avisos sobre as regras propostas, formar conselhos consultivos e fornecer informações adicionais para apoiar a pesquisa e análise do CFPB.

Você pode falar sobre suas experiências, boas ou más, como consumidor. Na página de contar a sua história, você pode anonimamente discutir detalhes que ajudarão a mesa pesquisar e entender o que acontece com os consumidores e como a agência pode ajudar.

Reclamações do consumidor Você pode fazer uma reclamação oficial contra credores e credenciadores de hipotecas, credores de automóveis, empresas de cartões de crédito, empréstimos ao consumidor (por exemplo, credores de payday), credores de empréstimos estudantis e prestadores de serviços, bancos e empresas de crédito e serviços de empréstimos . Você precisará criar um login e uma senha e, em seguida, você pode descrever o que aconteceu, quais produtos e serviços você usou, identificar as partes envolvidas e discutir como deseja que sua queixa ou problema seja resolvido.

Indústria Denunciantes Profissionais atuais e ex-profissionais podem enviar informações e dicas diretamente para a agência por e-mail, denunciante @ cfpb. gov, ou ligando para a linha direta no 855-695-7974. Você pode permanecer anônimo, mas se você optar por se identificar, você está protegido pelo Programa de Proteção de Denunciantes do Departamento de Trabalho da U. S.

Iniciativas recentes para consumidores
O CFPB está focado em acordos de serviços de hipoteca com o insumo do consumidor como fonte primária de informações e idéias e supervisão da cobrança de dívidas e relatórios de crédito.

À luz da liquidação de US $ 25 bilhões com os cinco grandes gestores de hipotecas, a agência trará maior transparência e responsabilidade para todo o mercado de serviços de hipoteca.O objetivo da mesa é ajudar os consumidores a evitar práticas de exclusão desnecessárias e injustas. Ele também irá monitorar e impor proteções específicas para membros do serviço militar sob a liquidação. A agência acredita que um formato consistente para declarações mensais de hipotecas ajudará os consumidores a entender e gerenciar os custos e taxas correntes incorridos em suas hipotecas. Para esse fim, está propondo um protótipo de declarações mensais que todos os administradores de hipotecas devem adotar. A agência busca o contributo do consumidor na declaração para ajudá-los a criar uma declaração de hipoteca que atenda melhor às necessidades dos consumidores.

Supervisionará as maiores empresas de cobrança de dívidas, cujos ganhos anuais excederão US $ 10 milhões e representam mais de 60% do mercado total de cobrança de dívidas. Isso inclui empresas que coletam dívidas de outras empresas que compram contas com desconto do credor original e coletam os saldos completos mais tarde, e os advogados que utilizam o litígio como principal atividade de cobrança.

A mesa supervisionará os maiores operadores no mercado de relatórios de crédito para garantir que os credores recebam as informações certas para fazer concessões de crédito no melhor interesse do consumidor e os consumidores obtêm pontuações de crédito que combinam ou refletem com mais precisão o que os credores recebem . A agência se concentrará em 30 empresas que representam 94% dos ganhos anuais na indústria de relatórios do consumidor.

A linha inferior O CFPB é bom para os consumidores. Por causa da ampla autoridade concedida à agência, o uso do portal de reclamação do consumidor pode dar-lhe uma maior oportunidade para resolver conflitos quando usado junto com o seu procurador-geral estadual e o Better Business Bureau local. Também é bom para os negócios. Os denunciantes ajudam o CFPB a saber onde a regulamentação e a execução são mais necessárias e podem ajudar a alimentar o meio ambiente para a reforma legislativa e preparar o cenário para a criação de conselhos consultivos e comitês de consumidores e indústria mais poderosos.

Pode melhorar as condições? Anteriormente, os cobradores de dívidas e as agências de relatórios de consumidores não estavam sujeitos a supervisão federal. As agências de relatórios de crédito produzem 36 bilhões de atualizações para os relatórios de crédito dos consumidores a cada ano. A regulamentação e a aplicação da CFPB trarão maior consistência e precisão no relatório de crédito e na pontuação de crédito

Vai sobreviver? A Reserva Federal financia o CFPB. O orçamento para 2012 é de 11% das despesas do Sistema da Reserva Federal e 12% para 2013. O orçamento em curso é limitado a 12%, o que é ajustado pela inflação para além de 2014.

Você deve conhecer o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor . Faça o login em seu site, leia os regulamentos, navegue nos relatórios de pesquisa, informe a agência sobre suas experiências como consumidor e dê suas idéias como um insider da indústria. Você pode ajudar com a recuperação econômica.