As empresas de cartões de crédito e os bancos odeiam os deadbeats que tiraram das suas linhas de fundo. Eles especialmente não gostam da bancarrota do Capítulo 7 que descarrega um devedor e, se ele ou ela não tem ativos vendáveis, elimina suas chances de recuperar mesmo uma parcela da dívida. Conseqüentemente, o lobby pesado por credores resultou na aprovação da Lei de Prevenção do Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor de 2005. Esta lei é menos uma "Lei de Proteção ao Consumidor" e muito mais uma apólice de seguro para credores.
Dois terços ou mais de todas as falências pessoais anteriores a 2005 foram arquivadas como Capítulo 7, mas sob o ato, a qualificação para um "novo começo" pela bancarrota do Capítulo 7 foi muito mais difícil . Agora, os devedores devem arquivar sob o capítulo 13 menos atraente, o que equivale a um plano de reembolso ordenado pelo tribunal. As escalas usadas para separar os devedores nas falências do Capítulo 7 ou Capítulo 13 foram sugeridas pela introdução de testes de meios.
No primeiro teste de meios, as finanças de um devedor são medidas para determinar se ele ou não pode pagar 25% da dívida não segura pendente. A fórmula isenta valores fixos das despesas básicas e considera o restante na sua totalidade. As despesas de padrão de vida são determinadas por uma avaliação do IRS e não pelos padrões do devedor. Um devedor que passa o primeiro teste de meios sem ser conduzido ao Capítulo 13 será submetido a uma segunda métrica de renda mediana. Se o rendimento do devedor exceder a mediana do estado, ele terá que arquivar o Capítulo 13, o que significa que os credores podem recuperar pelo menos parte da dívida.
As isenções também foram apertadas no ponto em que um devedor poderia razoavelmente se declarar falido e ainda perder sua casa no caso subsequente. Além disso, a declaração de falência incorreu em outra desvantagem sob a forma de honorários advocatícios mais altos resultantes do aumento da papelada envolvida no processamento de arquivamentos de falências. Na verdade, a lei de falências está a ponto de se tornar um campo especializado e as taxas que se arrastam refletem isso.
Na melhor das hipóteses, um devedor perde em uma declaração de falência porque sua classificação de crédito está esmagada. Agora que as novas leis de falência inclinaram as escalas em favor dos credores, é mais importante do que nunca para os indivíduos monitorarem cuidadosamente as finanças pessoais e controlar a dívida.
(Para mais informações sobre falência, leia Mudar o rosto da falência e o que você precisa saber sobre a falência.)
Esta pergunta foi respondida por Andrew Beattie.
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