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Em um sentido técnico, você pode consolidar a dívida não garantida da mesma forma que você consolidar a dívida garantida; identifique uma instituição financeira que forneça empréstimos de consolidação e assine um novo contrato de empréstimo. A consolidação da dívida pessoal não garantida não é tão comum quanto antes. Hoje, os credores são mais propensos a empurrar empréstimos de consolidação garantidos, mesmo quando todas as contas de crédito que estão sendo combinadas não são garantidas. Ainda é possível receber um empréstimo de consolidação não garantido, mas é provável que você precise de um crédito muito bom ou um relacionamento forte com o credor.

Se você tem dívidas garantidas e não seguras, é possível combiná-las em um único empréstimo. Isso geralmente significa comprometer seus ativos como garantia contra uma soma maior de dinheiro, o que aumenta o risco para sua propriedade. No entanto, é uma opção. Os empréstimos garantidos tendem a vir com taxas de juros mais baixas, o que pode valer a pena assumir um pouco mais de risco em outros lugares.

Desconfie sobre o momento da consolidação da dívida. Se a maioria da sua dívida insegura atual foi acumulada quando você teve uma pontuação de crédito melhor do que você tem hoje, seu novo empréstimo de consolidação pode levar uma taxa de juros superior à média de suas outras dívidas.

No entanto, uma vez que suas dívidas não seguras são susceptíveis de ter taxas de juros relativamente elevadas, é possível diminuir a sua taxa de juros através de um empréstimo de consolidação não garantido. Isto é particularmente verdadeiro se suas contas não garantidas são principalmente cartões de crédito. Na verdade, você pode aceitar uma taxa introdutória sem juros ou com juros baixos em um cartão de crédito em vez de ter um novo empréstimo de consolidação não garantido. Geralmente, há uma taxa de transferência se você escolher esta opção.

Se você tiver fundos suficientes em sua conta de aposentadoria, como um 401 (k), você pode, em vez disso, optar por fazer seu próprio empréstimo de consolidação. Ao retirar um empréstimo da sua conta de aposentadoria para pagar suas outras dívidas, você ganha várias vantagens. O empréstimo é de baixo interesse, o dinheiro é pago de volta para você e o novo empréstimo não aparece no seu relatório de crédito. Você pode reduzir seu fardo total de juros, reduzir seu índice de utilização da dívida e liberar algum dinheiro em seu orçamento mensal. Esta opção só funciona se você tiver economias de aposentadoria suficientes para cobrir suas dívidas, e pode prejudicar significativamente sua riqueza futura se você não pagar o empréstimo.

A Federal Trade Commission (FTC) avisa que a consolidação da dívida só funciona se você puder melhorar seu orçamento de hábitos de empréstimos como resultado. Consolidar a dívida para emprestar mais dinheiro é muito raramente uma boa idéia. Pode valer a pena visitar um conselheiro de dívida antes de escolher a melhor opção.