Hoje em dia, a noção de ficar sem renda antes do tempo acabou é uma ameaça real. De acordo com os planejadores financeiros, uma taxa de 4% de retirada sobre os ativos de aposentadoria é mais provável de garantir que sua renda supera demais. Parece simples, mas isso também significa que, para coletar US $ 40.000 por ano, você precisará ter US $ 1 milhão no banco. As anuidades de Laddering são uma abordagem que alivia as preocupações de confiar na Previdência Social e nos planos de previdência e depois ficando sem dinheiro durante a aposentadoria porque essa estratégia de investimento pode gerar rendimentos garantidos para a vida.

De acordo com o Instituto Urbano, uma organização de pesquisa econômica e social, as contas de aposentadoria perderam 32% do valor entre setembro de 2007 e dezembro de 2008 - o coração da crise econômica nos EUA. Embora a economia tenha recuperado, nem todos os que perderam dinheiro durante esse período foram integrados. As reduções econômicas podem impedir os objetivos de aposentadoria. Mas há maneiras de se proteger contra isso. A pesquisa descobriu que as anuidades de escada podem ser uma estratégia eficaz em muitas condições de mercado.

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros. Um indivíduo fornece dinheiro para o negócio e o dinheiro se acumula através de ganhos de capital. Os impostos são diferidos. O imposto é pago quando você começa a fazer retiradas, mas isso é após a idade de 59½. Em determinadas situações, uma sanção fiscal do IRS é imposta para desencorajar as pessoas de tirarem dinheiro de um produto de anuidade, como uma anuidade diferida, muito cedo.

Além disso, a companhia de seguros com a qual você configurou sua anuidade é susceptível de aplicar taxas de resgate para recuperar os custos da anuidade vendida. Isto é particularmente provável se o montante absorvido exceder um montante estipulado de retirada gratuita de 10% da anuidade que a seguradora pode ter permitido. Há também uma inflação a que se preocupar, mas, no entanto, também há anuidades protegidas contra a inflação (IPA). (Ver: Anuidades protegidas por inflação: parte de um plano financeiro vendido .)

Atualmente, não faz sentido procurar um IPA, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors , Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "" Os investidores precisam lembrar que devem pagar um prêmio para cobrir o risco de inflação. Além disso, a companhia de seguros precisa ganhar dinheiro com o contrato, de modo que os investidores podem esperar um pagamento mais baixo do que o que pode ser fornecido com as taxas de juros determinadas pelo mercado. "

Quando é hora de você receber pagamentos, você pode retirar o dinheiro de uma só vez ou a companhia de seguros fornecer pagamentos sistemáticos, como por mês, trimestre ou ano.Como o pagamento da anuidade é calculado é determinado pelas taxas de juros e sua idade. As companhias de seguros tendem a pagar mais com a idade porque você está se aproximando da sua expectativa de vida. No entanto, existem situações que podem surgir quando um proprietário ou pensionista morre. (Para mais informações, veja: Decifrando as designações de anuidade diferida .)

Como a escala é feita

Uma escada de renda envolve a compra de anuidades em fases e pode envolver vários produtos de anuidade. Alguém aos 65 anos, por exemplo, pode querer dinheiro para ajudar com contas. Esse indivíduo pode dividir parte do dinheiro reservado para um investimento em anuidades para comprar um produto de anuidade fixa imediata agora. Enquanto isso, seus ativos remanescentes em ações e títulos continuam a crescer e construir riqueza. Cinco anos depois, o aposentado pode ajudar a complementar o rendimento da anuidade imediata fixa com a compra de outra anuidade de uma empresa diferente usando uma parte de suas economias. Alguns anos depois, o aposentado pode comprar outra anuidade de uma empresa diferente e, assim, continuar a comprar anuidades ao longo do tempo.

Esta estratégia pode criar não só um fluxo de renda, mas também pode ajudar a manter e construir uma quantidade substancial de dinheiro em outros títulos. A compra de produtos de anuidades de diferentes empresas ajuda a reduzir danos a uma carteira de investimentos se uma empresa encontrar dificuldades financeiras ou fechar compras.

Outra estratégia é comprar todos os produtos de renda de uma só vez. Neste caso, o indivíduo pode comprar uma anuidade imediata fixa que iniciará os pagamentos imediatamente e também adquirirá anuidades diferidas que acumulam juros. À medida que o fluxo de renda termina para a anuidade imediata fixa, uma das anuidades diferidas começaria a fazer pagamentos. As outras anuidades começariam pagamentos em datas futuras. Estratégia com uma escada efetiva com a ajuda de um consultor financeiro. As anuidades de renda fixa fixadas fornecem um caminho para que os investidores criem suas próprias pensões. (Veja: Pensões pessoais: Reembolsando a Anuidade .)

Os Benefícios da Anuidade Laddering

Laddering "produzem uma renda vitalícia mais garantida, desenvolve mais liquidez para atender outras necessidades de aposentadoria e constrói mais longo prazo riqueza do que outras estratégias comumente adotadas de renda de aposentadoria ", observa um relatório da Mass Mutual. Foram testados quatro métodos de gerenciamento de uma conta de renda de aposentadoria em 181 períodos entre 1965 e 2006, de acordo com o relatório. O relatório descobriu que as três estratégias envolvendo uma renda anualizada superaram a estratégia de ter apenas ações e títulos, independentemente das condições do mercado.

"Na verdade, a abordagem apenas de investimento - mesmo durante fortes mercados de ações e títulos - ficou sem dinheiro em 25% dos casos. Em contraste, a estratégia de escalar uma renda vitalícia correspondeu ao objetivo de renda em 100% dos casos testados ", afirmou o relatório. Outro benefício adicional é que certas anuidades permitirão que seu beneficiário colete os pagamentos em um valor mínimo se você morrer durante o período de pagamento, então uma anuidade também pode ser uma boa opção se você tiver uma família.(Veja: Anuidades: Como encontrar o caminho certo para você .)

Mantenha isso em mente

As anuidades de Laddering tem algumas vantagens, mas é importante considerar outros fatores, como a mensuração mensal pagamentos em uma anuidade do mesmo tamanho podem variar com empresas diferentes. Além disso, não coloque todos os seus ovos em uma cesta: é importante certificar-se de que seu portfólio de investimentos é diversificado. Verifique e revalorize consistentemente o seu desempenho e reequilibre seu portfólio, se necessário.

A Bottom Line

Anuidades de Laddering tem sido uma estratégia de investimento pouco conhecida, mas mostrou ser uma ferramenta muito eficaz que resiste às condições de mercado flutuantes. A técnica pode fornecer um fluxo de renda confortável ao longo de sua aposentadoria. No entanto, tenha em mente que "quando se trata de renda garantida na aposentadoria, a segurança é de extrema preocupação. Os investidores devem procurar empresas de seguros com as mais altas classificações de crédito, indicando altos graus de liquidez e solvência ", diz Hebner.