Obter seguro de vida sem exame médico está se tornando cada vez mais possível. Por quê? Como os dados estão sendo usados ​​de maneiras não previstas mesmo alguns anos atrás. Agora você pode comprar um seguro de vida que classifica seus fatores de risco usando apenas bancos de dados e suas respostas para algumas perguntas. Em vez de tomar o tempo para ver um médico, você pode obter uma resposta rápida. (Para mais, veja Seguro de vida sem exame físico: o que é o Catch? )

Seguro de vida sem um exame médico: são os exames de Algoritmos

- os procedimentos médicos pesyentes, demorados e às vezes dolorosos - foram substituídos por algoritmos de crosta de números com base em suas respostas para questões relacionadas à saúde e informações recolhidas a partir de uma variedade de bases de dados e outras fontes.

O principal motivo por que esses novos procedimentos existem é porque algumas pessoas não querem ir ao problema de ter um exame médico e as companhias de seguros de vida decidiram que coletar menos informações e obter uma venda é melhor do que nenhuma venda .

Mais fáceis, mas não mais baratos

Estas novas técnicas melhoraram a subscrição do seguro de vida, mas o sistema não é perfeito. Em muitos casos, você paga mais pela conveniência do aplicativo on-line, mesmo que o processo seja menos dispendioso para os provedores.

A concorrência está mudando, no entanto. Se você não tem certeza do seu estado médico porque você não viu seu médico em alguns anos, precisa de um seguro rápido ou simplesmente não gosta da idéia de ser cutucado e pressionado, o seguro on-line "sem exame" pode ser para você.

Dois principais tipos de seguros de vida

O seguro de vida cai em duas grandes categorias: vida a termo e valor em dinheiro (vida inteira, vida permanente e vida variável são todos os tipos de seguro de caixa). O termo vida fornece apenas seguros e é menos dispendioso do que o valor em dinheiro, que inclui uma característica de poupança ou investimento, e muitas vezes também oferece empréstimos ou rendição parcial. (Para mais, veja Valor em dinheiro vs. Termo Vida: Qual é o melhor? )

Tipos de seguro de vida "Sem exame"

Quando se trata de seguro "sem exame", existem três tipos :

• Emissão simplificada está disponível como prazo ou valor em dinheiro para pessoas entre 21 e 65 anos, com benefícios até $ 500K. Os termos disponíveis variam de 10 a 20 anos (ou para a vida).
• Benefício de morte por nível Vida inteira tem um benefício de morte, custos que são fixados para a vida e cria valor em dinheiro. Você pode aplicar até os 80 anos, mas os benefícios são muito menores - na faixa $ 5K a $ 50K.
• Problema Garantido é uma política que qualquer um pode obter. Essas políticas têm benefícios de morte entre $ 5K e $ 25K e são as políticas de "sem exame" mais caras disponíveis.

O preço pode ser complicado

De um modo geral, as políticas baseadas em dados são menos dispendiosas para as empresas escreverem, especialmente quando comparadas com o custo da análise médica, que pode ser de US $ 150 ou mais.Isso deve tornar uma política de "sem exame" menos dispendiosa, mas nem sempre é esse o caso.

Algumas seguradoras cobram mais do que uma política tradicional baseada em exames com base na teoria de que ter menos informação coloca em risco. Existe também a preocupação de que pessoas doentes possam candidatar-se on-line, aumentando também o risco para a empresa.

Há Condições

Para ajudar a mitigar o risco, as companhias de seguros muitas vezes colocam condições sobre quem pode comprar uma política on-line. As condições podem incluir idade (muitos sistemas limitam os candidatos aos 45 ou mais jovens) e problemas de saúde auto-relatados.

Qualquer condição de auto-divulgação ou resultado de análise que não se encaixa no perfil de risco da empresa pode resultar em sua rejeição para a aprovação simplificada. Em vez disso, você será enviado através de um processo de inscrição convencional, incluindo um exame médico completo.

Os dados em detalhes

Além das suas respostas às questões relacionadas à saúde, os sistemas on-line "sem exame" analisa os medicamentos prescritos que você toma ou tomou. O algoritmo permite múltiplos usos para certos medicamentos e é bastante sofisticado. Outros dados examinados incluem registros de veículos motorizados, falência, registros de tribunais criminais, licenças profissionais, registros da faculdade, escrituras de propriedade, gravames, despejos e até mesmo arquivamento de impostos. Além do status de saúde, os algoritmos utilizados são projetados principalmente para procurar sinais de um estilo de vida estável, um bom crédito e poucos - se houver - executar-ins com a lei.

Uma estratégia de backup

Se você não tiver certeza sobre seu status de saúde, você pode querer garantir uma política on-line "sem exame" como um backup antes de se candidatar a uma política tradicional baseada em exames. Se o último for posteriormente aprovado e você preferir, você pode cancelar o que você comprou online. Se você for rejeitado por meios tradicionais, você ainda terá paz de espírito sabendo que sua família está coberta.

A linha inferior

Você pode ter acesso ao seguro de vida "sem exame" através do seu empregador, muitos dos quais oferecem isso como benefício. Em alguns casos, você pode adicionar ao seu plano de empregador às suas próprias custas e ainda sem um exame.

Os principais benefícios do seguro de vida on-line "sem exame" são velocidade de processamento e conveniência. O custo está caindo e, eventualmente, pode ser um fator importante também. Tal como acontece com todos os produtos de seguro de vida, a obtenção de cotações de preços múltiplos e a comparação deles é a chave.