O financiamento de equidade de casa é uma ótima maneira para os proprietários transformarem o valor descomprometido de sua casa em dinheiro. Para os proprietários com crédito ruim, esses empréstimos particulares oferecem uma maneira de pedir dinheiro emprestado que é mais provável que seja aprovado e ofereça taxas de juros mais baixas do que os empréstimos tradicionais ou as linhas de crédito revolvendo. Por quê? Primeiro, a casa serve como garantia, ou garantia, e em segundo lugar, a equidade na propriedade pode compensar o déficit em seu histórico de crédito. Isto é especialmente verdadeiro para os proprietários que têm uma grande quantidade de equidade em sua casa.

A desvantagem é que você pode esperar para atrair termos menos favoráveis ​​em seu financiamento de equidade home, e o financiamento chegará a um custo maior. Dois exemplos: você pode ser forçado a emprestar um valor menor para minimizar o risco para o credor, e mais garantias (maior equidade) podem ser necessárias para protegê-lo. Os credores geralmente emprestam até 80% do valor patrimonial de uma casa. No entanto, quanto mais equidade você estabeleceu, mais atraente será sua aplicação. Dado que sua casa está sendo usada como garantia, você será visto como um candidato de menor risco se você possui 20% ou mais de sua casa. Isso pode ser particularmente útil quando você tem uma nota de crédito pobre. Aqui está o que você precisa saber para garantir o financiamento que você precisa.

Empréstimos Home-Equity vs. HELOCs

Existem dois principais tipos de financiamento home equity. O primeiro é um empréstimo home equity, pelo qual um único montante fixo é emprestado e reembolsado em parcelas regulares, tipicamente com taxa de juros fixa no período de 25 a 30 anos. O segundo é uma linha de crédito de capital próprio (HELOC), onde o credor autoriza o mutuário a retirar dinheiro conforme necessário. A maioria dos HELOCs tem uma taxa ajustável, pagamentos com juros e um período de 10 anos de "sorteio", durante o qual o mutuário pode acessar os fundos. Após o término do período de sorteio, o saldo devedor deve ser reembolsado durante um período de reembolso (tipicamente 15 anos). (Para informações adicionais, leia Home-Equity Loan vs. HELOC: A diferença e Escolhendo um empréstimo Home-Equity ou linha de crédito .)

8 Passos para Financiamento de Patrimônio Inicial

Aqui estão as etapas que você precisa tomar para garantir um empréstimo home equity ou HELOC.

1. Estude seu relatório de crédito.

Obter uma cópia do seu relatório de crédito para que você saiba exatamente o que você enfrenta. (Você tem direito a um livre anualmente a partir de agências de relatórios de crédito: Experian, TransUnion e Equifax.) Verifique o relatório cuidadosamente para garantir que não existam imprecisões que estejam causando mais danos à sua pontuação (você deve fazer isso rotineiramente). (Para mais, veja Verifique seu relatório de crédito. )

2. Prepare suas finanças.

Reúna suas informações financeiras (como prova de renda e investimentos), por isso está pronto para apresentar às instituições de crédito.Eles vão querer ver em preto e branco que você é financeiramente estável o suficiente para suportar seu empréstimo - especialmente se você tiver crédito ruim. Se possível, pague qualquer dívida pendente que possa afetar negativamente a sua candidatura.

3. Compare as taxas.

É lógico dirigir diretamente ao seu credor existente para financiamento de equidade de casa - e dado que você já é um cliente, o credor pode oferecer uma taxa mais atraente. No entanto, isso não é garantido, especialmente no caso de você ter um relatório de crédito ruim. As melhores tarifas são oferecidas para aqueles com bom crédito, por isso sempre faz sentido fazer compras, particularmente quando o crédito está envolvido. Os especialistas dizem que é uma boa idéia trabalhar com um corretor de hipoteca que pode ajudá-lo a avaliar suas escolhas e orientá-lo para credores respeitáveis.

4. Considere como muito dinheiro que você (realmente) precisa.

Qual é a finalidade para a qual você está emprestando? E quanto você realmente precisa emprestar? Pode ser tentador disparar para as estrelas para maximizar o montante do empréstimo, talvez para fornecer uma almofada financeira, mas isso vem com a tentação de gastar. Se seus hábitos de despesa estão sob controle, pode fazer sentido "emprestar para cima", e usando um HELOC, você está apenas pagando juros sobre fundos enquanto eles são gastos. No entanto, no caso de um empréstimo home equity, você estará pagando juros completos (e principal) sobre o montante fixo total do empréstimo, caso em que provavelmente paga emprestar especificamente para suas necessidades.

5. Não mergulhe.

Não diga "sim" na primeira oferta. Ao obter cotações múltiplas, você estará em melhor posição para negociar uma taxa melhor. Presente sua primeira oferta a outra instituição de crédito e veja se ela irá vencê-la e não se esqueça de investigar todas as taxas de empréstimo associadas (como custos de processamento e fechamento), para que você não receba surpresas ruins.

6. Traga um co-signatário.

Para adoçar o negócio, pode ser uma boa idéia trazer um co-signatário. Um co-signatário usa seu histórico de crédito e renda para servir como garante do empréstimo. Certifique-se de escolher um co-signatário com crédito impressionante, boa estabilidade de trabalho e renda considerável para maximizar suas chances de aprovação.

7. Olhe para empréstimos subprime.

Como último recurso, você pode recorrer a credores que oferecem empréstimos de alto risco, que são mais fáceis de se qualificar e direcionados a mutuários de crédito pobre que não atendem aos requisitos de empréstimos tradicionais. Os credores subprime tipicamente oferecem limites de empréstimo mais baixos e taxas de juros mais elevadas. No entanto, estes empréstimos vêm com um risco muito maior e taxas mais elevadas do que os empréstimos convencionais de taxa fixa e devem ser evitados, se possível.

8. Trabalhe em seu crédito.

Se você achar que seu histórico de crédito ruim realmente está trabalhando contra você, pergunte ao seu credor por que não está cooperando e o que gostaria de ver de você (e seu relatório de crédito) para fornecer uma taxa melhor. Lembre-se, nunca é tarde demais para transformar sua pontuação de crédito. Você pode considerar colocar seus planos emprestados em espera enquanto implementa etapas para melhorar sua classificação.Os credores hipotecários geralmente observam o valor do dólar, o histórico de pagamentos e a "idade" de suas linhas de crédito. Você freqüentemente abre novas contas, perde os pagamentos e salva os saldos? Apenas mudar um desses comportamentos pode afetar positivamente sua pontuação de crédito. Para mais informações, veja 10 maneiras de melhorar seu relatório de crédito e Como posso melhorar minha pontuação de crédito?

E tenha em mente …

Um empréstimo home equity estipula a dívida hipotecária na propriedade, o que pode deixar um mutuário em uma posição vulnerável (e incapaz de acompanhar os reembolsos mensais) se as circunstâncias financeiras, de renda ou de emprego de repente mudança. Talvez a maior desvantagem associada à equivalência patrimonial é que o banco poderia excluir sua propriedade se a sua capacidade de reembolso se tornar comprometida. E você pode ser atingido com altas taxas de pagamento tardio no caso de você se atrasar. Isso compromete ainda mais sua reputação de crédito, já que os bancos informam sua inadimplência nas agências de relatórios de crédito.

A linha inferior

Você é proprietário de casa com crédito ruim? Você ainda pode aproveitar o valor em sua casa para obter dinheiro, mas você não pode desfrutar de tanta liberdade de empréstimo como alguém com um registro de crédito limpa. Apesar do apelo ao "dinheiro instantâneo" do financiamento da equidade do imóvel, a decisão de obtenção não deve vir com leveza. É, afinal, mais dívidas - e existem credores de predadores prontos para tirar proveito de pessoas com crédito menos do que estelar. Compare preços e ofertas em várias instituições de crédito e até considere contratar um corretor hipotecário respeitável para conectá-lo com opções viáveis.