No ambiente bancário de hoje, a decisão de oferecer uma hipoteca ou conceder-lhe um cartão de crédito às vezes se resume a uma coisa simples: sua pontuação de crédito.

Com base em informações em seu relatório de crédito, esta classificação numérica fornece uma maneira fácil de avaliar seu risco de inadimplência em um empréstimo. Não é de admirar, então, que os consumidores estejam ansiosos para aprender de sua pontuação - e, se possível, de graça.

Evite ser preso

Ao longo dos últimos anos, uma grande quantidade de sites surgiram alegando oferecer resultados sem nenhum custo. Mas há um grande problema com muitos deles: eles não são realmente gratuitos.

Quando os visitantes se inscrevem, eles são freqüentemente inscritos, inconscientemente, em um serviço de monitoramento de crédito que cobra uma taxa mensal. Em 2010, a Comissão Federal de Comércio tentou reprimir esta prática. Ele exigiu sites "gratuitos" para fornecer um aviso de que, de acordo com a lei federal, a única fonte autorizada para relatórios sem custo é www. annualcreditreport. com.

No entanto, as empresas de rastreamento de crédito manobraram habilmente em torno dessas notificações. Freecreditreport. Comece a oferecer pontuações de crédito por US $ 1 (o que dá para a instituição de caridade) para evitar o lançamento de uma pontuação ou relatório de relatório de crédito grátis , talvez o mais conhecido dessas empresas. Regra da FTC. Os consumidores que solicitam sua pontuação recebem uma assinatura de teste para o serviço Experian Credit Tracker (consulte Prós e contras dos serviços de monitoramento de crédito ). Se eles não cancelarem dentro de sete dias, eles são cobrados $ 21. 95 por mês.

Este certamente não é o único site que foi acusado de clientes enganadores. Em 2014, a empresa que opera o FreeScoreOnline. com e FreeScore360. com concordou em reembolsar aos clientes US $ 22 milhões como parte de um acordo com a FTC e outros autores.

Onde está realmente livre

Enquanto alguns sites usam o termo "livre" de forma liberal, existem realmente mais lugares do que nunca para obter um relatório de crédito verdadeiramente sem custo. Credit Sesame, Credit Karma e Quizzle são alguns dos provedores mais conhecidos.

Em vez de ganhar dinheiro diretamente com os consumidores, empresas como essas coletam receitas publicitárias ou cobram aos seus parceiros de empréstimos uma taxa quando recebem um novo cliente através do site.

Se você está esperando uma captura, aqui está: A classificação numérica que esses sites fornecem não é o escore FICO que a maioria dos bancos confia para tomar decisões de empréstimo. Enquanto as empresas usam a mesma informação básica de seus relatórios de crédito, eles usam uma fórmula matemática algo diferente para calcular a pontuação.

Isso não quer dizer que os resultados não FICO não são valiosos. Eles ainda são úteis para acompanhar as tendências gerais do seu crédito e geralmente oferecem uma aproximação do que os credores usam.

Se você está interessado em ver sua classificação FICO real, você pode querer verificar com sua empresa de cartão de crédito. Um número crescente de emissores começou a oferecer pontuação gratuitamente como forma de atrair novos clientes. Exemplos incluem o Discover it, Chase Slate e Barclaycard Rewards MasterCard.

Qualquer outra pessoa pode ter que pagar se eles querem a sua pontuação FICO real visitando myFICO. com. O site oferece três pacotes - alguns são mensais, alguns são relatórios únicos - que variam de US $ 19. 95 a $ 59. 85. Claro, quanto mais alto você vai, mais recursos você recebe. Em vez de um relatório de crédito de uma agência, por exemplo, você obtém os três com os produtos de nível médio e superior.

Só quer ler seu relatório de crédito sem ver sua pontuação? Você pode fazer isso uma vez por ano, completamente grátis, em www. annualcreditreport. com. A coisa agradável sobre este site aprovado pelo governo é que você pode solicitar relatórios de todas as três agências: Experian, Equifax e TransUnion. Como alguns bancos usam apenas um ou dois dos relatórios para tomar decisões de empréstimo, é sempre uma boa idéia garantir que todos os três contenham informações precisas sobre seu histórico de empréstimos.

A linha inferior

Enquanto a FTC tentou aumentar a transparência, alguns sites que oferecem pontos de crédito "gratuitos" encontraram uma maneira de contornar essas regras. Se um site solicitar seu cartão de crédito antes de fornecer uma pontuação, espere encontrar uma taxa em sua conta antes de muito tempo.