Quando é a última vez que você verificou seu relatório de crédito? As chances são de que você não fez isso há algum tempo. O National Foundation for Credit Counseling's 2014 Financial Literacy Survey revelou que, apesar de poder obter uma cópia gratuita anual de seu relatório de crédito do AnnualCreditReport. com, 65% dos americanos não solicitaram seu relatório de crédito nos últimos 12 meses.

Isso é arriscado, porque os erros não detectados em seu relatório de crédito podem custar valiosos pontos de crédito e contribuem para recusas de empréstimos - e taxas de juros mais altas se você for aprovado para um cartão de crédito ou empréstimo.

Existem várias maneiras pelas quais os consumidores podem revisar seu relatório de crédito - ou versões diferentes de sua pontuação de crédito - gratuitamente. Mas o primeiro passo para tomar esse aspecto tão necessário é entender exatamente o que você está olhando.

Relatórios versus pontuações

Um relatório de crédito e pontuação de crédito têm objetivos muito diferentes, diz Gail Cunningham, porta-voz da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito. "Um relatório de crédito é um histórico da atividade financeira de uma pessoa, passada e presente. Ele fornece um instantâneo de quem é a pessoa financeiramente ", diz ela. Inclui informações sobre sua residência (passado e presente); histórico de pagamento de contas; quaisquer falências, execuções hipotecárias, adiantamentos fiscais ou outros julgamentos financeiros contra você; e o saldo e pagamento mensal de qualquer conta de crédito, bem como a idade de cada conta.

"Uma pontuação de crédito é um reflexo numérico da informação no relatório de crédito de uma pessoa", diz Cunningham. "É usado pelos credores para avaliar o risco e desempenha um papel importante na determinação de se um ou não A pessoa terá crédito estendido.

A pontuação de crédito é um número matemático variando de 300 a 850, criado pela Fair Isaac Corporation (FICO) para determinar a probabilidade de um consumidor pagar suas contas no prazo. tem dois escores de crédito - um escore FICO e um índice educacional FICO, também conhecido como pontuação do consumidor.

"O escore FICO é o usado pelos credores e credores", diz Harrine Freeman, CEO e proprietária da HE Freeman Enterprises, um serviço de reparação e aconselhamento de crédito em Bethesda, MD, e autor de "How to Get Out of Debt". A pontuação educacional FICO é a disponível para os consumidores de várias maneiras.

Suas pontuações são calculadas com base em informações extraídas do seu relatório de crédito, incluindo histórico de crédito dívida total devida, duração do histórico de crédito, tipo de contas e novas contas. A história da renda e do emprego também é tida em conta na pontuação FICO, mas não necessariamente em uma versão educacional ou de consumo da pontuação, diz Freeman.

O que é gratuito, o que não é

A Lei de Transações de Crédito Justo e Preciso aprovada em 2003 exige que todos os americanos tenham acesso gratuito a cada um dos relatórios de crédito de três agências (Experian, Equifax e TransUnion) uma vez a cada 12 meses. Relatório anual de crédito. com, um site patrocinado pelas três agências de crédito, é o site mais fácil e abrangente para usar para obter esses relatórios gratuitos.

Você também pode receber um relatório de crédito gratuito se você tiver sido vítima de fraude ou roubo de identidade, tenha sido negado crédito ou tenha tido uma mudança no seu crédito atual (taxas de juros, linhas de crédito, etc.) como resultado de seu crédito - ou se você receber uma taxa de juros mais elevada do que outros consumidores obter de um credor.

"Uma pessoa negada de crédito ou que tenha uma mudança desfavorável nos termos de seu acordo receberá um aviso de ação adversa informando-os da negação ou alteração", diz Cunningham. "O motivo da mudança será incluído no documento, juntamente com o nome e o endereço da agência de crédito que forneceu a informação. Nesse caso, os consumidores podem obter seu relatório de crédito gratuitamente dentro de 60 dias da negação. "

No entanto, a lei não oferece um olhar gratuito anual em seu crédito pontuação . E você não pode obter uma pontuação de crédito grátis via AnnualCreditReport. com. Mas isso não significa que você não pode ver esses três números pequenos de graça. Desde 2011, as ações adversas relacionadas ao crédito, como mudanças no limite de crédito ou juros com base em uma pontuação de crédito, confere aos consumidores o direito de ver a pontuação de crédito utilizada na determinação.

"Você também pode comprar sua pontuação FICO", diz Cunningham.

MyFICO. com permite que os consumidores adquiram sua pontuação FICO de qualquer uma das três agências de crédito por US $ 19. 95 por relatório de pontuação FICO. Você também pode comprar a versão para consumidor da sua pontuação de crédito diretamente de uma das agências de crédito ou outros sites, mas tenha cuidado: esse número pode ser diferente (geralmente maior) do que o seu FICO. MyFICO diz que a pontuação de consumo de uma pessoa pode ser até 40 pontos mais alta do que a pontuação FICO.

"É por isso que o processo de empréstimo é confuso", diz Cunningham. "O número de três dígitos que um emprestador usa pode não ser o mesmo número que um mutuário vê. É por isso que - apesar dos sites que oferecem pontuações gratuitas - vale a pena comprar a pontuação FICO, já que isso é usado por 90% dos credores e credores. "

A Free Snapshot

Apesar das diferenças, se você quiser ver a versão para o consumidor do seu resultado FICO, os sites mais respeitáveis ​​incluem:

Creditkarma. com

CreditSesame. com

Crédito. com

Quizzle. com

"Os consumidores precisam entender que não estão afiliados ao site de governo mandatado AnnualCreditReport. com e a pontuação de crédito fornecida não é uma pontuação de crédito FICO, que é usada pela maioria dos credores em potencial ", adverte Freeman.

Estes sites não exigem que você forneça seu cartão de crédito para verificar sua pontuação, o que significa que você pode verificar o mesmo que desejar sem nenhum custo."A ressalva é que eu vi essas pontuações serem infladas até 60 a 70 pontos maiores que os bancos de pontuação FICO e outros credores vão ver", diz Pamela Capalad, planejadora e assessora financeira certificada na cidade de Nova York.

"Você também pode obter uma cópia gratuita dos credores de pontuação FICO e os bancos vêem solicitando a pontuação de um credor ou credor se você solicitou recentemente crédito", diz Freeman. Alguns credores irão compartilhar essas informações, mesmo que não tenha sido negado crédito.

Mesmo que as pontuações de crédito de consumo gratuitas não sejam pontuações FICO, há um bom caso a ser feito para revisá-las. "Eles podem ser ótimos indicadores de saúde de crédito geral, alertar os consumidores para potenciais problemas de fraude, etc.", diz Thomas Nitzsche, coordenador de relações de mídia sênior, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

E verifique sua carteira para uma olhada livre em sua pontuação de crédito. Alguns cartões de crédito, como o Discover It® Card, oferecem uma pontuação FICO gratuita (a versão genuína dos bancos e credores) com base no seu relatório de crédito da TransUnion, uma vez por mês, com o seu extrato.

A linha inferior

Sua pontuação de crédito depende parcialmente do seu relatório de crédito. E os credores potenciais gostam de revisar seu relatório de crédito e pontuação antes de decidir oferecer-lhe um empréstimo, uma linha de crédito ou um cartão de crédito aumentados. Para garantir que você seja aprovado para um empréstimo ou receber as taxas de juros mais atraentes, é melhor tirar um de seus relatórios de crédito gratuitos um mínimo de uma vez a cada quatro meses para manter a pontuação de crédito mais alta possível.

Também vale a pena rever a sua pontuação a cada três meses. Mesmo que o escore livre não seja exato, ele indicará se sua pontuação está indo para cima ou para baixo.