Se você está amarrado em dinheiro e tendo problemas para chegar ao fim, melhorar sua pontuação de crédito pode ser a última coisa em sua mente.

Milhões de americanos estão sofrendo de crédito acumulado: o resultado prolongado da recessão, a falta (até recentemente) do aumento real dos salários, o lento crescimento da economia. Mas uma forte pontuação de crédito é a espinha dorsal da saúde financeira de um indivíduo, e sua importância vai além de simplesmente obter uma taxa de juros baixa em um empréstimo. A pontuação de crédito de um motorista, por exemplo, é um fator importante no preço do seguro automóvel.

Independentemente do que aconteceu com você financeiramente - se você passou por encerramento ou falência, ficou atrasado em pagamentos com cartão de crédito ou acumulou muita dívida - é possível reconstruir seu crédito. Veja como.

Compreenda como sua pontuação de crédito é determinada

Sua pontuação de crédito (geralmente referida como sua pontuação FICO) fornece um instantâneo do seu status de crédito. É determinado por uma variedade de fatores e, obviamente, você precisa entender os componentes que afetam sua pontuação de crédito antes de começar a repará-la. Embora a fórmula exata usada pela Fair Isaac Corporation, que compila a pontuação, é proprietária e não divulgada publicamente, aqui é basicamente o que ela vê e como cada fator é pesado:

• Histórico de pagamentos - 35% da sua pontuação. Você tem um histórico de pagamento a tempo? É o que melhorará a sua pontuação mais rápida.
• Montantes devidos - 30% da sua pontuação. Quanta dívida você carrega em comparação com o quanto você faz? Reduzir o valor que você deve também irá percorrer um longo caminho para melhorar sua pontuação de crédito.
• Comprimento do histórico de crédito - 15% da sua pontuação. Quanto mais tempo você teve crédito, melhor. Uma pessoa mais jovem normalmente terá uma pontuação de crédito menor do que alguém que é mais velho, mesmo quando todos os outros fatores são os mesmos.
• Novo crédito - 10% da sua pontuação. Cada vez que você se inscrever para um novo cartão de crédito ou empréstimo, sua pontuação de crédito provavelmente diminuirá pelo menos um curto período de tempo.
• Tipos de crédito utilizados - 10% da sua pontuação. Um bom mix de crédito (cartões de crédito, dívidas a prazo e empréstimos de longo prazo) melhorará uma pontuação de crédito.

Saiba todas as suas pontuações

O resultado FICO não é o único crédito que os credores podem basear suas decisões. De fato, as três agências de crédito ou agências de crédito - TransUnion, Equifax e Experian - se uniram para criar seu próprio modelo de pontuação de crédito, chamado VantageScore.

Enquanto o FICO é usado por mais credores para determinar o mérito do crédito, estar ciente de seu VantageScore e trabalhar para aprimorá-lo pode ajudá-lo a parecer melhor se um credor decidir usar esse algoritmo em vez do FICO.Também pode ser usado como uma ferramenta educacional para ver onde seus pontos fortes e fracos são.

Verifique o Relatório de Crédito

Então, a primeira coisa que você deve fazer é avaliar o dano observando um relatório de crédito atual emitido de uma (ou todas) das três principais agências de crédito. De acordo com a Lei de Transações de Crédito Justo e Exato, todos os americanos têm o direito legal de receber um relatório gratuito de cada uma das empresas por ano, o que irá poupar-lhe algum dinheiro em taxas de processamento. Você pode obter acesso a cada um no site annualcreditreport. com.

Verifique o seu relatório de crédito com um pente de dentes finos: Verifique se o valor que você deve em cada conta é exato. E procure todas as contas que você pagou que ainda mostram como pendentes. Se algo parece incorreto ou você não tem certeza de quaisquer itens, então é seu direito entrar em contato com a agência de crédito por escrito e pedir que investigue a questão e faça uma emenda. A Comissão Federal de Comércio recomenda enviar sua carta por correio certificado e solicitar um recibo de devolução para que você saiba que a agência recebeu. De acordo com a FTC, as empresas geralmente devem investigar disputas no prazo de 30 dias após a recepção de um pedido de correção.

Preste especial atenção a quaisquer inquéritos recentes que você não autorizou. Antes que um credor o aprova, ou alguém que finge ser você, para uma conta, eles farão um inquérito que será anotado em seu relatório de crédito. Se houver inquéritos que você não autorizou, notifique imediatamente a agência de crédito.

Os relatórios de crédito geralmente têm um espaço para você fornecer seus comentários na parte inferior: explicando por que uma dívida específica não foi paga ou para apontar quaisquer erros factuais. Embora esta seja outra área de recurso, com as agências de crédito você é visto como culpado até que seja comprovado inocente, e o fardo é que você corrija as coisas. Quando você escreve para a agência de crédito, certifique-se de enviar cópias (e não os originais) de qualquer prova que possa ser usada.

Verificar seu relatório de crédito em uma base periódica, pelo menos uma vez por ano, é uma boa maneira de capturar qualquer caso em que você possa ser alvo de roubo de identidade - ou a agência de crédito acidentalmente misturou seu histórico com alguém semelhante ( Isso acontece mais do que você pensaria). Se você está preocupado com os outros que acessam seu relatório de crédito sem sua permissão, você pode congelá-lo, o que limitará quem pode acessar a informação e em que circunstâncias. Se você acha que é vítima de roubo de identidade, entre em contato com a autoridade local de aplicação da lei imediatamente.

O que procurar

Existem várias coisas importantes a serem examinadas em um relatório de crédito que o ajudará a identificar quaisquer problemas:

• Informações pessoais - Certifique-se de que os nomes e endereços relatados correspondam ao seu histórico pessoal. Conforme observado acima, às vezes os relatórios de pessoas com nomes iguais ou similares são combinados incorretamente; Ter seu relatório vinculado com o de alguém com crédito ruim pode reduzir sua pontuação. Para corrigir um erro, você precisa documentar, por escrito, o que está errado.Isso pode ser uma solução rápida se todas as informações negativas pertencem a alguém que não seja você, mas provando que pode levar algum tempo.
• Informações da conta - Verifique cuidadosamente todas as contas listadas e verifique se elas são realmente contas que você abriu. Se você encontrar uma conta em seu nome que não abriu, entre em contato com as agências de crédito, explique a fraude e peça que um alerta de fraude seja colocado em sua conta. Em seguida, entre em contato com a empresa emissora de cartões para descobrir mais detalhes sobre a conta. O fato de estar em seu relatório significa que é provável que alguém use seu número de Seguro Social na abertura dessa conta. Certifique-se também de que a informação do saldo e o histórico de pagamentos para cada conta são precisos. Se alguma informação for imprecisa, você precisará de uma prova da informação correta e você terá que iniciar uma disputa com a agência de crédito para solicitar ratificações.
• Coleções - Se houver coleções em seu relatório de crédito, verifique se não há vários relatórios das mesmas contas não pagas. As contas de cobrança são compradas e vendidas, pelo que a mesma informação pode ser reportada por mais de uma agência, o que tornará o histórico de crédito mais pior do que ele. Envie documentação para comprovar que a dívida está listada mais de uma vez.
• Registros públicos - As informações negativas dos registros públicos podem incluir falências, julgamentos civis ou execuções hipotecárias. As falências podem estar no relatório por sete a dez anos, mas todos os outros registros públicos devem ser removidos após sete anos. Se o registro público em seu relatório for mais antigo do que permitido, disputa a informação com a agência de crédito e envie documentação para provar que a dívida é muito antiga e já não deve estar no relatório.

Pague antecipadamente e muitas vezes (ou pelo menos, no tempo)

Depois de saber o que você tem que trabalhar, verifique se todas as suas contas estão atualizadas e atualizadas. Você estava atrasado pagando a conta MasterCard no mês passado? Bem, isso irá no seu relatório de crédito e diminuirá sua classificação de crédito. Quanto mais longo e mais frequentemente você não fizer pagamentos de faturas a tempo, menor será sua classificação de crédito.

E muitos credores não dão crédito a pessoas com antecedentes de pagamentos perdidos recentemente em outras contas de crédito (com "recentemente" traduzindo para dois anos). A falta de pagamentos suficientes que a sua conta é entregue a uma agência de cobrança é outra maneira segura de garantir a sua pontuação, para não mencionar limitar o acesso a crédito acessível - ou fazer com que custe mais do que deveria.

Os relatórios de crédito registram seus hábitos de pagamento em todos os tipos de contas e crédito estendido, e não apenas cartões de crédito. E às vezes esses itens aparecem no relatório de uma mesa, mas não em outros. Taxas de ginásio antigas e não remuneradas que aparecem apenas em um relatório podem afetar sua pontuação sem que você perceba. Se você alugar uma casa ou apartamento, algumas agências de crédito contam o histórico desses pagamentos em seus cálculos de pontuação de crédito (assumindo que o senhorio os informa). Por exemplo, o gigante de classificação de crédito Experian começou a incluir histórico de pagamentos de aluguel positivo em suas classificações de crédito em 2010.A TransUnion também calcula os pagamentos de aluguel positivos em seus cálculos de crédito (procure por "despesas comerciais" em seu relatório de crédito.)

Mais de um terço da sua pontuação depende se você paga seus credores com o tempo. Então, certifique-se de pagar todas as suas contas por suas datas de vencimento, manter recibos, cheques cancelados ou números de referência para provar que você fez isso. Embora as contas de serviços e de telefone não sejam normalmente calculadas em sua pontuação de crédito, elas podem aparecer em um relatório de crédito quando elas estiverem em atraso, especialmente se o provedor enviou sua conta a uma agência de cobrança e encaminhado essas informações para as agências.

Você não precisa pagar sua conta na íntegra para que seu pagamento seja contabilizado como tempo; você só tem que pagar o mínimo (embora isso não esteja lá para fazer nenhum favor - está lá para mantê-lo em dívida: você estará pagando muito interesse e pagando seu saldo por anos). No entanto, se é tudo o que você pode pagar, é melhor fazer o pagamento mínimo no tempo do que não fazer um pagamento. O importante lembrar aqui é que um histórico consistente de pagamentos no horário fará com que sua classificação de crédito aumente.

Algumas pessoas juram definindo pagamentos automáticos usando o sistema de pagamento de contas online do banco ou o sistema de pagamento automático do credor. Se você preferir mais controle, pelo menos inscreva-se para alertas de pagamento automático do seu credor, por e-mail ou texto. Em seguida, configure um lugar em sua casa onde você sempre paga contas e obtenha um arquivo de acordeão que lhe permita organizar as declarações nas datas de vencimento. Certifique-se de efetuar o seu pagamento para que o cheque ou transferência de fundos eletrônicos chegue a tempo.

Pedido Pecking de pagamento

Nem todas as dívidas são iguais. Na verdade, os empréstimos a prestações, como empréstimos hipotecários ou educacionais, são considerados "boa dívida" porque provavelmente leva a algo que melhora sua posição financeira (possuindo um bem como uma casa, obtendo um bom emprego). Isso contrasta com a dívida não garantida - como cartões de crédito.

"Se você precisa escolher entre dívidas a pagar, ignore a conta do cartão de crédito porque não é garantida e um credor não pode recuperar qualquer coisa. Felizmente, as inadimplências de cartões de crédito prejudicam os resultados de créditos menos do que dívidas maiores, como empréstimos para casas ou automóveis ", afirma Sarah Davies, vice-presidente sênior de analítica, gerenciamento de produtos e pesquisa da VantageScore Solutions.

Se você não conseguir pagar todas as suas contas na hora, "amortece o golpe na sua pontuação de crédito, com a inadimplência em apenas uma conta. Há um componente no escore FICO chamado "prevalência", diz John Ulzheimer, presidente da educação para o consumidor no SmartCredit. Com. "Isso significa que ter cinco coleções é pior do que ter uma." Ele recomenda que você "deixe a conta com o o pagamento mensal mais alto está atrasado para liberar mais dinheiro todos os meses para pagar suas outras obrigações de dívida. "

Entre em contato com seus credores

Se você está enfrentando dificuldades financeiras, é sempre melhor contatar seus credores, credores ou provedores de serviços (como como sua empresa de serviços públicos ou médicos) o mais rápido possível.As agências de cobrança e os honorários legais cobram aos credores muito dinheiro, então eles geralmente estão abertos a negociações, que são gratuitas. Ligue, envie e escreva para explicar sua situação financeira (por exemplo, se você experimentou perda de emprego ou conjunto inesperado de despesas devido a emergência médica). Discuta um novo plano de pagamento e faça um pagamento de boa fé. No mínimo, você pode deixar um pagamento sem penalidade ou reduzir os pagamentos mínimos.

Supondo que o desemprego não é o problema, a estabilidade do trabalho é um bom indicador para os credores que você fará bom em suas dívidas. Se você tiver um resumo irregular, faça a escolha para ficar em sua posição atual por pelo menos um ano ou dois para construir a confiança dos credores. Claro, não hesite em fazer um novo emprego, se vier com uma colisão importante no salário.

Dicas de pagamento do cartão de crédito

Após o histórico de pagamentos, o maior impacto na sua pontuação de crédito (30%) é o montante da dívida que você possui. Para a maioria das pessoas, o aspecto mais controlável disso é como você usa seus cartões de crédito.

"As empresas financeiras adotam clientes rentáveis ​​que correm os saldos de seus cartões de crédito, certo? Um poderia pensar", diz Randy Padawer, vice-presidente de serviços de crédito da LexingtonLaw. "Mas, curiosamente, essa mesma indústria penaliza os resultados de crédito ao consumidor como um produto direto resultado. Para garantir uma boa pontuação de crédito, nunca maximize seus cartões de crédito. Para obter uma pontuação ainda melhor, mantenha os saldos o mais baixos possível.

Você precisa mostrar que pode lidar com o crédito com sabedoria, por isso ter saldos ocasionais em seu crédito os cartões podem ser uma coisa boa. Mas em geral, quando você usa seus cartões de crédito, tente pagá-los assim que puder (você não precisa esperar a declaração no correio, mas pode pagar on-line a qualquer momento). Na verdade, você pode fazer o seu registro parecer melhor do que é ao fazer seus pagamentos antes da sua declaração ser enviada, em vez de esperar até você receber. A maioria das empresas de cartão de crédito relatam seu saldo ao mesmo tempo em que enviaram sua conta. Se, por exemplo, a sua declaração for divulgada no dia 15 do mês, pague a sua conta antecipadamente (digamos, no dia 13), de modo que o dinheiro chegue antes do envio da declaração. Dessa forma, seu saldo de crédito pendente reportado às agências de crédito será menor.

Quando você tem o dinheiro extra para pagar seus saldos pendentes, concentre-se nos cartões que estão mais perto de ser maxed out, para beneficiar mais sua pontuação de crédito. Em seguida, zero nos saldos do cartão de crédito que são superiores a 50% do limite de crédito. Os mutuários que usaram mais de seu crédito disponível são considerados de maior risco.

Dito isto, se esses são os cartões com taxas de juros mais baixas, talvez porque você tirou proveito de uma baixa oferta de transferência de saldo da APR, as economias que você conseguirá pagando sua dívida de taxa de juros mais alta primeiro podem seja mais importante do que melhorar sua pontuação de crédito.

Quando um cartão é liquidado, pegue o pagamento que você estava fazendo para o cartão pago e adicione-o ao próximo cartão.

Não abre Contas demais …

O número de contas de crédito que você abriu também é importante para controlar.Os cartões de crédito são fáceis de obter: quase todas as lojas têm uma maneira rápida e conveniente de obter um novo cartão. Incentivos atraentes, como grandes descontos nas compras no dia da sua inscrição, aumentam a tentação. Se você comprar naquela loja com freqüência, pode valer a pena obter seu cartão; Caso contrário, resista ao impulso.

Não é só que o novo plástico pode incentivá-lo a gastar. Ter muitos cartões pode prejudicar sua pontuação de crédito. As instituições de crédito-crédito irão analisar o montante total de crédito que você tem disponível. Se você tiver 10 contas de cartão de crédito, e você tem uma linha de crédito de US $ 5 000 em cada conta, isso equivale a um total de $ 50,000 em dívidas potenciais. Os credores vão dar uma olhada neste potencial endividamento - como se você estivesse a sair e max todos os seus cartões amanhã - antes de considerar o quanto eles vão te emprestar. Eles também se preocupam se você poderá cumprir suas obrigações financeiras.

Além disso, cada vez que você solicita crédito, o credor potencial verificará sua pontuação. Cada vez que seu crédito é verificado, outros credores potenciais se preocupam com a dívida adicional que você pode assumir. Às vezes, o ato de abrir uma nova conta, ou até mesmo solicitar uma, pode reduzir sua pontuação. Ter muitos inquéritos recentes sobre o seu relatório de crédito dings sua pontuação temporariamente. Portanto, não se candidatar a cartões com freqüência, se você quiser aumentar sua pontuação e não mover constantemente o saldo de cartão para cartão para obter uma APR 0% especial. Isso provavelmente irá prejudicar sua pontuação mais do que isso ajuda.

No entanto, se você deve ter mais plástico, solicitar um cartão de crédito seguro pode ser uma maneira segura de melhorar sua pontuação de crédito. Estas são linhas de crédito garantidas com um depósito feito por você, o titular do cartão. Normalmente, o depósito também atua como o limite de crédito no cartão seguro. Enquanto eles vêm com taxas elevadas, altas taxas de juros e limites baixos, esses cartões relatam seu histórico de reembolso às principais agências de crédito a cada mês, de modo que você faça pagamentos no prazo, sua pontuação de crédito irá melhorar - na medida em que você não irá precisa mais do cartão seguro (eles não são os mais vantajosos lá fora), ou o emissor do cartão permitirá que você seja convertido em um cartão regular (geralmente após 12 a 18 meses).

Você também pode pedir a um membro da família confiável se você pode ser adicionado como um usuário autorizado em uma conta deles. Você nem precisa necessariamente usar o cartão para melhorar sua pontuação de crédito.

… Mas não feche contas antigas

Uma boa idéia seria manter três a quatro contas de cartão de crédito abertas, mas usar apenas uma ou duas delas; arrumar ou cortar os outros. Depois de pagar um cartão, mantenha a conta aberta, mesmo se você não quiser mais usá-la. Fechar um cartão reduzirá sua pontuação de crédito, mesmo se você sempre pagou a tempo e nunca tenha conseguido um saldo pendente. Se as taxas anuais elevadas de um cartão estão tornando isso indesejável, tente pedir à empresa do cartão de crédito por um downgrade para um dos seus cartões gratuitos ou de taxas mais baixas. Isso permite que você mantenha um histórico mais longo com a empresa, o que é importante para uma pontuação de crédito saudável.A empresa informará ao departamento de crédito que você tem um bom registro com eles, o que aumentará sua classificação de crédito.

O fechamento de contas inadimplentes ou aqueles com antecedentes de pagamentos em atraso também podem ajudar, desde que você os tenha pago integralmente. Como o histórico é importante, se você decidir fechar mais algumas contas, feche primeiro os mais novos. O comprimento do seu histórico de crédito é de 15% da sua pontuação, então, mesmo depois de pagar os saldos, mantenha os seus cartões mais antigos abertos. Certifique-se de usar esses cartões para fazer compras ocasionais (então pague as contas na íntegra), então a empresa do cartão não fechará sua conta por inatividade.

Dívidas inadimplentes

Embora pareça fazer sentido pagar todas as suas antigas dívidas inadimplentes, esta estratégia às vezes pode invadir e soltar sua pontuação ainda mais. Se uma conta de crédito é simplesmente atrasada e mostra como uma dívida pendente, pagá-la melhorará a sua pontuação - embora não irá erradicar o registro de atrasos nos pagamentos. Mas se você tiver uma dívida antiga em seu relatório de crédito que tenha sido cobrado pelo credor - o que significa que eles não esperam mais pagamentos - a criação de um novo plano de pagamento pode reativar a dívida e fazê-la parecer mais atual do que na verdade é. Este é frequentemente o caso da dívida que foi entregue a uma agência de cobrança. A agência pode registrar a dívida com agências de crédito como novo em vez de denunciá-la contra a dívida amortizada.

À medida que a dívida mais recente pesa mais fortemente em seu relatório de crédito do que a dívida mais antiga, sua pontuação pode diminuir quando você faz um esforço para pagar, seja em parte ou na íntegra. Enquanto o pagamento fará com que a demonstração da dívida seja liquidada na íntegra, ela pode mostrar em seu relatório como nova dívida. Independentemente da forma como mostra o seu relatório, assegure-se de que o credor elimine o status de cobrança em sua dívida antiga e o mostre como pago na íntegra.

Se você optar por se estabelecer com um credor por menos do que o total devido, o arranjo será exibido em seu relatório de crédito e poderá soltar sua pontuação de acordo com a forma como é relatado. Alguns credores simplesmente marcarão como pago, o que tem um efeito positivo na sua pontuação. No entanto, se eles mostram isso como estabelecido, sua pontuação pode sofrer. Embora você possa negociar com um credor sobre a forma como informará o acordo, você nunca terá controle sobre o que eles farão.

Com o Antigo

Revise cuidadosamente a dívida mais antiga que mostra como carregada. Antes de entrar em contato com o credor ou a agência de cobrança, verifique suas leis estaduais para ver se a dívida está prescrita ou prescrita, o que significa que é muito velho para os credores tentarem fazer mais coleta. Se não for prescrito, até entrar em contato com o credor pode restabelecer a dívida como atualmente colecionável, o que pode soltar sua pontuação.

Se a dívida for devolvida do seu relatório nos próximos meses porque tem quase sete anos, considere esperar até então para pagá-lo, pois não afetará sua pontuação depois de desaparecer. Se a dívida aparecer como cancelada, mas ainda mostrará em seu relatório de crédito por mais de alguns meses, colete todos os fundos juntos para pagá-lo completamente antes de entrar em contato com o credor.Dessa forma, você potencialmente reativará a dívida, mas também mostrará o pagamento integral, o que minimizará o dano à sua pontuação.

Aumentar seu limite de crédito

Existe uma maneira de aumentar sua pontuação de crédito que não envolve pagar dívidas ou qualquer outra tática mais tradicional de aumento de pontuação. Uma vez que as pontuações de crédito são determinadas, em parte, na diferença entre o limite de crédito e a quantidade de crédito que você usa, peça um limite de crédito maior. Suas chances de aumentá-lo provavelmente são melhores do que você pensa. Daqueles que se candidatam a um limite de crédito mais alto, 8 em cada 10 são aprovados, de acordo com uma pesquisa recente do Bankrate Money Pulse. Apesar de ter mais de 30 anos, as probabilidades são boas para todos os adultos. Para evitar que seu crédito diminua pedindo um limite mais alto, peça o maior aumento de linha de crédito que não desencadeie o que é chamado de uma pesquisa difícil. (Veja também: Pontuação de crédito: Hard vs. Soft Inquiry .)

Ao aumentar o seu limite de crédito, você aumenta automaticamente o spread entre o valor que você está autorizado a emprestar e o valor que você realmente faz. Quanto maior a propagação, maior será sua pontuação de crédito.

Este spread, conhecido como índice de utilização do crédito, é expresso em porcentagem. Por exemplo, se o limite em seu MasterCard for de US $ 5 000 e você tiver um saldo de $ 4,000, seu índice de utilização é de 80%. Se o seu limite for de US $ 10 000, de repente sua utilização é de apenas 40%.

Obviamente, quanto maior a porcentagem de utilização, pior você parece. Os especialistas há muito disseram que usar 30% do seu crédito disponível é uma boa maneira de manter sua pontuação de crédito alta. Mais recentemente, essa recomendação foi reduzida para 20%. No exemplo do MasterCard de US $ 5 000, acima, 30% de utilização representaria um saldo de $ 1, 500. Aumentar seu limite de crédito de US $ 5 000 a US $ 10 000 permitiria um saldo de US $ 3 000 e ainda manteria 30% de utilização. (Isto, é claro, é apenas um exemplo. Não é provável que você obtenha um aumento de 100% em sua linha de crédito. Mas qualquer montante ajudará a aumentar o spread e diminuirá o índice de utilização).

Um terço da sua pontuação de crédito geral é baseado no índice de utilização do crédito em todos os seus cartões. Devido à forma como funciona o escore de crédito, é melhor transportar um saldo de US $ 1 000 em um cartão com um limite de $ 5,000 (20% de utilização do crédito) do que transportar um saldo de US $ 500 em um cartão com um limite de US $ 1 000 (50% utilização do crédito). É por isso que, ao discutir a ordem pecuniária do pagamento, recomendamos que pague os cartões mais próximos de ser maxed out. É também por isso que você não deve encerrar as contas. Aumentará a porcentagem do total de crédito disponível que você está usando - e isso irá reduzir sua pontuação.

Negociar uma taxa de juros mais baixa

A chave para esta estratégia é obter mais crédito, mas não usar mais crédito. Em outras palavras, se o seu limite subir de US $ 1, 000, não saia e cobrar metade disso. Pense no impulso como uma forma de poupar dinheiro mais tarde quando você se inscrever para um empréstimo de auto, empréstimo hipotecário ou outra forma de dívida de longo prazo, onde uma alta pontuação de crédito provavelmente resultará em grandes economias através de uma taxa de juros mais baixa.

Enquanto você está nisso, pergunte à empresa de cartão de crédito se eles poderiam diminuir a TAEG no seu cartão. Com uma taxa de juros mais baixa, sua pilha de dívida de cartão de crédito existente não crescerá tanto mensalmente, e você poderá pagar seus saldos mais rapidamente.

Cuidado com os artistas Scam

Se você está tendo problemas para pagar algumas das suas contas em tempo hábil, a consolidação da dívida pode ser adequada para você. (Veja também: Digging Out Of Personal Debt .)

Mas faça um passo com cuidado. Este é um campo maduro com artistas fraudulentos que não reconstruam nada além de suas próprias contas bancárias. Se você for abordado com uma oferta de ajuda para negociar sua dívida, certifique-se de receber uma cópia dos "Direitos do Arquivo de Crédito do Consumidor sob Estado e Lei Federal" e um contrato detalhado para serviços, incluindo informações de contato, garantias declaradas e um esboço de taxas e serviços antes de fornecer informações pessoais ou entregar quaisquer documentos relacionados financeiramente. Peça referências, faça pesquisas on-line e mantenha cópias de toda a documentação e correspondência no caso de uma disputa surgir.

Rapid Rescoring

Rapid rescoring é uma estratégia pouco conhecida explicada pelo gerente de crédito Liz Pulliam Weston em seu livro, "Your Credit Score: Your Money and What's This Stake ." Ao contrário dos serviços de reparação de crédito , que são quase sempre uma fraude, o rescisão rápido é uma maneira legítima de melhorar sua pontuação de crédito em apenas algumas horas - se houver imprecisões verificáveis ​​em seu relatório de crédito. Para um rescate rápido para o trabalho, você deve ter a prova de que os itens negativos em seu relatório de crédito estão incorretos.

O rescisão rápido é para pessoas que estão no processo de candidatura a uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo principal e, por causa de seus baixos escores de crédito, estão sendo negados crédito ou oferecem uma alta taxa de juros. Os indivíduos não podem iniciar um resgate rápido por conta própria, mas um credor pode fazê-lo em seu nome. O serviço de resgate rápido funciona com agências de crédito para remover rapidamente informações negativas incorretas de seu relatório.

Retirar um empréstimo pequeno

Se a sua pontuação de crédito for muito boa, mas não é bom o suficiente para obter a taxa de juros que deseja, você poderá melhorá-la, tirando um pequeno empréstimo e reembolsando-o conforme prometido - em outras palavras, adicionando alguma atividade positiva ao seu histórico de crédito. Além disso, porque os empréstimos de parcelamento aumentam a sua mistura de crédito, obter um pode melhorar sua pontuação.

Uma opção é usar um serviço peer-to-peer como o LendingClub, o que facilita o empréstimo entre indivíduos. A empresa relata os históricos de pagamentos dos mutuários às agências de crédito. O montante mínimo do empréstimo é de US $ 1 000 e você deve ter uma pontuação de crédito de pelo menos 660 para aplicar.

A linha inferior

Melhorar sua pontuação de crédito é um pouco como perder peso: leva um tempo. A menos que haja erros importantes em seu relatório de crédito, você pode facilmente ser apagado, não há solução rápida. Muitas vezes, leva pelo menos um par de anos para passar de uma pontuação baixa para uma alta. Mas, pelo menos, você estará melhorando sua posição financeira e construindo bons hábitos financeiros, no ínterim.