Você pode obter seus relatórios de crédito de graça, e o que você tem de sua pontuação de crédito? Infelizmente, não há nenhuma lei que obriga a FICO ou a qualquer outra empresa de pontuação de crédito a dar sua pontuação de crédito para você uma vez por ano.

A única maneira de obter a pontuação é infeliz: se você está recusado por um empréstimo - ou não recebe os termos mais favoráveis ​​- porque o credor avaliou negativamente sua credibilidade com base em sua pontuação de crédito, você tem o direito de ver o escore que eles usaram. Você pode agradecer o Ato Dodd-Frank por isso.

Mas e se você não tivesse sido recusado por um empréstimo e você não quer pagar sua nota? Existem algumas maneiras de colocar as mãos sobre ele.

Sites para investigar

Uma série de sites lhe dará sua pontuação de crédito sem nenhum custo para você.

Credit Karma

Talvez a fonte online mais conhecida seja Credit Karma. A empresa oferece aos seus mais de 40 milhões de assinantes acesso gratuito aos seus resultados de crédito. Bethy Hardeman, principal defensor do consumidor da Credit Karma, observa que sua empresa "fornece pontuação de crédito da Equifax e da TransUnion com base no modelo de pontuação VantageScore 3. 0, um dos modelos mais aceitos no setor financeiro para tomar decisões de empréstimos". A Vantage é uma alternativa à FICO, usada por mais de 2, 000 credores, de acordo com Hardeman.

Ela continua: "Ao contrário dos concorrentes que oferecem um modelo de serviço em camadas, todos Os produtos e serviços do Credit Karma são sempre gratuitos. Os usuários de crédito Karma podem obter suas pontuações de crédito e relatórios de crédito completos de duas grandes agências de crédito com informações atualizadas semanalmente. Com base no perfil de crédito de um usuário individual, o Credit Karma fornece recomendações de produtos financeiros sob medida nossas integrações profundas com nossos parceiros e seus modelos de subscrição. Para nossos mais de 40 milhões de membros, tornamos mais fácil o gerenciamento de finanças pessoais. "

The Catch : Não há captura . O A pontuação é absolutamente gratuita. Como a maioria dos sites que oferecem informações gratuitas, o Credit Karma é pago através de parcerias de publicidade. De acordo com Hardeman, "Tradicionalmente, os serviços financeiros de publicidade foram complicados para os bancos. Se o crédito de um consumidor é muito baixo, eles são recusados, o que é uma experiência frustrante. Cada pessoa que os bancos se afastam tem menos chances de se candidatar no futuro. Para os bancos, isso leva a uma grande quantidade de ineficiência de marketing, que o Credit Karma ajuda a resolver. "

Ela continua:" O Credit Karma é pago quando damos aos nossos membros o maior benefício, recomendando-lhes produtos financeiros mais adequados ao seu perfil de crédito e ajudando-os a economizar dinheiro. Quando estamos trabalhando bem, os bancos estão desviando menos clientes, nossos membros estão melhor informados sobre suas escolhas de finanças pessoais e podemos fornecer nosso serviço de graça.O que já era uma perda perdida, agora é uma vitória para a vitória. "

Credit Sesame

Credit Sesame oferece aos clientes a sua pontuação Experian. Como Credit Karma, você não precisa dar o seu número de cartão de crédito para obtê-lo.

The Catch : É um serviço gratuito, mas o Credit Sesame espera que você se inscreva para um dos seus serviços premium que variam de US $ 9. 95 a $ 19. 95 por mês.

Bankrate

O Bankrate começou a fornecer aos clientes o seu índice FICO com base no seu relatório Equifax. De acordo com Ted Rossman, diretor de relações públicas do Bankrate, "oferecemos um VantageScore gratuito a cada mês, bem como análise de pontuação (uma compreensão completa do que compõe sua pontuação de crédito e as quatro principais coisas nas quais você pode se concentrar), tendências informações (gráficos que mostram mudanças em sua pontuação de crédito ao longo do tempo), uma linha de tempo (mostrando seus marcos de crédito principais) e comparações (incluindo alterações de relatório de crédito que poderiam ter impactado sua pontuação de crédito e ajudar a identificar a fraude). Nós também oferecemos proteção gratuita contra roubo de identidade e ofertas de cartões de crédito úteis, taxas de hipoteca e taxas de empréstimo de automóveis. "

The Catch: De acordo com Rossman," myBankrate é completamente gratuito para os consumidores ", mas, como outros sites, eles podem oferecer o serviço por causa de parcerias com outras empresas financeiras.

CompareCards. com

Este site também oferece uma pontuação de crédito 100% livre sem ter que inserir um número de cartão de crédito. A sua pontuação é um produto TransUnion denominado TransRisk Score. De acordo com Kari Luckett, editor da CompareCards: "Começamos a oferecer esse serviço gratuito aos consumidores porque entendemos que cerca de metade dos americanos não conhecem sua pontuação de crédito. É importante conhecer sua pontuação de crédito antes de solicitar um cartão de crédito para que você possa se certificar de que está se candidatando ao produto de crédito certo que se adequa ao seu perfil de crédito. Nosso objetivo com o Credit Concierge é que os clientes utilizem nosso serviço de duas maneiras: verificar seu crédito antes de aplicar para melhorar suas chances de aprovação (Caso contrário, eles arriscam um questionário sobre o relatório de crédito [ver Credit Score: Hard vs. Soft Inquiry ], possivelmente sem receber o cartão que solicitou); e para ficar em alta de sua saúde de crédito, continuando a verificar seus créditos todos os meses para mudanças. "

The Catch: O mesmo que os outros. Não há captura. Você pode agradecer as empresas de serviços financeiros que se associam com O site

Real, mas não exatamente

Todd Christensen, autor de "Everyday Money for Everyday People", sugere cautela na interpretação dessas pontuações. "É importante notar que as pontuações de crédito gratuitas disponíveis normalmente não são crédito real pontuação, mas listadas como pontuações educacionais. Mesmo a maioria das listadas como pontuações FICO não são os modelos FICO usados ​​pela maioria dos credores. Dito isto, essas pontuações ainda podem fornecer um valioso serviço aos consumidores. Se ocorrer uma queda repentina e inesperada na nossa pontuação de um mês para o outro, pode ser uma indicação de possíveis fraudes e deve levar o consumidor a investigar imediatamente seu relatório de crédito em profundidade.Isso pode minimizar (embora não evitar) o impacto da fraude de identidade ou erros de relatório. "

Christensen também aconselha ser cauteloso sobre os produtos que você pode oferecer. "A maioria desses sites oferece seus serviços com a esperança de vender ao consumidor um produto financeiro para um dos seus parceiros. Esses produtos podem incluir o refinanciamento de uma casa, a abertura de uma nova conta de cartão de crédito, a obtenção de uma hipoteca ou empréstimo de carro, ou se inscrever para proteção de identidade ou monitoramento de relatórios de crédito. Eu geralmente sugiro que as pessoas façam sua pesquisa ao procurar esses serviços e, definitivamente, não aceitam essas ofertas de produtos fora de controle. Muitas ofertas não são melhores do que o que o consumidor poderia encontrar fazendo uma simples pesquisa online. "

A linha inferior

Conhecer sua pontuação de crédito é tão importante quanto saber o que está em seu arquivo de crédito. É por isso que as agências governamentais estão empurrando as empresas a divulgar a pontuação de crédito dos clientes de graça. Alguns sites lhe darão uma pontuação absolutamente gratuita.

Um número crescente de empresas de cartões de crédito também fornecerá pontuação de crédito gratuita para os membros. Estes incluem Barclaycard, "selecione" cartões Citi, Discover, First Bankcard, U. S. Bank e Capital One. Cada um também oferece uma variante na sua pontuação de crédito.

Mas nenhuma dessas pontuações provavelmente será sua verdadeira pontuação FICO. Para obter isso, você pode ter que pagar algum dinheiro (veja devo pagar para verificar minha pontuação de crédito?) .

Mas a menos que você esteja ativamente buscando crédito - para comprar uma casa, por exemplo - essas pontuações gratuitas podem ser suficientes. Para obter mais informações, consulte Melhores lugares para obter uma pontuação de crédito grátis ou relatório , FICO ou FAKO? As Limitações das Pontuações de Crédito Grátis e Pontuação de Crédito Grátis: É Realmente Gratuito?