O termo "finanças pessoais" refere-se a como você gerencia seu dinheiro e como planeja seu futuro. Todas as suas decisões e atividades financeiras têm um efeito sobre sua saúde financeira agora e no futuro. Muitas vezes, somos orientados por regras específicas - como "não comprar uma casa que custe mais de 2. 5 anos de renda" ou "você deve economizar pelo menos 10% de sua renda para a aposentadoria. "Embora muitos desses dicionários sejam testados no tempo e realmente úteis, é importante considerar o que devemos fazer - em geral - para ajudar a melhorar nossos hábitos financeiros e saúde. Aqui, discutimos cinco amplas regras de finanças pessoais que podem ajudá-lo no caminho certo para atingir metas financeiras específicas.

1. Faça a matemática - Valor líquido e orçamentos pessoais

O dinheiro entra, o dinheiro sai. Para muitas pessoas, é tão profundo quanto o entendimento deles quando se trata de finanças pessoais. Ao invés de ignorar suas finanças e deixá-las ao acaso, um pouco de crunching numérico pode ajudá-lo a avaliar sua saúde financeira atual e determinar como alcançar seus objetivos financeiros de curto e longo prazos.

Como ponto de partida, é importante calcular o seu patrimônio líquido - a diferença entre o que você possui e o que você deve. Para calcular o seu patrimônio líquido, comece fazendo uma lista de seus ativos (o que você possui) e suas responsabilidades (o que você deve). Em seguida, subtrai os passivos dos ativos para chegar ao seu valor líquido. Seu valor líquido representa o lugar onde você está financeiramente naquele momento, e é normal que o número flutue ao longo do tempo. O cálculo do seu valor líquido uma vez pode ser útil, mas o valor real vem de fazer esse cálculo regularmente (pelo menos anualmente). O acompanhamento do seu patrimônio líquido ao longo do tempo permite que você avalie seu progresso, destaque seus sucessos e identifique as áreas que precisam ser melhoradas.

Igualmente importante é o desenvolvimento de um orçamento pessoal ou plano de gastos. Criado em uma base mensal ou anual, um orçamento pessoal é uma ferramenta financeira importante porque pode ajudá-lo:

• Planejar despesas.
• Reduzir ou eliminar despesas.
• Salvo para metas futuras.
• Gaste com sabedoria.
• Plano para emergências.
• Priorize gastos e economia.

Existem inúmeras abordagens para criar um orçamento pessoal, mas todos envolvem fazer projeções de renda e despesas. As categorias de renda e despesa que você inclui no seu orçamento dependerão da sua situação e podem mudar ao longo do tempo. As categorias de renda comum incluem:

• pensão alimentícia
• bônus
• apoio à criança
• benefícios de invalidez
• juros e dividendos
• aluguéis e royalties
• renda de aposentadoria
• salários / salários
• social
• dicas

As categorias gerais de despesas incluem:

• assistência à infância / assistência à criança
• pagamentos da dívida - empréstimo de carro, empréstimo de estudante, cartão de crédito
• educação - mensalidades, creches, livros, suprimentos
• entretenimento e Recreação - esportes, passatempos, filmes, DVDs, concertos, Netflix
• alimentos - mantimentos, jantar fora
• dando - aniversários, feriados, contribuições caritativas
• habitação - hipoteca ou renda, manutenção
• seguro - saúde, home / inquilinos, auto, vida
• médicos / cuidados de saúde - médicos, dentista, medicamentos de prescrição, outras despesas conhecidas
• pessoal - roupas, cabelos, ginásio, taxas profissionais
• poupança - aposentadoria, educação, fundo de emergência, metas específicas (i.e. férias
• ocasiões especiais - casamentos, aniversários, graduação, Bar / Bat Mitzvah
• transporte - gás, táxis, metrô, portagens, estacionamento
• utilidades - telefone, eletricidade, água, gás, celular, cabo, internet

Uma vez que você fez as projeções apropriadas, subtrair suas despesas com sua renda. Se você tiver dinheiro restante, você tem um excedente e você pode decidir como gastar, economizar ou investir o dinheiro. Se suas despesas excederem sua renda, no entanto, você terá que ajustar seu orçamento aumentando sua renda (adicionando mais horas no trabalho ou escolhendo um segundo emprego) ou reduzindo suas despesas.

Para realmente entender onde você está financeiramente, e descobrir como chegar onde você quer estar, faça a matemática: Calcule seu valor líquido e um orçamento pessoal regularmente. Isso pode parecer abundantemente óbvio para alguns, mas o fracasso das pessoas em estabelecer e manter um orçamento detalhado é a causa raiz de gastos excessivos e dívidas irresistíveis.

2. Reconhecer e gerenciar inflação de estilo de vida

A maioria dos indivíduos gastará mais dinheiro se tiverem mais dinheiro para gastar. À medida que as pessoas avançam em suas carreiras e ganham salários mais altos, há um aumento correspondente na despesa, um fenômeno conhecido como inflação do estilo de vida. Mesmo que você possa pagar suas contas, a inflação do estilo de vida pode ser prejudicial a longo prazo porque limita sua capacidade de construir riqueza: todo dólar extra que você gasta agora significa menos dinheiro depois e durante a aposentadoria (veja Como gerenciar Inflação de estilo de vida ).

Uma das principais razões pelas quais as pessoas permitem que a inflação do estilo de vida saboteie suas finanças é seu desejo de acompanhar o Joneses. Não é incomum que as pessoas sintam a necessidade de combinar os hábitos de consumo de seus amigos e colegas de trabalho. Se seus colegas dirigem BMWs, férias em resorts exclusivos e jantar em restaurantes caros, você pode se sentir pressionado a fazer o mesmo. O que é fácil de ignorar é que, em muitos casos, os Joneses estão servindo uma grande quantidade de dívidas - ao longo de um período de décadas - para manter sua aparência rica. Apesar do seu "brilho" rico - o barco, os carros elegantes, as férias caras, as escolas privadas para as crianças - os Joneses podem estar pagando salário para pagar e não salvar um centavo para a aposentadoria.

À medida que sua situação profissional e pessoal evolui ao longo do tempo, alguns aumentos nas despesas são naturais. Você pode precisar atualizar seu guarda-roupa para se vestir adequadamente para uma nova posição, ou, à medida que sua família cresce, você pode precisar de uma casa com mais quartos. E com mais responsabilidades no trabalho, você pode achar que faz sentido contratar alguém para cortar o gramado ou limpar a casa, liberando tempo para gastar com familiares e amigos e melhorar sua qualidade de vida.

3. Reconhecer as necessidades e os desejos - e gastar com atenção

A menos que você tenha uma quantidade ilimitada de dinheiro, é do seu melhor interesse estar atento à diferença entre necessidades e desejos para que você possa fazer melhores escolhas de gastos. "Necessidades" são coisas que você precisa ter para sobreviver: alimentos, abrigo, cuidados de saúde, transporte, uma quantidade razoável de roupa (muitas pessoas incluem economias como uma necessidade, seja um conjunto de 10% de sua renda ou tudo o que podem pagar para reservar a cada mês).Por outro lado, "quer" são coisas que você gostaria de ter, mas que você não precisa para a sobrevivência.

Pode ser desafiador rotular com precisão as despesas, quer quer precisa quanto quer, e para muitos, a linha fica borrada entre as duas. Quando isso acontece, pode ser fácil racionalizar uma compra desnecessária ou extravagante chamando-a de uma necessidade. Um carro é um bom exemplo. Você precisa de um carro para começar a trabalhar e levar as crianças para a escola. Você quer o SUV de edição de luxo que custa duas vezes mais do que um carro mais prático (e custa mais em gás). Você poderia tentar chamar o SUV de uma "necessidade" porque, na verdade, precisa de um carro, mas ainda é uma necessidade. Qualquer diferença de preço entre um veículo mais econômico eo SUV de luxo é o dinheiro que você não precisou gastar.

Suas necessidades devem ter a máxima prioridade em seu orçamento pessoal. Somente depois que suas necessidades foram atendidas, você deve alocar qualquer renda discricionária em relação às necessidades. E, novamente, se você tiver dinheiro por cada semana ou cada mês depois de pagar as coisas que você realmente precisa, você não precisa gastar tudo.

4. Comece a salvar o início

Muitas vezes é dito que nunca é tarde demais para começar a economizar para a aposentadoria. Isso pode ser verdade (tecnicamente), mas quanto mais cedo você começar, melhor você provavelmente será durante seus anos de aposentadoria. Isto é por causa do poder da composição - o que Albert Einstein chamou de "oitava maravilha do mundo". "

Compounding envolve o reinvestimento de ganhos, e é mais bem sucedido ao longo do tempo: os ganhos mais longos são reinvestidos, quanto maior o valor do investimento, e quanto maior forem os ganhos (hipoteticamente).

Para ilustrar a importância de começar cedo, suponha que você queira economizar US $ 1 000, 000 no momento em que completar 60 anos. Se você começar a economizar quando tiver 20 anos, você teria que contribuir com US $ 655. 30 por mês - um total de US $ 314, 544 em 40 anos - para ser um milionário no momento em que atingiu 60. Se você esperasse até 40 anos, sua contribuição mensal atingiria $ 2, 432. 89 - um total de US $ 583 , 894 em 20 anos. Espere até 50 e você teria que chegar com US $ 6, 439. 88 por mês - igual a $ 772, 786 ao longo dos 10 anos. (Estes valores são baseados em uma taxa de investimento de 5% e sem investimento inicial. Por favor, lembre-se, são apenas para fins ilustrativos e não levam em consideração rendimentos reais, impostos ou outros fatores). Quanto mais cedo você começar, mais fácil será atingir seus objetivos financeiros de longo prazo. Você precisará economizar menos a cada mês e contribuir menos globalmente, para alcançar o mesmo objetivo no futuro.

5. Construa e mantenha um fundo de emergência

Um fundo de emergência é exatamente o que o nome indica: dinheiro que foi reservado para fins de emergência. O fundo destina-se a ajudá-lo a pagar por coisas que normalmente não seriam incluídas no seu orçamento pessoal: despesas inesperadas, como reparos de carro ou uma viagem de emergência ao dentista. Também pode ajudá-lo a pagar suas despesas regulares se sua renda for interrompida; por exemplo, se uma doença ou lesão o impede de trabalhar ou se você perder seu emprego.

Embora a orientação tradicional consista em economizar três a seis meses de despesas de vida em um fundo de emergência, a desafortunada realidade é que esse montante ficaria aquém do que muitas pessoas precisariam para cobrir grandes gastos ou sofrer uma perda em renda. No ambiente econômico incerto de hoje, a maioria das pessoas deve procurar poupar pelo menos seis meses de despesas de vida - mais, se possível. Colocar isso como um item de despesa regular em seu orçamento pessoal é a melhor maneira de garantir que você esteja economizando para emergências e não gastar esse dinheiro frivolamente.

Tenha em mente que o estabelecimento de um backup de emergência é uma missão contínua (veja Construindo um Fundo de Emergência ): As probabilidades são, assim que financiadas, você vai precisar disso para algo. Em vez de ser abatido sobre isso, fique feliz por estar preparado financeiramente e começar o processo de construção do fundo novamente.

A linha inferior

Finanças pessoais regras de polegar podem ser excelentes ferramentas para alcançar o sucesso financeiro. Mas é importante considerar o quadro geral e construir hábitos que o ajudem a fazer melhores escolhas financeiras, levando a uma melhor saúde financeira. Sem bons hábitos gerais, será difícil obedecer adágios detalhados como "nunca retirar mais de 4% ao ano para garantir sua aposentadoria" ou "economizar 20 vezes sua receita bruta para uma aposentadoria confortável". "