Se você não verificou o seu índice FICO (os bancos de crédito e os credores ver) ultimamente, você pode querer no final deste ano. Os três dígitos que mantêm a chave para a sua vida financeira podem ser um pouco maiores do que o esperado.

A Fair Isaac Corporation (FICO), criadora do índice FICO, o número mais utilizado pelos bancos e credores para determinar a capacidade de crédito de uma pessoa (não a pontuação de crédito de consumidor "livre" disponível através de muitos sites e serviços - veja > Melhores lugares para obter uma pontuação de crédito grátis ou relatório ) está lançando um novo modelo de pontuação. A sua fórmula oferece esperança aos consumidores cujos relatórios de crédito contenham certos tipos de informações negativas.

Atualmente, os credores estão usando FICO 8, um modelo de pontuação que igualmente fatores nas contas de agência de cobrança pagas pagas

e que excedem $ 100. As cobranças não pagas e pagas com menos de US $ 100 já foram ignoradas na pontuação da FICO 8. A partir de setembro de 2014, FICO® Score 9 será lançado para as três agências de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - para que eles possam testar e validar, diz Anthony Sprauve, especialista sênior em crédito ao consumidor, FICO e myFICO. com. Então, eles devem decidir se adotar o novo sistema, por isso não está claro quando (e onde) as mudanças de pontuação aparecerão.

Esse novo modelo ignorará a dívida médica paga e paga, que a FICO agora vê como não como indicativo de se um consumidor pagará dívidas. Também ignorará as contas de cobrança que tenham sido pagas.

O FICO 9 também permite aos bancos e credores avaliar melhor o risco de consumidores com histórico de crédito limitado ou "arquivos finos". "Ao desenvolver o FICO 9, os cientistas de dados classificaram o comportamento de reembolso de um consumidor em graus de risco em vez de rotular um consumidor como alguém que pagou ou não pagou suas contas em termos absolutos. Sprauve diz que o resultado final é uma pontuação com uma melhor capacidade de avaliar o risco de arquivos finos.

"Uma vez que o teste seja concluído, as agências de crédito fariam pontuações FICO 9 disponíveis para os credores a partir deste ano", diz Sprauve.

Os credores podem decidir quando querem começar a usar as novas pontuações FICO 9 começando no final de 2014.

Big Potential Impact

Sprauve diz que existem 200 milhões de adultos na U. S. com um relatório de crédito e FICO Score; 14% dos consumidores têm uma cobrança de dívidas médicas que excede US $ 100; 17% dos consumidores têm uma cobrança de dívidas não médica superior a US $ 100. "Esses dois grupos não são mutuamente exclusivos - um consumidor pode ter uma cobrança de dívidas médica e não médica", diz Sprauve.

Muito poucas dessas contas na cobrança são pagas. "Dez por cento de todas as coleções são pagas enquanto 90% de todas as coleções não são pagas", acrescenta."Das coleções não pagas, 53% são relacionados à dívida médica. "

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) descobriu que as contas médicas não pagas estavam afetando desproporcionalmente os resultados de crédito dos consumidores. O novo FICO 9 agora diferenciará coleções de dívidas médicas e não médicas, reduzindo a ponderação de dívidas médicas no índice FICO do consumidor e potencialmente afetando milhões.

"Nossa pesquisa mostra que, para os consumidores cujo

apenas principal desprezível em seu relatório de crédito é dívida médica não paga, que não é um indicador de sua incapacidade de reembolsar suas dívidas. Esse tipo de item não remunerado não é tão negativo como seria uma coleção regular não remunerada ", diz Sprauve. "É por isso que ajustamos o algoritmo. " Sprauve diz que a pontuação FICO média para consumidores cujas únicas referências depreciativas principais são dívidas médicas não pagas deverá aumentar em 25 pontos. Os resultados seriam diferentes caso existam outras dívidas. "É definitivamente possível que alguém cujo único crédito flip decorre da dívida médica para ver uma queda maior em sua nota FICO do que alguém com outras questões de crédito combinadas com dívidas médicas", diz Sprauve.

Alterando a Visão da Dívida Médica

O FICO 9 é parte de uma tendência na avaliação da dívida. "Isso não é novidade", diz Joseph Lizio, CEO da Capital LookUp LLC, e um antigo credor comercial. Os bancos e os credores têm verificado a dívida médica de forma diferente de outras inadimplências e pagamentos em atraso por algum tempo.

"Quando um mutuário (geralmente um emprestador de negócios) estava na cerca do nosso limite mínimo de pontuação de crédito, passaríamos pelo relatório de crédito da pessoa para ver qual era a causa. Se encontrássemos uma baixa pontuação apenas por causa de um item de linha ruim, nós argumentaríamos esse ponto com nosso comitê de crédito e, geralmente, levá-los a renunciar à questão da pontuação de crédito ", diz Lizio.

O pensamento era que muitos consumidores possuíam algum tipo de contagem médica em atraso em seus históricos de crédito. "Isso foi em parte devido às companhias de seguros pagando tarde ou não. Assim, o potencial mutuário estava lutando tanto com a companhia de seguros como com a banca médica, bem como com o tamanho das contas médicas, forçando muitas pessoas a se atrasarem em seus pagamentos, bem como empréstimos estudantis hoje ", diz Lizio.

Mutuário Cuidado com

Os especialistas dizem que uma vez que as pontuações da FICO 9 se apoderem, os americanos cujos escores foram pesados ​​pela dívida médica devem considerar reaplicar empréstimos ou tentar taxas de juros mais baixas em cartões de crédito e empréstimos do que anteriormente foram oferecidos.

Mas tenha em mente que a obtenção desse maior pontuação FICO poderia voltar para trás. "Poderia haver uma desvantagem de colisões inesperadas nos escores FICO dos consumidores", diz Lizio. Os consumidores com uma nova pontuação mais alta podem usar essa pontuação para serem aprovados para empréstimos ou cartões de crédito, eles max, mas não podem pagar ". A remoção de qualquer item negativo de um relatório de crédito poderia aumentar essa pontuação, e se o levantamento se justificar, [que é] ótimo", diz Lizio. "Mas isso poderia levar a esses que não são solventes sendo aprovados para crédito que não podem lidar."

O dano provavelmente será limitado. Esses consumidores provavelmente não serão aprovados para hipotecas enormes, diz Lizio, acrescentando que poderiam entrar em problemas financeiros com empréstimos menores, como empréstimos de automóveis ou cartões de crédito.

A linha inferior

Se o seu índice FICO aumentará devido à remoção da dívida médica ou não, Lizio diz que lidar com sua pontuação com cuidado é uma jogada inteligente. Revise cada um dos seus três relatórios de crédito anualmente para verificar os erros relacionados à dívida médica, bem como outras informações, como contas passadas, saldos, etc. E tenha certeza de estar atento a sua pontuação de crédito. Veja

Alerta de relatório de crédito! para mais informações. Embora um índice FICO maior possa aumentar o acesso de um consumidor a crédito adicional, ainda é responsabilidade do consumidor usar esse crédito com sabedoria, diz Lizio.